信用卡没“滞纳金” 透支消费更爽信用更需积累

    “五一”将至，结婚、消费旺季转眼就到。值此时点，央行新近发布的信用卡新规格外引人关注，尤其“最需要花钱的”“80后”“90后”，很多人看到新规后都有“蠢蠢欲动”的感觉，有的人甚至迫不及待地列出购物清单，准备买买买。

    谁开的条件爽就选谁

    此次央行发布的信用卡新规，被业内称为是我国信用卡业务30年来最大的一次变革。新规中有两点最吸人眼球：一是取消了听上去就刺耳的“滞纳金”，用更具市场化色彩的“违约金”取而代之，并且持卡人一旦违约之后收不收、收多少违约金，还由发卡机构与持卡人协议约定；二是对信用卡透支利率实行上、下限管理，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，也就是说透支利息最低可以打7折，换算一下就是从原来的年化18.3%左右降为年化12.7%上下。持卡人如能拿到这个“最低”，也确乎心头小喜。

    一提到信用卡，此前最让人诟病的当数滚雪球式的滞纳金和全额罚息了。用户持卡消费后还款，哪怕其(较最低还款额)只欠1元钱没还，都要按原消费金额计息。南开区的白女士不久前就因此连赔带罚多交了2000多元，气得她主动要求把自己某行信用卡的额度调低。信用卡新规出台后，白女士又准备恢复原来的额度了。耐人寻味的是，央行这次不仅取消了“滞纳金”，几项与持卡人最密切相关的费率——信用卡透支利率、免息期和最低还款额等，都由原来的“一刀切”改由发卡机构自主确定，“今后，谁给的条件爽，谁的服务好，我就选谁。”微信群里，“85后”小周的话引起好友们的共鸣。融360分析师李永梅认为，银行业将面临洗牌，“信用卡行业的庞大地盘未来谁主沉浮，还要看谁的政策更得民心”。

    选择越来越多 信用更需积累

    央行数据显示，去年年底，我国信用卡数量为3.9亿张，相比头一年的4.55亿张，出现负增长。而在此前6年，该发卡量一直是两位数以上的高增长。业内分析，去年负增长拐点的出现，跟互联网巨头推出“虚拟信用卡”并迅速普及有关。就在上月底，京东消费金融发布了首款现金借贷产品“金条”，采用差异化授信和利率定价方式，提供最高授信额度20万元、最长分期12个月的现金借贷服务，支持随借随还，很是吸引了相当数量的“85后”网购一族。就在同一天，其还联合光大银行发布了联名信用卡,抢先布局国人境外消费金融市场。

    除了京东“狗”，“蚂蚁”(金服)旗下的“花呗”“借呗”也已吸客无数，传统的消费金融公司更是策马扬鞭快速发展，注册在天津的捷信消费金融公司短短几年内业务已覆盖全国24个省超260个城市，成为很多“草根”消费者的最爱。

    天津某城商行副行长告诉记者，今后，可供年轻人选择的消费金融产品肯定越来越多，年轻人消费起来也一定越来越任性，但这并不意味着您可以任意违约、故意违约、恶意违约，而是恰恰相反，“消费金融市场越发达，越应珍惜和积累个人信用。因为失信很容易查出，失信成本也必将大大抬升”。融360CEO叶大清举例子说，一无所有的“网红”凤姐去美国后居然有银行主动为其办卡，是因为她的收入、缴税、征信等数据信息信用卡公司都了如指掌，国内目前欠缺的，正是数据与征信，以及对用户的理解，“此次新规发布释放一个信号，银行的自主定价权将逐渐扩大，未来有动力利用大数据风控技术，根据用户人群的不同资质进行风险定价”。不久前，互联网金融“大鳄”蚂蚁金服就利用大数据风控，轻易查出虚报学历、虚报豪车靓号的人，并给以下调芝麻信用分的处理。