信用卡价格体系将改变

    近日，央行支付结算司副司长樊爽文在参加“价格体系重塑———中国银行[-0.71% 资金 研报]卡产业发展论坛”活动时表示，现行的银行卡价格体系存在问题，包括借贷统一定价以及商户分类定价等问题，认为“实现借贷分离已成为产业各方共识”以及“应该取消商户分类”。与此同时，樊爽文还透露，目前央行正在酝酿新一轮改革，银行卡价格体系有望重塑。

    长期以来，借记卡与信用卡采用同一套收费标准，然而，对于银行来说，借记卡与信用卡的成本和风险是完全不一样：信用卡可以透支消费，本质上可以看作是银行提供给持卡人的一笔消费信贷，银行要承担免息期内的资金成本、坏账风险等，而借记卡则不存在这些成本;此外，信用卡的推广和运营等业务成本也普遍比借记卡要高。理论上来讲，成本高的信用卡应采取较高的收费标准;成本低的借记卡则应采取较低的收费标准。

    从消费者角度来看，持有信用卡，可以享受免息透支，还可参与银行推出的刷卡优惠等营销活动，这些都是借记卡持卡人很难享受到的。而信用卡持卡人和借记卡持卡人却要承担一样的刷卡手续费。尽管目前的刷卡手续费基本都是由商户来承担，但在很多时候，商户会将这一成本转嫁到消费者身上，最终的结果是，借记卡持卡人变相“补贴”了信用卡持卡人。因此，采取借贷分离的方式分别对借记卡、信用卡给予不同的定价，更为合理。

    除了借贷分离之外，“统一商户类别”也是被反复提及和呼吁的一个改革方向。根据现行的银行卡价格体系，商户类别分为餐饮类、一般类、民生类、公益类等四大类，刷卡手续费分别为1.25%、0.78%、0.38%及免费。银率网分析师认为，这样一种商户分类、根据各行业收益率的高低分别定价的机制看似合情合理，实则存在漏洞。因为在实际操作中，只要在商户分类这一环节上做些“手脚”，就很容易实现高收益率的商户与低手续费的错位搭配，而以上行为的监管难度也较大。因此，这种定价机制一定程度上滋生了商户套码、信用卡套现等违规、违法行为。

    银率网分析师认为，近几年，随着越来越多非金融机构的进入，收单市场趋向饱和，收单机构之间竞争激烈。部分收单机构为了赢得客户、追逐利益，在发展商户的过程中不严格执行商户准入审核及后续的商户风险管理，甚至从事违规操作，如为商户提供异地收单服务、发展非法设立或非法经营的商户、伪造或变造商户信息等等。因此，“统一商户类别”、“以卡种差别分类为主”等措施将彻底改变目前的银行卡价格体系，从而从根本上解决商户套码、信用卡套现等问题。