当前的银行业，零售已经成为必争之地。在消费金融的催动之下，信用卡的重要性不言而喻。

  央行数据显示，截至2018年6月末，全国银行卡在用发卡数量71.87亿张，环比增长2.49%。其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%。全国人均持有银行卡5.17张，其中，人均持有信用卡0.46张。

  上市银行也纷纷在中报披露了信用卡业务的情况。融360统计数据显示，包括工商银行跻身新增发卡量前三，上半年分别新增1300万张和917万张。

  从交易额上看，2018年上半年有7家银行信用卡交易额在万亿级别。其中，招商银行的信用卡消费额最高，为1.82万亿元；其次是交通银行和民生银行的卡均贷款余额最高，接近万元，民生银行紧随其后，为8482.13元；农行最低，为3873.9元。

  对年轻人消费心理的精准定位获得不少银行的认同。招商银行和浦发信用卡相关负责人宣称，信用卡客户中26岁~35岁的年轻客群已成为主流，大专及以上高学历人群占到七成，客户质量不断提升。

  两家不良率略有上升

  从资产质量上，信用卡仍然是银行的优良资产之一。融360数据显示，今年上半年，商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.21%，占比较2017年末下降3.97个百分点。大部分银行的信用卡贷款不良率较2017年同期都有所下降，信用卡的资产质量整体向好。

  其中，中信银行的信用卡不良率最低，为0.98%；兴业银行不良率降幅最大，为1.27%，同比下降0.46个百分点；而中国银行在同比下降0.43个百分点之后，仍高达2.43%；建行、平安和农行的信用卡不良率基本保持平稳略有下降。

  此外，浦发银行由去年同期的1.27%上涨为1.58%，浙商银行的不良率由1.01%略涨至1.06%，虽然两家略有上升，但仍处于行业较低水平。

  “信用卡业务进入新的发展阶段之际，我们信用卡业务注重全流程风险管控，着力授信管理与欺诈风险防控，引入大数据信用评分模型、强化风险监控，通过穿透式管理，全面提升风控管理水平。”浦发信用卡相关负责人对《投资者报》记者说，下一步将综合运用互联网大数据、人工智能、生物识别等新技术、新模式，做好风险与收益的平衡控制。

  加紧布局消费金融

  分析师李万赋认为，信用卡业务仍是银行的香饽饽，各银行的策略也有所分化。首先，国有银行中，四大行保持优势，交通银行积极发力；股份制银行中，“零售之王”招商银行稳坐头把交椅，平安银行转型效果也很突出；城商行相对农商行在信用卡推广力度上更为积极。

  向场景化拓展是很多银行的选择，以工行为例，该行“幸福分期”品牌拓展了汽车、家装、租房等多场景应用。此外，《投资者报》记者从工行信用卡方面了解到，其近期还上线了与政务场景可信数据对接的融e借“秒授信”和直嵌互联网消费场景的融e借“秒支付”。

  招商银行向记者介绍，该行信用卡已将经营思维从经营卡片转向经营APP上。招行信用卡推进掌上生活APP移动端升级，深化构建“金融内核、生活外延”的平台，近日，掌上生活APP7.0完成升级迭代，累计用户数6047万，月活用户突破3200万。

  消费金融市场未来可期，各家银行不约而同的表示将顺应互联网趋势，以大数据等技术挖掘信用卡服务价值，为客户提供精准服务，以获得市场认可。

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