信用卡套现买理财产品 违法又赔钱

    随着信用卡的普及推广，不少人手里会有两三张信用卡。日前，网上流传着“用信用卡套现买理财产品”之类的理财攻略，发帖人称用信用卡套取现金进行投资是“零成本”的买卖。真的是这样吗？

    网络“卡神”传授“零成本”投资法

    “卡神”的出现源于信用卡的快速普及，在个别持卡人的不断钻研下，信用卡的透支功能被演绎出五花八门的“延伸功能”。笔者调查发现，不少精明的持卡人利用信用卡套现后投资金融市场，其实就是利用银行的50天免息期，希望能够“空手套白狼”，采取各种手段套取现金后用于投资短线金融产品，声称“既获得收益，又能偿还卡债”。

    解密利用免息期违规套现

    笔者咨询了多位银行业内人士，他们在听到这种“套现理财”的方法后，均表示基本上是不可能获得收益的。

    一名商业银行工作人员介绍说，所谓的信用卡套现理财，其实是利用了信用卡的免息期。从理论上说，如果一张信用卡的出账日为每月21日，信用卡还款日为次月10日，投资者在每月的22日套现，这笔刷卡交易则计入次月的账单中，只需在第三个月的10日之前还清信用卡账单即可，还款期长达近50天。在此期间，投资者可以认购互联网金融平台的短期理财产品，等产品到期后拿到本金和收益便可以将信用卡还上。

    但业内人士认为，套现理财的收益并不丰厚，甚至“入不敷出”。如果信用卡取现，手续费普遍为取现金额的1%～3%，取10万元现金手续费最低为1000元。购买一期30天的银行理财，累计需要支付的费用也不低。在当前央行降准降息的大环境下，互联网理财产品、银行理财产品都在下调年化收益，30天的理财产品银行平均年化收益率在4%左右甚至更低，而且业内普遍预计理财产品的收益还会进一步下行，意味着投资理财的收益也会越来越少。另外要注意的是，银行信用卡取现额度一般不超过消费额度的一半，这代表投资者想取现10万元，至少要申请到20万元的信用额度。

    不仅赔钱更涉违法

    银行工作人员表示，信用卡套现不仅违规，甚至是违法的。首先，信用卡套现违反了国家对信用卡的管理规定，侵害了金融管理秩序。同时，信用卡套现违反了人民银行对现金管理的规定。此外，信用卡套现还违反了发卡银行的规定，由于持卡人使用虚假资料或虚假交易套取现金，有可能出现恶意透支行为。随着个人征信系统制度日益完善，违规套现的行为还会直接影响个人信用记录，对今后贷款等可能产生不良影响。律师提醒，信用卡非法套现情节严重的，还可能因触犯刑法中的信用卡诈骗罪而被追究刑事责任。按照法律规定，恶意透支“数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产”。

    按照《最高人民检察院、最高人民法院关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释》的规定，“个人以非法占有为目的，或者明知无力偿还，利用信用卡恶意透支，骗取财物金额在5000元以上，逃避追查，或者经银行进行还款催告超过3个月仍未归还的，以诈骗罪追究刑事责任。持卡人在银行交纳保证金的，其恶意透支金额以超出保证金的数额计算”。