2020年中国银行业推动服务实体经济，实现了总资产平稳增长，2021年伴随经济持续回升，银行业增速有望开启深V反转。但从长远来看，走过“黄金十年”的银行业，面临着流量匮乏的挑战。要蓄力长远的稳健发展，构筑竞争防御“护城河”，大力推进零售金融转型发展，成为银行共识。

  从广义看，零售金融业务正处于重要战略机遇期，既是“红海”也是“蓝海”，各家银行零售金融布局力度有增无减，新零售时代的竞争，归根到底是在“更快发现用户需求”与“更好满足客户需求”上的较量。各银行信用卡业务也迎来互联网“下沉”的机遇，通过大力建设自己的App，来争夺互联网流量，进而取得零售主战场的胜利。

  “场景+生态”连接用户生活

  未来零售银行业务会面临较为长久的从卡片经营向App经营迈进的过程。在这个过程中，场景生态越完善、用户体验越好、服务能力越强的银行将在此轮竞争中取胜。以掌上生活和买单吧等为代表的信用卡行业独立App，通过App以“场景+生态”的方式连接用户生活，正逐步探索出一条清晰的数字化转型之路。

  招商银行信用卡App掌上生活在同业中处于领先水平，据其2020年年报显示，掌上生活月活跃客户数达4603万亿。其在2019年推出8.0版本，改版重点放在“今日发现”内容板块，掌上生活开始跨界做内容的逻辑，表明银行的竞争已不再是纯粹金融服务的竞争，而是如何打造属于自己的金融场景生态，通过信息流连接客户。

  交通银行信用卡于2016年推出的买单吧App，其用户规模和月活规模快速增长，透过品牌slogan“美好生活买单吧”可以看出，其已清晰定位为以金融为基础的生活方式平台，并在近年加大外拓餐饮、外卖、电影、生活缴费、消费分期等金融生活服务场景，通过场景营销持续激活用卡消费，为客户提供从生活需求到金融解决方案的闭环生态。

  数字化转型打造增长“引擎”

  随着信用卡经营模式由“跑马圈地”粗放式经营向存量精细化经营转变，用户逐渐对信用卡App功能服务等方面的便捷性、全面性、稳定性产生更高的要求，未来获取客户和留住客户的核心就在于App是否能为用户提供极致的使用体验，因此各家银行不断升级App的产品性能，以求在存量经营中获得竞争优势。

  近日，交通银行信用卡正式推出买单吧5.0版本，此次改版升级最明显的变化是将“积分兑换”升级为一级频道，兑换场景和品类大幅增加。同时交行信用卡主打品牌“最红星期五”在5.0版本全面升级为“5折券、5积分、5元购”品牌专区。此番升级的内在逻辑是围绕信用卡用户核心用卡诉求“权益”+“优惠”展开，显示交行加速数字化转型进程中回归“以用户为中心”的服务初心。

  值得一提的是，买单吧5.0在已有的餐饮、充值缴费等场景基础上，侧重扩大了外部合作版图，进一步汇聚娱乐生活、车主服务、在线医疗、乘车出行等生活服务，与腾讯、爱奇艺等行业头部企业开展场景引入合作。场景化生态的搭建，已成为交通银行践行数字化转型、提升服务能力的重要抓手。

  推进业务数字化和线上化目前已成为各家银行发展共识和重要方向。以光大银行信用卡为例，其在2020年强化科技数字驱动提升管理效率和服务体验，建设企业级分布式PaaS云平台，全新规划IT架构，上线RPA智能机器人支持多个业务流程自动化，同时加快智能风控体系建设，加速推进风控数字化转型进程。

  除了业务线上化之外，客户对金融服务的要求，不仅有交付速度之“快”，更有场景体验之“好”。在此背景下，银行经营方式需由做产品向做用户转变、从做功能向做服务转变，体验更佳服务更好的App将会获得长足发展动力。据交通银行2020年年报显示，其体验优化投入力度持续加大，买单吧5.0中同样新增智能广告、智能头条等多项智能服务，将原来统一静态式服务升级为个性化智能呈现，客户触达效率和使用体验有极大提升。

  随着金融服务线上化进一步加深，信用卡App之间的竞争也将进入“深水区”，在此过程中，以交通银行为代表的银行也正以兼具稳态和敏态的韧性发展，通过数字化思维拥抱数字经济发展，重塑经营理念、管理模式、服务方式，持续提升金融供给能力。

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