“没购买过服务，却收到了银行的消费账单。”

  近日，有消费者反映，自己收到中信银行短信提示，称自己的信用卡续订了付费服务，但这项服务是何时订购、如何订购的，自己却毫不知情。

  这项扣费服务是如何产生的呢？

  账单上的隐藏消费

  “没买过这个产品，但却收到了银行的短信通知，也不知道如何取消。”一名消费者告诉中新网，自己的信用卡被中信银行无故续订了一项名叫“如意宝A”的增值服务。

  对此，中信银行客服人员向中新网解释，消费者可能是在开通信用卡时勾选了该项服务。如果想要取消该服务，只要持卡人致电客服就可以办理。 不过这一说法，有消费者并不接受。


  看似只要致电客服取消服务，消费者就毫无损失，实际上是这样吗？

  “银行和保险公司的合作属于正常业务，银行可以向保险公司提供客户资源，并从中赚取3%-5%不等的中间业务费用；而保险公司也可以获得业绩，属于双赢。”有业内人士告诉中新网。

  但值得注意的是，该业内人士表示，一旦消费者接受了保险服务，那么其个人信息就会被保险公司获取，此后保险公司可以跳过银行直接向消费者推销保险。 也就是说，尽管这笔服务声称可随时取消，但消费者的个人信息已经被交易。

  实际上，上述消费者的遭遇并非个案。除“被订购”保险服务外，一些消费者还被订购了银行自身的增值服务。

  有消费者称，自己曾拒绝过招商银行的电话推销，但信用卡仍被开通了“还款安心保障”付费服务。 “既然银行要推销付费服务，就应经过持卡人输入支付密码来确认。”她认为，银行的做法无疑是在强制消费。

  中新网注意到，除捆绑收费和电话推销外，更多的消费者对自己如何订购了付费服务表示“茫然”。有消费者猜测，自己在柜台激活信用卡时，曾将手机交由工作人员代为操作，可能是在这一过程中被工作人员偷偷开通。

  扣费容易退费难

  根据《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。且各项服务必须“明码标价”，充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择。

  然而对于部分“被订购”付费服务的消费者来说，自己不仅在订购上没有自主选择权，甚至在产生扣费时也收不到短信通知。而由于这些增值服务每月所扣金额较小，部分消费者又无仔细核对每条账单的习惯，这导致消费者发现不合理扣费时，该服务可能已持续长达数月甚至数年。


  “未经我同意的情况下，浦发银行给我开通‘玩转全球’业务，每月扣我20元，达4年之久。”一名消费者在投诉平台上反映。而浦发银行被投诉的隐藏消费中，还包括了“玩转分期”、“健康管家”、“福袋”等收费项目。

  消费者与银行客服沟通退订时，尽管多数银行都会取消服务并退款，但也有银行表示只能取消服务，已经产生的费用不会退回。这使得一些消费者在与银行客服沟通未果后，最终只能选择向消费者服务平台、消协组织或银保监会投诉。

  金融消费陷阱该如何防范？

  无疑，随着消费金融的迅速发展，信用卡业务成为了银行角逐零售业务的重要阵地。但与此同时，关于信用卡业务的投诉也随之增多。

  中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第二季度，涉及信用卡业务投诉46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。

  其中，光大银行、中信银行、民生银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位；东亚银行信用卡业务投诉量位列外资法人银行第一。

  “由于信用卡涉及利益较高，在实际操作中，银行可能会出现业务违规、虚假营销等现象。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向中新网表示，相关部门应加大对银行信用卡业务的监管力度。

  而针对消费者权益维护方面，北京德翔律师事务所主任安翔律师认为，由于金融的专业性质，消费者和银行之间存在信息差，消费者可能更易遭受霸王条款而不知情。“银行应尊重消费者的知情权和选择权。”

  安翔建议，在涉及金融的问题上，消费者更应该提高警惕，仔细阅读相关的格式条款。除避免在合同条款中误选附加服务外，也要注意保护个人信息。 例如，在柜台办理开卡业务时，不要图一时方便将手机交与工作人员操作绑卡等。

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