郑鈜：为破解校园贷难题支招

  适度开放大学生信用卡业务 推动金融素养教育

  “亮剑校园贷，应该适度开放大学生信用卡业务。”这是全国政协委员、西华大学副校长郑鈜去年的提案内容。如今，这个提案进展如何？校园贷问题是否得到缓解？

  在今年全国两会前，郑鈜又在大学生群体中进行了相关调研。他表示：“相比以前，从新闻报道来说，这一年的恶性案件相对少了。变化的原因在于：一方面，对于校园贷的宣传和警示多了；另一方面，大学生的金融素养也有了一定提高。”

  大学生信用卡供给和应用严重不足

  2018年7月，郑鈜收到了中国银保监会对该提案的答复。“他们专门给我打电话进行了说明。”银保监会答复称，一直高度重视大学生相关金融服务工作，按照疏堵结合的原则，满足大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求。

  答复中提到了一组关键数据：2017年，全国共有在校大学生3017.5万人，办理学生信用卡355万张，累计发放学生信用卡贷款11亿元，贷款余额3亿元。截至2018年3月末，已有12家银行开展学生信用卡业务，共发放学生信用卡401万张，贷款余额4亿元，其他银行业金融机构也在逐步探索为大学生提供各类金融服务。

  郑鈜通过分析提出：“从这组数据来看，截至2017年，累计发放学生信用卡总量仅355万张，与央行统计的截至2017年末全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量5.88亿张相比，仅占0.6%。累计贷款总额11亿元，就算是全部用于2017年的在校大学生，人均才30余元。累计发放学生信用卡贷款余额3亿元，与央行统计的截至2017年末全国银行卡信贷余额5.56万亿元相比，仅占0.0054%，每张信用卡余额不到100元，信用卡的供给和应用严重不足，这给校园贷、求职贷、套路贷等留下很大的空间。”

  适度向大学生提供信用卡服务

  有人认为给学生发放信用卡，是一种鼓励学生超前消费的方式，这也是争议的焦点问题。

  郑鈜直言：“大学生并不是完全脱离社会的群体，他们也有正常消费的需求，他们也在消费升级。问题的关键不是遏制大学生消费，而是应该让他们学习正确的消费观。堵不是办法，还是要用疏导的方式，引导他们正当消费、正确消费。”

  他走访校园发现，近几年校园贷的出现，很大程度上缘于学生对生活和学习消费有明显需求，排除一些极端个案，很多学生买电脑、买手机并不是乱花钱。矛盾点就在于，正规的金融渠道对学生的服务没跟上，很多银行不愿意给学生办信用卡，或者办了卡仅给很低的额度，使正规金融在校园内“可望不可及”，反而给校园贷留下可乘之机。

  郑鈜支招：“解决办法就是适度地向大学生提供信用卡服务。”

  郑鈜介绍，学生使用信用卡消费，除了借钱外，好处在于大学生信用卡具有优势，一方面有助于大学生更加迅速地融入当前高速发展的社会，正确建立适度消费、正当消费与学习生活、创收增收、合法守约的均衡关系；另一方面，有助于大学生形成良好的财务意识、信用意识、风险意识，不断深化健康的人生金融观和金融风险思维。

  事实上，对大学生提供规范化的金融服务国家早已有规定。例如，2017年5月，原银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(银监发〔2017〕26号)，要求银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园信贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。

  银行给大学生发信用卡，是否存在较大的金融风险？“只要有开放的意识和科学的手段，风险可控。”郑鈜的态度非常肯定，我国有《商业银行信用卡业务监督管理办法》，有非常严格的风控体系，银行只要按照规定操作，类似的风险可以控制。当然，更为重要的是，要建立依托现代科技手段的风险评估和防范机制，以开放和包容的心态来看待学生信用卡风险，这样才能发挥学生信用卡对学生和社会的双重积极作用。

  提高大学生与钱打交道的能力

  银保监会在对郑鈜的提案答复中介绍，每年在全国范围组织银行业金融机构开展金融知识宣传月、金融知识进万家、送金融知识进校园等宣传活动。通过在公众教育服务区宣传、举办入学金融专题讲座、创业金融知识比赛、防骗文艺汇演等活动，向学生普及金融知识，引导其建立理性的消费观念，形成良好的财务意识和信用意识。

  此外，银保监会和教育部分别回复，已通过设计和制作宣传折页、视频、读本和课件等普及相关知识，推荐银保监会各派出机构和银行业金融机构广泛使用，鼓励和支持高校开设投资理财、金融实务等方面的选修课和在线开放课程课。

  但郑鈜认为，仅靠这些宣传还远远不够，校园贷背后暴露出了更深层次的问题——大学生的金融素养教育依旧缺乏，这个问题仍然值得关注。

  “在学校中，很少有人教大学生该如何正确网购，如何正确使用白条、花呗这些金融工具，防范个人金融风险。”他直言：“不能仅仅让学生远离校园贷，除了设立‘防火墙’之外，学校应该主动出击，金融部门和机构也应该主动出击，推动金融知识进校园。开设相关的金融知识讲座和课程，让学生掌握基本的金融常识，真正提高大学生与钱打交道的能力，树立适度合理的消费观，这才是真正金融素养教育的本质。”

  郑鈜认为，教育本应该走在问题的前面，金融素养教育也不例外。然而，如今的青年受到消费升级、社会潮流、信息多元的深刻影响，不能仅仅从道德上指责青年的消费行为、把板子打在年轻人的身上，也要反思教育机制的不足。

  “对大学生开放信用卡的办理，只是提升金融素养的第一步，引导他们合理消费更为关键的是，让他们学会与钱打交道，这才是至关重要的能力。”郑鈜说。

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