信用卡业务：天高任翱翔

    自2003年8月8日我行正式发行符合国际标准的龙卡信用卡以来，小小卡片，承载起建行人的希望与梦想，在竞争激烈的征途上不断冲刺，羽翼渐丰，成长为展翅翱翔的雄鹰……经过十一年的发展，截至今年6月30日，我行信用卡累计发卡6023万张，累计客户5017万户，消费交易额7579亿元，贷款余额2822亿元，业务收入120亿元。成为建设银行战略部署与经营转型中的重要产品，客户质量优良，综合贡献显著。

    无论是在美洲还是欧洲，无论是游览夏威夷风光，还是参观意大利古罗马遗迹，只要使用龙卡全球支付信用卡，就能快捷完成各种支付，还能马上收到刷卡消费短信提示。建设银行仿佛就在身边，为客户提供着贴心的服务。

    自2003年8月我行正式发行符合国际标准的龙卡信用卡以来，小小卡片，承载起建行人的智慧与汗水，在竞争激烈的征途上不断冲刺、从未停息。足球世界杯卡、好声音龙卡、变形金刚卡、港澳台旅行卡、奥运信用卡、龙卡汽车卡、芭比美丽信用卡……经过十一年的发展，我行信用卡可谓包罗万象，渗透人们生活的方方面面。

    从50万张到6000万张——业务规模连年翻番

    2002年12月18日，我行在上海正式成立信用卡中心，总行党委审时度势，及时抓住市场机遇，明确把信用卡作为建设银行在重组改制和加速发展中的战略性亮点之一，加大资源投入和政策倾斜。2003年8月8日推出龙卡信用卡后，全行加快机构和队伍建设，推进信用卡业务快速启动和发展，五个月不到，38个分行先后发卡，当年实现了信用卡业务从零的突破到50万张的规模，信用卡发卡量达到510017张，交易量达到6.23亿元。

    此后，我行信用卡业务始终行进在健康快速的发展路上……

    2012年12月9日，我行信用卡突破4000万张。

    2013年9月29日，我行信用卡突破5000万张。

    截至今年6月30日，我行信用卡累计发卡达到6023万张，累计客户5017万户，消费交易额7579亿元，贷款余额2822亿元，业务收入120亿元。市场竞争力进一步提升。主要指标增长继续保持同业领先，新增发卡、新增客户、消费交易笔数、业务收入、资产质量等核心指标保持同业第一。

    从双币种到全币种——创新能力不断加强

    创新，是金融产品生存与进步的灵魂。2003年8月8日，我行正式对外推出龙卡双币种贷记卡后，产品创新速度不断加快，2005年4月，首家推出境内消费密码可选功能；5月，诞生国内首张名校卡； 8月，龙卡汽车卡成功面世。我行拉开了信用卡产品在差异化、个性化方面的创新大幕。

    钻石信用卡权益居业内之首，吸引了一大批高端客户；龙卡汽车卡是国内首张生活概念型信用卡，成为广大私家车主的首选信用卡；冠军足球信用卡，为中国球迷与欧洲豪门足球俱乐部之间搭建了一座桥梁，成为国内发卡量最大的体育运动类信用卡； My Love信用卡，在制卡工艺等方面实现了多项突破，并将人们的情感诉求寓于信用卡之中；卓越信用卡为优质中小企业提供卡面设计平台，体现我行支持中小企业发展的社会责任；龙卡公务卡，成为国内拥有公务员客户最多的信用卡；世界旅行信用卡，国内首创“旅行基金”权益。

    与此同时，我行加快实施“人无我有、人有我优”的产品创新策略，在重点项目上大胆突破。2013年8月，好声音龙卡信用卡凭借专属明星卡面以及特色权益，受到好声音粉丝的追捧，赢得超高的品牌人气；龙卡全球支付信用卡面世，满足客户境内外刷卡支付需求，全球支付、人民币入账，免外汇兑换手续费，其覆盖商旅出行的特色服务，较同业多币种信用卡具有更明显的竞争优势，推出不到一年发卡数达300余万张。9月，龙卡数字显示信用卡，融合液晶显示等高科技元素，给持卡人带来全新的用卡体验；10月，龙卡手机信用卡，一款IC信用卡与智能手机完美融合的产品，实现了对传统信用卡的重大革新；12月，龙卡益贷信用卡首推具有自动循环消费信贷功能。2014年2月，龙卡足球世界杯信用卡上市，以每届世界足球杯为特色受到市场青睐。

