已经攻陷了我们的吃喝玩乐。

  吃的，工行信用卡自助餐买一送一，光大信用卡周二美食日半价，招商信用卡积分兑冰淇淋，交行信用卡吃美食满减100元……喝的，Costa、星巴克、贡茶等；玩的， Disney、长隆、欢乐谷等等，几乎所有的场景都有刷信用卡的优惠活动。

  除了刷卡，办卡福利更是有过之而无不及。办卡即送全套碗具，送行李箱，送品牌包；开卡即送优惠券、现金红包；免费定制个性新卡；还提供上门办卡服务。新用户办卡特权，不胜枚举。

  从办卡，到用卡，各大银行使出浑身解数，频出 政策，究竟为哪般？

  当然是有利可图嘛。“无利不言商”，银行希望更多人办卡，就因为这是一个能挣钱的门当。

  信用卡能给银行带来直接盈利，主要包括利息收入、年费收入、商户回佣收入、取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。

  利息收入，就是我们透支使用信用卡额度所支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。比如，本期信用卡账单是三万元，结果我只还了五千元，就会产生相应的利息。在美国，利息收入占信用卡总收入的比重高达70%，我国大约为30%-50%。

  年费收入，就是你用我的卡，我得向你收取“工本费”。年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。随着竞争的激烈，各行纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的优惠，这块收入开始呈下降趋势。

  刷卡回佣收入，就是我们买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例分给银行，目前回佣率也呈下降趋势。有机构调研，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%，大部分亚洲国家在1.5%—2%之间，发达国家普遍在2%以上。

  取现费，这个比较容易理解，是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费。随着信用卡消费场景越来越自由，用户取现需求开始下降。

  惩罚性费用，指信用卡超额透支所支付的罚金。随着央行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，这类收入也得到了限制。

  其他增值服务收入，比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用等。

  下图是2016年银行收入主要构成：


  那么，除了利息收入，银行信用卡其他收入都呈下降趋势。如果，我们每个人都按时还款，占据银行收入“大块头”的利息收入没了，那银行不得亏本？

  很显然不会。

  第一方面，信用卡除了能给银行带来上述显性收入，还能带来隐性收入。包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。

  锁定账户和资金，这是最重要的隐性收益。比如有一家商户使用银行信用卡来进货而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款，同时开通普通商户分期（客户买东西可以直接刷卡分期付款）、积分消费等增值业务，那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。

  协同推进其他公、私业务：银行可以利用信用卡的一些功能，为其他业务提供支持。如柜面POS机购买理财产品业务、银医通系统等等。同时，信用卡的推出也丰富了银行的产品库，能够增加用户粘性。比如，用户在卡牛APP上申请了一张招行信用卡，心想着，反正银行都差不多，理财产品顺便也买招行的算了。

  第二方面，“不要高估了人性，也不要低估了欲望”。“每个人都按时还款”基本是不可能的。

  《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》显示，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达到37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿左右。你看，信用卡欠钱的人这么多，直接催生了百亿级代还风口的来临。

  第三方面，信用卡有其天然优势。

  消费金融高速发展，对于无法享用信用卡的次贷人群来说，现金贷按日计算的利息相较于信用卡最长60天的免息期来说，优势凸显。

  综上，对银行来说，信用卡有利可图，给点优惠，“放长线能钓到大鱼”，何乐而不为呢；对用户来说，刷卡有优惠，免息期内可免费拿钱花，还能解决短期资金困难，一举多得。

  需要提醒大家的是，信用卡虽好，但也要注意理性用卡，避免过度逾期成为“卡奴”。信用卡也不是越多越好，盲目办卡影响个人征信，应根据自身需求，合理申卡。

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