“忘还”信用卡就会异变为“高利贷”？

    “忘还”信用卡就会异变为“高利贷”？

    背景：办了信用卡，却一直以为是储蓄卡，近400元欠款经过7年的滚动，如今已累积到3万余元，而且影响了个人征信。认为银行没有如实告知且没有提醒，办卡时还在西安念书的小张于近日将办卡银行起诉到法院，要求银行清除不良征信记录，并确认他不承担逾期利息、滞纳金。

    京华时报发表晏扬的观点：

    小张有理由状告办卡银行。一方面，399.01元的欠款经过7年滚动竟然累积到3万多元，简直比高利贷还狠；另一方面，当初办卡时，银行并未明确告知这张卡的性质及使用注意事项。小张当然也有责任。当年稀里糊涂地从卡中多取了近400元，小张无法完全推脱掉自己的责任。这件事更值得关注的是，信用卡欠款高得离谱的滞纳金。滞纳金的本义是一种行政处罚措施，只能由行政机关实施，并由法律授权，譬如税务机关可以对公民拖缴税款收取滞纳金。银行不是行政机关，其与客户是平等的民事主体，客户使用信用卡产生欠款，银行只可按照合同约定收取违约金。按照合同法及其司法解释，违约金的设定应以“实际损失”为标准，那么，小张欠银行400元，7年时间会让银行损失3万多元吗？恐怕很难说得通。是该给任性的违约金、滞纳金套上法律的笼头了。具体而言，就是在法律上明确设定上限，譬如违约金不能高于本金的若干倍，以平衡双方利益，使其既具有赔偿和惩罚性质，又合乎情理，能够为民众所理解和接受。

    小蒋随想：

    因为“忘还”小额信用卡欠款、被银行收取高额滞纳金、持卡人还被计入信用“黑名单”而闹上法庭的事不少。此类案例涉及多方面问题。首先是某些银行与业务员为完成“发卡任务”，在大学校园乃至街头摆摊吆喝，还用一些小礼品诱人。“贩卖式”办卡，降低了对申办人资质的审核。银行“跑马圈地”式推销信用卡，看似扩大了客户群、提升了业务量，但也蕴含一定金融风险。另一方面，某些青年人，尤其是大学生群体，对信用二字并没有清晰地认识，缺乏自律与风险意识下的“今天花明天的钱”，并不是“时尚”，反倒可能是给自己“挖坑”。一些青年赚钱能力不足、花钱能力不弱，办多张信用卡消费，“拆东墙补西墙”，一旦“还债链”断裂，就会令自己陷入信用与经济困境。这种风险不光发生在信用卡上，不规范的“网贷”异变为高利贷，更已酿成个别学生自杀的惨剧。简言之，规范银行发卡与“网贷”、防止滞纳金或违约金变高利贷、强化个人风险与信用意识，一个都不能少。