    当龙卡信用卡出现在电影《变形金刚4》的大屏幕上，当世界杯足球赛的拥趸怀揣龙卡足球世界杯信用卡来到巴西，人们不仅感受到我行信用卡与大众生活息息相关的情怀，更能感受到我行信用卡与时俱进的锐气。

    从个人产品到行业应用——渗透能量日益增大

    2003年手捧信用卡的客户，怎么都想不到，若干年后信用卡竟然可以迈入诸多行业，成为服务诸多行业的重要产品。与优质企业合作发联名信用卡，是我行将信用卡服务的触角伸入更多行业的第一步，截至今年5月底，全行联名卡累计发卡2914万张，占总卡量的36.5%。累计争办清华等名校卡项目、东莞等名城卡项目、宝钢等名企卡项目、广州天河城等百货联名卡项目共计535个，我行信用卡在为个人客户提供服务的同时，悄然进入了越来越多的行业。

    2011年底，我行推出龙卡IC信用卡后，即确立“IC信用卡为主体加载其他行业应用”的思路，以IC信用卡在重点领域行业应用的研发和推广为策略，发挥IC信用卡“一卡多应用”的可拓展特性，大力拓展整合行业应用，指导全行加快IC信用卡高质量、规模化快速发展。如IC信用卡ETC项目，是我行IC信用卡在交通行业应用的重要举措。在龙卡IC信用卡芯片中加载ETC后，可实现车辆身份自动识别、自动收费的功能。项目实施后，推进了这些地区高速公路ETC车道的发展，协助实现营运成本的压缩和管理效率的提高，很好地服务了地方交通事业，具有领先同业的优势。在交通领域，IC信用卡还具有车辆信息、驾驶证信息管理等行业应用功能，如福建公安便民龙卡集公安管理和金融服务为一体，除采集机动车维修数据外，还拓展了车辆年检、补牌补证、二手车过户、交通违法处理及罚款缴费等一系列便民服务，创造了巨大的社会效用。截至5月底，全行已有福建、江苏、深圳、陕西、吉林、山东、河北、黑龙江等19家分行实现了高速公路ETC、城市公共交通、联名伙伴会员信息管理、社保公积金、市民卡等29个龙卡IC信用卡行业应用项目，累计发卡量达到385万张。

    经过十一年的发展，我行信用卡成为一张为商业、交通、学校、航空、医院、政府机构、财政预算单位等诸多领域提供行业服务的信用卡，在经济领域发挥着越来越大的作用，对我行业务转型产生重大影响。

    从透支结算到信贷消费——金融本色发扬光大

    信用卡给人们带来了消费观念和生活方式划时代的改变，尤其是从最初只能在额度内透支结算，到后来可以分期付款。2006年9月，我行推出龙卡信用卡消费分期业务，持卡人刷卡消费后可以在约定的期限内按月偿还信用卡欠款。这种新的“一手交货，分次交钱”的交易模式，为我行大力发展信贷消费业务打开了无限空间。

    伴随着私家车的增长，不少在车行购车的客户，都会被我行的信用卡购车分期业务吸引。我行通过与汽车厂商、汽车销售集团等开展购车分期业务总对总合作，以“零利息零手续费”或“零利息低手续费”等特色吸引了大批客户。截至日前，我行与主流汽车品牌合作厂商增至37家，合作经销商近2万家，合作品牌和车型数量同业第一。

    在信用卡购车分期业务成功打开市场的基础上，我行又陆续推出家居分期、婚庆分期、车险分期等。针对有出国留学需求的家庭，还推出留学分期产品，提供学费和生活费专项信贷服务。2011年和2012年，我行紧贴客户需求，又相继推出账单分期和现金分期业务。账单分期业务可以通过短信、微信、手机银行、自助语音、网银、信用卡网站等6大渠道自助办理，极大地方便了客户。商户分期与8大行业6万余家线上线下商户合作，为客户提供高性价比的消费信贷服务。

