近年来，伴随着移动互联网的迅速发展和新科技在支付领域的广泛应用，支付市场发生了深刻变革，第三方支付机构引领的移动支付业务规模呈现爆发式增长态势，商业银行面临前所未有的挑战，产业各方积极采取应对措施，加大资源投入，开启以移动支付为重点的无卡支付新局面。

  一、信用卡无卡支付业务发展趋势

  （一）行业监管更趋规范、开放和完善

  一是监管层鼓励多方参与支付业务。2017年7月，中国正式开放人民币清算市场，国际卡组织将可进入中国从事人民币清算业务。二是市场监管日趋完善。2016年4月，人民银行明确逐步取缔支付机构与银行直联，通过人民银行跨行系统或合法清算机构进行处理。2017年3月，网络支付清算平台（网联平台）启动运营，人民银行将逐步切断支付机构直联银行通道，从账户分类、限额管理、备付金集中存管等方面加强对第三方支付机构网络支付清算进行规范。三是行业标准更加规范。中国银联牵头制定符合国际支付技术及芯片卡标准组织（EMVCo.）要求的二维码支付规范，坚持四方模式标准，边界清晰，成为又一项国家标准。

  （二）技术进步将加快推进支付业务发展

  一是技术进步降低了银行的服务成本。运用互联网创新思维及技术，无卡支付具有虚拟化、定制化、及时性等独有优势，支付环节不再依托传统的收单机具及银行卡介质，结算高效、费率优惠，有效降低了商户和银行的成本。二是技术进步带动支付产品的创新。生物识别、二维码、NFC、支付标记化技术及APP应用支付等远程和近场移动支付技术持续发展，推动了无卡支付产品的快速迭代和客户支付体验的不断提升。三是技术进步提升了风险监测能力。技术进步增加了风险监控工具和手段，提升了风险数据获取量和数据分析能力，以大数据等技术应用为支撑，新型风控流程覆盖业务开通验证、限额管理、交易监控及调查处置等各业务环节，对高风险客户和交易进行筛选、甄别、预警。

  （三）多方竞合将成为行业发展常态

  一是行业内部的竞合。以中国银联和网联为主导的清算转接机构通过联合各商业银行，建立行业统一支付标准，推出统一支付品牌、支付产品，统一业务流程及支付体验，引导行业从无序竞争转向产业规范。二是跨界竞合成为新趋势。2016～2017年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家大型银行分别与互联网金融公司京东、百度、腾讯、阿里建立金融科技合作，传统银行与非金公司通过入口与渠道、流量场景、产品创新及大数据建立联盟伙伴关系，不仅能发挥银行作为资金端的优势，更可以依托互联网获取大数据，更好地提升服务质量，产生“1+1＞2”的效果。三是跨界创新不断取得突破。随着互联网金融业务范围和交易规模的不断扩大，市场参与各方将寻求跨领域、跨行业的突破。第三方支付机构以银行Ⅱ、Ⅲ类账户体系为基础接入银联网络，甚至独立发行“花呗”、“白条”等类虚拟信用卡产品，涉足消费信贷领域。

  二、农业银行：构建无卡支付品牌丰富无卡支付场景

  作为最早提供无卡支付结算服务的大型银行之一，农业银行长期以来致力于实施银行卡支付创新，努力改善支付环境，为广大客户提供更加简单、便捷、安全的服务，为合作商户提供一体化支付结算方案。

  （一）构建无卡支付品牌，打造移动端产品体系

  一是构建统一的无卡支付品牌。围绕紧盯移动互联的支付整体战略，利用农行客户与资源优势，构建支持线上线下全场景无卡支付的“农银快e付”品牌。打造掌上银行统一支付入口，整合银行已有的扫码付、手机云闪付、快e付等产品，拓展人到人支付、商户码、取款等功能，为持卡人与商户提供移动支付服务统一入口。在登录、支付等环节引入指纹验证等生物技术，支持线上线下交易，紧密契合社交生活、公共交通、网络购物等日常生活场景，满足消费、转账、收款、付款、商户管理等多种应用。

