年费全免 浦发推动信用卡行业盈利模式变革

    也许再过几年，信用卡市场将不再存在年费这个概念。浦发银行[1.44% 资金 研报]一纸公告发布，国内首家无条件免除年费的信用卡发卡行也随之出炉，信用卡年费这一概念也开始由此逐步退出历史舞台。专家预示，后年费时代，在浦发等行业新军的引导下，传统银行的信用卡业务盈利模式将逐步转向互联网创新业务。

    浦发信用卡率先实现零年费

    近日，浦发信用卡中心率先宣布，2015年起，除部分提供特别权益的卡片以外，浦发信用卡旗下50多个产品都将无条件终身免年费，以2014年口径计算，每年年费免除额高达11.8亿元。

    据悉，浦发银行是全国首家宣布无条件终身免年费的信用卡发卡银行，浦发信用卡此举实际上是宣布了信用卡年费这一概念在该行的产品簿上永久成为历史。

    此前，各大银行虽然通过刷卡次数或金额达到一定数量来免除年费，但这些条款要么相当复杂，要么相当苛刻，如有的银行对白金卡的持卡人免除年费的条件是“年刷卡消费数十万以上乃至上百万”，而浦发此次免除年费的范围同样包括了部分白金卡。今后对于浦发信用卡的持卡人而言，将不存在“年费”这个概念，更不会有其它收费来变相取代这一概念。

    对于浦发信用卡全面免除年费的做法，知名财经评论员袁岳给出了高度评价。袁岳表示，信用卡免年费对持卡人有比较大的吸引力，尤其是对犹豫要不要开卡、犹豫在哪个银行开卡的“犹豫用户”将产生直接的影响。

    “浦发信用卡是后起之秀，变革思路还是很充分的，在推动信用卡的进一步发展中，免年费这个新思路既能扩大市场，又能增加交易中的消费收益[0.34%]，这个‘羊毛出在猪身上’的思路很好，有助于对整体业务的提升。”袁岳说。

    传统信用卡盈利模式变革启幕

    在业内人士看来，表面上来看，浦发信用卡免除年费是银行对客户作出的一个让利，也是银行吸引客户的一种手段，但实际背后却折射出了深层次的信用卡盈利模式变革的深思。

    “信用卡年费是银行传统盈利模式的代表，也是早期保证信用卡盈利的基础业务，因此年费概念的退出，实际上是传统的信用卡盈利模式正在发生变革。而这种变革的推动力量正是以浦发信用卡为代表的行业新军所主导的互联网金融创新。”

    今年以来，浦发信用卡中心开启了“二次创业”历程，将经营思维锁定在互联网战略上，在盈利模式，推广渠道，市场活动，产品设计与发布和积分兑换的全环节，都深度植入互联网思维，成为业界的一支奇兵。

    而这种二次创业的回报让浦发信用卡业务顺利实现了弯道超车，大幅超出市场预期。截至11月底，浦发信用卡税前利润为去年同期的四倍，中间业务收入实现同比翻番，累计营业收入同比骤增82%，收入费用比进一步优化；卡均年消费同比提升60%，活跃账户同比增长50%，已全面超额完成年度经营计划。

    “正是有了这样的业绩支撑，才加强了浦发信用卡加快变革节奏的底气，从全面免除年费这一举动来看，浦发信用卡正在逐步尝试放弃传统的盈利模式，未来将会将盈利重点全力转向互联网创新业务。“相关分析人士说。

    更为重要的是，业界普遍认为，在浦发信用卡的带动下，未来的传统信用卡盈利模式向创新业务变革将成为接下来的市场新风向标。

    资深证券分析师左剑明也认为“个人金融消费业务已经将成为银行发展的重要方向之一，而信用卡业务作为面向消费者的窗口，在拉动消费增长这块可能会成为未来的利润增长点之一。浦发信用卡推出的免年费政策无疑降低了消费者的办卡障碍，很有可能将成为有利的竞争点。”

    袁岳则预计，“免年费的这个动作，对行业产生的震荡不可轻视，即便意味着巨额的收入减少，在趋势的压力下，相信也会有其他银行跟进，所以浦发必然对于‘首家’这个概念加强推广力度，借此塑造‘变革者’、‘业内领导者’的形象，以增加公众的认知度和重视度，增加现有用户的认可度和亲和力。”