部分新型信用卡业务突破取现限额埋藏隐患

    7月16日讯，微采购卡”、“易达金”、“备用金”、“微贷金”、“融易通”、“易享金”等新型信用卡，你是否听说过？这些银行发放的信用卡，既有传统信用卡的部分特征，性质又类似于小额贷款，亟待引起监管部门的重视。

    昨天，浦东新区检察院发布《金融检察白皮书》透露，去年共受理这类新型信用卡业务引发的诈骗案16件，涉案金额15万元以上的5件，金额最大的超800万元。检察官认为，与传统信用卡相比，新型信用卡业务面临的审核、管理等挑战更大。

    老板找来18个“托”骗取贷款

    许多股份制银行和区域性商业银行，都在陆续推出新型信用卡业务。记者了解，与传统信用卡的透支消费、取现等功能相比，新型信用卡的功能有很大不同。许多卡相当于传统的小微企业贷款，由小微企业出于经营需要向银行按照一定费用和期限借款，并需要企业提供一定担保；它的使用方式也不同，大部分卡的取现额度为信用卡额度的30%-50%，而有的新型信用卡业务突破此类限制，可以根据客户申请将等同于信用卡额度的现金转入其借记卡，供客户随意支取。

    检察官指出，此类新型信用卡业务既有传统信用卡的部分特征，性质上又类似于贷款。因此，一旦出现客户无法按期归还所欠资金的情形，将可能涉嫌犯罪。

    经营酒业公司的彭某，为融资需求与某银行上海分行签订采购卡分期透支业务合作协议，以“小微采购卡”的方式获得授信2000万元。合作协议约定：向酒业公司购买产品的客户，经过申请和审核，可以由银行提供贷款用以支付货款，并将相关款项直接划进酒业公司的账户。

    不料，这项合作协议被彭某钻了空子。他虚构购销合同、授权书、证明材料等，组织员工等18人，以借款人身份向银行骗取贷款825万余元。经银行多次催收，这些款项都未归还。

    建议贷前贷中贷后“全风控”

    “银行借信用卡来发放小微企业贷款，已经突破了相关管理规定。”检察官介绍，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》《银行卡业务管理办法》等，商业银行的个人信用卡透支消费应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等。对于此类业务，监管部门尚未有明确态度，没有明令禁止或设定不同于传统信用卡发放的审批流程。

    表面上看，新型信用卡满足了小微企业的“小、频、快”融资需求，银行本身也能从中获得高收益。但事实上，由于审核不严、监管不力等漏洞，这一业务存在很高风险。《金融监察白皮书》指出，银行应通过贷前、贷中、贷后多种手段，提升风险管控能力。同时，从金融监管的视角来看，监管部门应密切关注新型信用卡业务中存在的风险，加强实质审查并设置专门的备案审批流程，并及时针对争议问题出台监管意见、明确监管态度。