“十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。”

  在过去的十年里，信用卡交易额呈十倍爆发式增长，各大银行都在这片蓝海中“跑马圈地”。但在如今的互联网时代，传统金融消费产品的增长神话还能续写吗？

  01、不良率节节攀升

  在漂亮的交易总额背后，是亮起红灯的信用卡风险问题。


  招商银行长期在信用卡业务占据发卡量前位，但它的信用卡分期违约率已经升至4.25%；

  2018年底，央行发布的截止第四季度信用卡半年未偿还信贷总额超过788.61亿元……

  这些触目惊心的数据不得不使各家银行对审批机制再做思考。

  02、2018年增速下滑

  经历了2017年的高速增长，2018年信用卡发卡量增速明显减缓。


  更严格的监管、人口红利带来的前期增速较快都导致了这一结果，但其背后也折射出一个事实：用户的议价能力变强了，而银行缺乏忠诚而稳定的客户。

  尽管 2018年人均持卡量有显著提升，“一人多卡”的现象仍然大量存在。传统金融领域的信用卡赛道竞争已经越来越激烈：各银行为了争夺新客户手段频出，同质化竞争严重，但最终都表现在发卡方面的“优惠战”上；一旦优惠停止或者优惠力度减少，客户就会迅速流失。

  市场秩序已被扰乱，消费者不再注重服务质量的差异。

  与此同时，大力发起“优惠战”的银行如何获取利润？

  无非是明降暗升的把戏，或是与承诺不相符的事实。这些手段不但损害了客户的消费体验，而且降低了办卡欲望。

  03、互联金融的威胁

  瞄准这块蓝海的不仅仅是银行，第三方支付、互联网巨头、消费金融公司、互金借贷平台以及科技金融公司等都在“抢滩登陆”。

  2015年信用卡发行量呈现“断崖式”下跌，在与互联金融的交战中落入下风，靠着随后的“信用卡新规”才勉强扳回一城。互联金融对信用卡的影响不可小觑。

  “无纸化出行”、“移动支付”、“网上购物”已经成为一二线城市的主要消费习惯，也对信用卡行业造成冲击。比如在网上购物时，淘宝的花呗、京东的京东白条等都会为消费者提供信用支付渠道，很大程度上分流了信用卡客户源。

  为了更加贴近消费者，应对互联金融带来的威胁，信用卡行业应当加速以用户为导向的数字化转型。

  主动出击，线上线下全场景拓客

  在大数据时代，信用卡拓客不能只依赖线下网点，线上的PC端和移动端都要触及。

  此外，在新型消费场景（在线购物，网络游戏，视频付费）层出不穷的情况下，信用卡业务要迎合市场需求，为差异化竞争存储实力。

  细分客户，实现精准营销

  改进信用卡“强推销”、病毒短信等营销手段，改善用户体验是转型的关键。

  从一味地追求业务覆盖面到进一步细分市场，银行应当对服务进行精雕细琢，以此来吸引目标客户，并且培养他们成为忠实客户。

  精细化运营能力，借助金融科技实现转型

  各行不断推出联名卡，不仅是为了提供个性化体验，更是将信用卡业务根植于消费场景中，以此来获得丰富的用户数据和用户画像，甚至开拓消费场景来获得更年轻的潜在客户。


  联名卡是精细化运营的一部分，而线上用户轨迹和线下场景的对接离不开科技的支持。

  2019年是5G商用化元年，金融科技预支付业务的创新结合将更加紧密。在5G的支持下，支付产业得以加强物联网支付布局，加快支付服务对物联网场景的渗透。区块链在跨境支付的应用以及AI在消费者分析和风险管理的运用也会得到促进。

  消费者对即时支付的欲望越强烈，金融科技和数字支付的创新结合就会越紧密。

  用户对信用卡最本质的需求是透支消费和实现信用借款。

  各类消费贷款和消费分期业务直接嵌入到消费场景中，这对营销和运营方面较弱的银行系无疑是巨大的打击，直线增加了它们的获客难度。信用卡行业需要顺应科技趋势，通过数字化升级实现“适者生存”。

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