2017年，国内信用卡与信贷合一发卡量达到5.88亿张，同比增幅超26%，人均持有信用卡0.39张。国有大行发卡量高歌猛进，股份制银行信用卡利润贡献度则不断攀升。


  纵览已出炉的2017年银行年报，有两大鲜明特征：股份行向零售转型更为激进，信用卡利润贡献力度不断拉升;以对公业务为主的国有大行，从过去的“守”转为现在的“攻”，凭借基数优势继续扩容信用卡发卡量。

  细分来看，股份制银行中，招行去年信用卡收入高达544.51亿元。中信银行信用卡收入390.65亿元，同比飙涨53.17%。民生银行和光大银行信用卡收入也稳步上升，增速均保持在34%左右。

  而国有大行的亮点体现在开卡数量方面。2017年，工行信用卡累计发卡量以1.43亿张领跑，信用卡客户增至8859万，成为国内客户总量最大的信用卡发卡行;建行信用卡累计发卡首次突破1亿张，消费额达2.62万亿元;农行累计发卡8481万张，当年新增发卡1618万张，同比增长23.6%。

  值得关注的是，股份行的信用卡业务一样增速来势凶猛。比如，招行2017年信用卡累计发卡量已过亿，直逼建行的1.07亿张。而浦发银行2017年的业务卡业务也惊了一地眼球。

  有媒体称2017年，是消费金融的“黄金一年”。虽然年底监管之后，行业哀鸿片野——也因此，被行业戏称为“最短暂的黄金时代”。尽管时代短暂，但消费金融却极大开垦了中国底层的用户和贫瘠的征信。

  在土壤逐渐成熟之后，扮演着“收割者”身份的银行系，开始强势进入。于是我们看到了2017年各家银行大幅增长的发卡量，但是这仅仅是个开始。

  今年开始，大部分银行都将继续增加信用卡的发卡量，一些银行甚至“激增两倍”，下发军令状，去开疆拓土。

  银行开始打起了“信用卡战役”

  “年后到现在，整个信用卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信用卡负责人董凤青称，他已经连着几个周末没有休息了。

  年后，分行下了“军令状”，年底前必须新增20万张信用卡。而去年，他们部门根本没有任务量。

  今年开始，大部分银行开始打起了“信用卡战役”，发卡量激增。多家银行反应，他们今年的信用卡发卡量，有些甚至激增两倍。

  “扩张激进，信用卡中心都在招人。”董凤青称。而有趣的是，这次的“信用卡战役”，完全改变了原来的打法。

  “以前我们发信用卡，都是人海战术。铺摊点、扫楼等方式。”董凤青称，而今年，他们几乎全换成了“线上流量合作”。

  在银行中，走在最前面的，无疑是浦发银行。“浦发银行绝对是一条鲶鱼。”董凤青称，在2017年，浦发银行在信用卡领域发力迅猛，业绩惊人。

  在浦发银行2017年上半年的年报中，其信用卡业务总收入218.65亿元，同比增长94.05%。

  “全年的业绩可能非常惊人。这让其他银行非常震撼。”董凤青称，他们曾内部将浦发银行作为案例，深度拆解过。他们总结出来，浦发银行成功的原因，是全力发力线上，基本将线下进件停掉了。

  浦发银行的示范效应下，银行也开始频频和大的流量平台合作，发“联名卡”。京东、淘宝、腾讯等流量大咖，都成为银行联名卡合作的首选。

  譬如，招商银行与京东合作推出了小白信用联名卡；与腾讯推出了QQ会员招行联名卡，中信与淘宝合作推出了中信银行淘宝联名卡等。


  除了“联名卡”这种方式，有些银行的合作更简单直接。“最近我集中在谈一批高端的贷款超市。”董凤青称，他们部门3个负责流量的业务员，每天的工作，就是到处去找流量渠道谈合作。

  “一个好的流量平台，都有好几家银行盯着，争抢最好的流量位置。”董凤青称，现在面对“流量方爸爸”，银行也是弱势群体。

  而和“流量爸爸”的合作，银行和其他“现金贷”一样，都是按照用户的注册量来结算金额。

  目前，银行愿意为一个注册用户支付的价格是20元左右，当然，注册后通过审核，下发信用卡的用户，大概占比是十分之一。因此，银行获取一个信用卡用户的成本，是200元左右。

  “即便如此，也比线下发卡的方式，成本节省一半左右。”董凤青称，可见，此时银行的打法，已基本和金融科技公司无异——纯线上的流量获客。

  民生银行信用卡相关负责人表示，网申渠道获客成为信用卡规模拓展的主要途径，网申发卡量占新增发卡量的三分之二以上，借助智能审批决策平台，网申首卡自动审批率近90%。

  银行为何集体发力信用卡？且势头如此迅猛？

  在以前，银行的业务无非就是两大部分：零售业务和对公业务。

  “零售业务现状非常不好，退路全无。”四大行之一的银行消金负责人陈霞称。

  首先，零售业务中的重头戏，房贷遭遇重创。按揭贷款，受到房市寒流的影响，很不活跃。

  其次，对公贷款也非常不景气。

  零售遇冷，对公收紧，银行整体的投资渠道处在“堵塞”之中，陷入“资产荒”。所以，寻找转型突围之路，是银行的一个被动选择。尽管有被动的成分，但挑中消费金融领域，却是银行的主动出击。

  2017年，现金贷乃至整个消费金融市场急速爆发，却又在年底受到了监管，急速退潮，行业将其称为“消费金融短暂黄金一年”。这短暂的一年，在中国金融史上，却成为不可磨灭的一年。