  二是完善无卡支付产品体系。利用农业银行掌银风控体系，应用软Token等先进风险管控手段，为客户提供更安心的支付服务。针对线上支付场景，重点发展农行K宝支付、K码支付、支付验证等级高的无卡支付产品。针对线下小额高频支付场景，推广扫码付及手机云闪付业务，推出小额双免功能，进行联机ODA改造，拓展公共交通等客户黏性较高的行业应用。

  （二）加强受理环境建设，丰富无卡支付场景

  一是投入资源大力拓展银联二维码支付业务，加快银联云闪付受理环境改造，开通小额双免，快速提升农行收单网络的无卡支付受理能力，优先覆盖快餐、客运、超市、影院等小额高频行业商户，培养商户支付习惯。

  二是开展“农行扫码付，天天五折”银联云闪付消费促进活动，打造银联云闪付特惠商圈，通过集中宣传形成市场声势，扩大“农银快e付”及扫码付品牌影响力，培养客户支付习惯。

  三是积极拓展线上平台类商户，通过客户端开放平台，引入外部合作方应用，实现内外部资源的有效整合，丰富客户线上支付场景。

  四是依托“个人客户优惠促销系统”，建设农业银行信用卡的移动金融服务平台——掌银优惠中心，为农业银行4.6亿个人客户及200万商户提供平台化的优惠增值服务网络，满足小额、高频的无卡支付需求。

  五是试点推出静态二维码聚合支付产品，基于主扫消费产品、转账功能的方式实现跨行、面对面的“免费、实时、便捷”小额支付应用。大力拓展线下小微商户，实现与第三方支付机构的商户共享、条码互认、交易互通，降低少商户接入成本，提高商户支付结算效率。

  （三）优势互补，开展第三方支付合作

  当前，第三方支付机构在技术创新能力、支付场景、客户行为数据的积累、灵活的机制等方面具有独特的优势，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台仍是无卡支付的主要支付入口，农业银行积极与主流第三方公司开展营销及业务合作。

  一是开展新客获取、用卡激励等形式的营销活动。与第三方公司合作开展连续消费抢兑、权益日随机减、网购季多倍积分等形式的营销活动，实现第三方平台与农业银行信用卡客户的互相转化和引流，推动客户持续消费。

  二是开展营销宣传合作。分别在农业银行掌银和第三方平台入口设立活动专区，增加无卡支付营销活动展示，增强活动效果。

  三是优化支付流程。设计掌银端一键关联第三方支付，实现农业银行APP内置绑卡，提升客户支付体验。优化第三方绑卡流程，简化验证要素，提升交易成功率。

  四是开展大数据挖掘及金融科技合作。充分利用第三方支付机构在搜索、人工智能、大数据、云计算等领域的金融科技领先基础能力，对接市场需求及产品设计，与其在大数据风控、客户画像及精准营销、远程开户生物特征识别、智能客服以及智能投顾等领域开展深入合作，深入挖掘客户需求，共同孵化创新型产品服务，实现精准化营销。

  （四）服务创新，打造场景化无卡支付生态圈

  一是运用互联网创新思维及技术，打造涵盖信用币、手机云闪付及扫码付的移动端产品体系，形成从发卡到支付全流程无卡支付链。

  二是全新改版农业银行掌银“信用卡频道”。采用扁平化设计，整合用卡服务、营销活动、优惠专区等信用卡移动创新产品和服务，实现轻量的移动操作和交互设计，有效满足客户移动端的信用卡申办、用卡、支付等需求。

  三是打造掌银“附近”板块，基于客户实时地理位置，为客户由近到远展示附近的农业银行特惠商户，并推荐热门活动，在线上领优惠券、线下支付的基础上，又推出了线上支付、线下核销的无卡支付应用，满足信用卡客户用卡优惠、积分消费、增值服务等的移动化需求。农行开展的ETC9折月票、6积分商圈等活动，市场反应热烈。

  四是持续开展无卡支付积分抽奖活动。在掌银平台开辟“乐玩积分”专区，开展“农行云闪付，绑卡享好礼”及“农行扫码付，消费抽大奖”活动，吸引新客户使用农业银行手机云闪付业务，培养客户持续支付习惯。

  （五）大数据与系统支持，为无卡支付业务发展保驾护航

  一是利用大数据和互联网技术提升金融创新服务能力和水平，丰富的

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