北京西城区信用卡案10年增长50多倍

    “不到十年的时间，信用卡案件的数量增长了50多倍。”西城法院今日发布了《银行卡审判白皮书》，对信用卡案件进行统计分析，并对金融单位提出了日常管理的建议。

    信用卡案件数量有所回落

    著名的“金融街”就在西城法院的管辖范围内，这里聚集了中国人民银行、银监会、证监会、保监会以及众多商业银行，可谓是北京乃至全国的重要金融枢纽。金融单位的聚集以及信用卡发卡数量的增加，推动了信用卡纠纷数量的增长。

    2005年，西城区的信用卡纠纷案件仅有78件，而案件数量达到峰值的2011年，案件数量达到了5558件，增长了70余倍。而后两年，案件的数量有所回落。

    西城法院民三庭法官表示，近十年来，信用卡行业竞争激烈，导致信用卡发放的门槛降低。部分银行工作人员为了工作业绩，对信用卡办理把关不严，而持卡人不考虑自己的还款能力而消费，直接导致了信用卡纠纷的上升。

      “而近年来，银行催收制度的规范和持卡人还款意识的增强，使得信用卡案件的数量有所回落。”白皮书的作者之一赵萌法官表示，信用卡业务经过多年的发展，逐渐走上了良性发展的渠道。2012年，案件降幅达到35.3%，而去年则出现小幅增长，整体仍呈现下降趋势。

    案件的最大标的额在2013年也达到了峰值，由于一些信用卡拖欠时间长，利息、滞纳金等费用的累计，产生了较大的欠款额。

    案件多为银行诉持卡人

    与每年数千件的案件总数相比，则显得微不足道。

      “银行和媒体对信用卡业务的宣传，让持卡人了解了信用卡的使用方法，也引导了持卡人的理性消费。”赵法官认为，银行领用合约的完善也防范了纠纷的发生。同时，银行主动积极的事前调解，也使得大量案件不会进入诉讼程序。

    而占到信用卡案件极大比重的，是金融机构对个人提起的诉讼。赵法官表示，银行为了方便工作，一般会在案件累积到一定数量后统一诉讼。比如北京银行，在2013年上半年信用卡案件数量为0，而下半年则为472件。这四百余件案件中，北京银行均为原告。

    “而在前些年，信用卡业务并不完善，存在着银行审查不严导致批量冒办卡的情况。”赵法官表示，银行从源头控制办卡风险，是降低信用卡纠纷数量的关键。

    西城法院向银行“支招”

     中国政法大学教授刘少军认为，现在银行卡领域基本沿用发改单位的格式合同，这存在很多问题。“我们用银行卡已经用了很长时间，经验应该已经足够丰富，应对当事人的权利义务作出进一步的规定，以保护各方的利益。”

    这也是白皮书所提到的关键建议。由于银行是格式合同的提供方，要重视对格式条款的提示说明义务。“信用卡业务领域仍然涉及大量专业术语和专业的计算方法，如果对此没有尽专门的提示和说明，我们仍不能说银行尽到了充分的提示和说明义务。”赵法官表示，关于收费标准、安全用卡和新业务等事项的告知，要特别引起重视。

    除了对持卡人进行明确告知，银行在自身管理中，也要建立完善的风险防控程序。西城法院在审理中发现，在身份审核问题上，银行存在漏洞。在持卡人通过电话申请挂失并补办新卡时，对持卡人身份审查过于宽松，容易出现金融风险。

    赵法官认为，催收模式的僵化，尤其是对失联人员的催收缺乏有效手段，是导致诉讼案件大量增加的原因。“我们建议银行加强与持卡人的联络，比如通过手机客户端、APP、微信公众号等方式进行良性互动。”

    面对依然存在的金融风险，白皮书向广大银行“支招”：把好信用关，强化风险意识，同时要加强催收，才能从源头避免银行卡欠款风险。

    中信银行合规部总经理文建秀在会上表示，白皮书为银行的合规工作提供了指导。“尤其是在证据的收集和催收制度的完善等方面，为我们银行提出了特别有效的建议。”