    截至日前，我行从已形成龙卡信用卡循环信贷和专项信贷等两大产品体系，分别满足日常信用卡理财需求以及家庭大宗消费需求，用途涵盖汽车、装修、车险、旅游、留学、培训、家电、百货等各类民生领域，以丰富的消费信贷选择、便捷的多渠道办理，累计帮助847万持卡人提供了2822亿消费信贷资金的支持。

    从一个热线到全渠道覆盖——客服能力不断提高

    2003年8月，浦东陆家嘴世界金融大厦见证了我行信用卡客户服务热线的起步：50个座席，拥挤的空间，此起彼伏的铃声，撑起了最初的信用卡客户服务。

    随着信用卡发卡量的攀升，客户服务的业务规模和员工队伍迅速发展壮大。2006年5月设立苏州运行中心后，又连续三年相继设立了天津、兰州、南宁运行中心。 2011年，我行信用卡中心将电话营销、争议处理、客户协助和原有客服中心进行整合，形成了上海、苏州、天津、兰州、南宁五地多中心的“大客服”，总席位数达3600席。除普通中文服务外，另设有贵宾服务、英文服务、粤语服务、行内员工、争议处理、分期信贷、风险预处理、电话催收、电话营销、客户挽留、投诉处理等专线或专门团队，为客户提供“一站式”的星级服务体验。

    随着客户规模的增长，我行在人工服务渠道的基础上，还逐步建立起多元自助服务渠道。2013年11月我行在微信平台上推出为客户提供信用卡账单查询、还款、申请账单分期、额度查询、卡片申请、开卡激活、积分查询、约定账户设置等一系列操作类服务，2014年1月，又推出“龙卡信用卡”微信订阅号，为客户提供 活动信息、功能和权益介绍、安全用卡知识等。至此，我行信用卡形成了囊括人工电话、自助语音、在线客服、短信、网上银行、手机银行、电子邮件、网点ATM、微信等主流渠道的“多元新兴服务渠道体系”，适应了激烈的市场竞争和不断变化的客户需求。

    从事后到事前——风险防范步步为“赢”

    信用卡从诞生起就与风险形影相随，但魔高一尺道高一丈。我行信用卡业务健康快速发展的过程，也是我行与风险之魔斗智斗勇的历程。自2003年8月我行正式发行龙卡信用卡以来，始终坚持长远审慎的风险管理策略，以“管理规范、风险可控”为目标，建立了平衡风险收益的政策框架和“三道防线”风险管理体系，支持保障业务健康快速发展，资产质量始终保持同业最优，2014年6月，VISA国际组织授予我行信用卡3个卓越服务奖项——最佳国际交易授权通过率、最快国际交易响应时间、最佳国际交易风险控制效率，成为全球范围内唯一一家同时荣获3个奖项的银行，也是建设银行继2013年5月获得VISA“银行卡风险管理‘领导者’”奖后，又一次获得国际组织的全球最高殊荣。

    2006年，我行在业内首次提出了营销环节“三亲见”要求，率先建立了以活动客户数、户均营业收入、贷款不良率等指标为核心的质量考核评价体系，确保客户准入质量，树立了“重规模、更重质量”的理性发展观。同时，我行针对不同客户群体，采取差异化的风险管理政策。2007年在业内率先开发和应用了申请评分、行为评分、催收评分三大评分模型，有效提高了管理决策的科学性和准确性。针对客户假日消费、境外出游、网络购物等用卡需求，将评分计量工具应用于授信调额等业务领域，建立主动关怀调额机制，开通客户紧急用卡“绿色调额通道”，确保客户用卡最佳体验。

    回首我行信用卡十多年的发展历程，是以“客户为中心”，为客户打造优异产品的历程；是紧跟时代步伐，勇于创新的历程；是励精图治，健康发展的历程。在科技产品互联网金融创新日新月异的今天，信用卡产品必将面临更大的机遇与挑战，未来，我行信用卡也将伴随着互联网金融的发展，提升大数据分析应用能力、加快电子渠道的布局应用，从“有形”到“无形”，在更广阔的天空翱翔。