  “我们很难想象，一家现金贷的创业公司，也能月利润过亿。”董凤青称，而且现金贷捡的，都是银行完全看不上的客群。

  除了经济效益上的示范，这一年，在消费金融的培育下，中国征信和数据环境，“土壤都肥沃了很多”。

  很多传统金融机构完全不会触及的“白户”，被开发出来。这些用户的数据不仅丰富了不少，也有了借贷记录。

  而智能风控和数据化风控，这些新的技术，在实践一年后，终于得到了传统金融机构的“青睐”。

  “学历、车房、运营商等这些数据，可以运用到借贷中，是强相关数据。”陈霞也承认了技术的魅力。

  陈霞透露，目前他们线上线下办卡占比，各是一半。“未来，我们的自动审批率，会越来越高。”陈霞已预感，这种智能化、自动化的进程，已势不可挡。

  尽管现金贷的用户和银行用户，重叠度并不高，但对于这片已渐渐成熟的市场，银行开始有了极大兴趣。“现金贷用户还可以分层，这其中的头部用户，是可以挖掘的。”陈霞称。

  “银行经常扮演一个收割者的角色。”大部分银行的从业者，尽管承认了去年消费金融的战绩，但是，这片目前被监管限制的市场，“终将是我们的。”

  这个故事，我们并不陌生了。

  小的创业公司，披荆斩棘，在前方杀出一条血路，如果果实成熟，就会被传统金融机构收割。如同“校园贷”，消费金融领域同样如此，监管之后哀鸿遍野，银行进场收割了。

  银行就是降维攻击

  银行的强势进场，确实让互联网金融圈颇为担忧。

  “银行就是降维攻击，一旦进入市场，整个行业格局就会逆转。”某消费金融的业务负责人赵鹤对此，极为担忧。

  银行的收割，最大的武器是什么？就是低利率，这就是其他任何创业公司，无法比拟的。

  资源，抢不过；

  信用背书，谁也比不过银行；

  给用户贷款的利息，还更低。

  在某头部贷款超市上，差别就极为明显。“90%的用户，会先选择银行的信用卡，因为利息低。如果审批通不过，再考虑其他金融公司的贷款产品。”贷款超市的市场负责人统计的数据显示。

  “现在唯一可以比拼的，就是产品体验。”赵鹤称，比如，在审核和放款上，速度更快，可以做到分钟级放款。

  相对银行信用卡，审核需要一两天，还有一个将卡寄过来的周期，整个流程相对繁琐。

  “这个时间差，现在是互联网公司唯一的优势。”赵鹤无奈地感慨。

  但是这唯一的优势也快要荡然无存了，目前已有多家银行开始试水虚拟信用卡。在2017年已有建行、中行、招行、浦发、中信、广发、平安等多家银行推出了虚拟信用卡。

  根据不完全统计，目前已经退虚拟信用卡的银行：


  当然不仅仅表内的7家，平安银行新出了一张虚拟卡，平安银行里面的在线办卡，里面有一键办卡，选择更多卡片，里面有个平安不带卡。这个就是平安银行最近新出的虚拟信用卡。

  于是互联网创业公司，在银行眼中，确实不足为惧。甚至更可怕的是银行正在放低身段，开垦市场。

  银行不仅开始用信用卡切进消费金融，也开始深入场景，试图吞下场景分期的市场。

  如现在有的银行推出小额信贷产品，有的银行开始大力推广原来不被看好的现金分期业务。

  招商银行掌上生活APP显示，其个人贷款产品达到十余种，现金贷产品除了e招贷，还有e智贷、e闪贷等产品。

  浦发银行则有万用随借金、梦享贷、网贷平台、快易分等线上、线下现金贷产品。

  中信银行官网显示，其现金分期产品包含中信随借金、信金宝、新快现等多款短期、长期借款产品。

  “很多银行从去年发现了现金贷的利润特别可观，原来‘现金分期’业务是可以赚钱的。”一位互金从业者分析，实际上是现金贷教育了这个行业，银行也开始转变思路。

  回顾下春节期间，各家银行如何利用现金分期的优惠折扣来吸引过客户的：

  交通银行：200000元天使贷额度，分期手续费低至0.35%/月；

  建设银行：最高可获额度13.8万元的分期贷款，现办理可享手续费7折优惠，月手续费率仅0.35%，1月底前办理有效，最长60期（最终额度以审批结果为准）；

  农业银行：1月1日至3月31日期间，农行信用卡凡账单超过500元均可申请分期，办理6期、12期、24期账单分期按照每期优惠手续费率0.55%、0.47%、0.42%来计算；

  中信银行：现金贷分期月费率最低0.38%；

  广发银行：财智金（现金贷）可以打5.9折，月费率0.44%。

  从手续费来看，各家银行现金分期手续费在月费率0.4%左右，相较于蚂蚁借呗的日利率0.03%-0.04%（月利率0.9%-1.2%），微粒贷日利率0.02%-0.05%（月利率0.6%-1.5%）来说，确实足够吸引用户。

  前段时间浦发银行发布战报，截止2018年3月4日，在短短63天的时间里，浦发信用卡2018年营业收入突破100亿元。业内人士分析，浦发银行能在短时间内达到如此高的营收要得益于其在消费金融、现金分期产品上的布局。

  银行圈的人，其实都知道，信用卡业务线，本身是很难赚钱的。而这次银行系大举进入信用卡领域，是下“未来两步棋”。

  “发信用卡一个很重要的目的，是为了收集数据。”陈霞称，如今银行的数据意识，已开始渐渐苏醒。

  在之后，银行会在数据基础上，充分了解客户，给其提供贷款等其他金融产品，再来赚钱。

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