近日，一则经济学家近一个月信用卡消费账单只有11.4元的信息引发热议。当前，疫情多点频发，防控常态化背景下，银行信用卡业务发展如何，也由此被拉回到聚光灯下。

  一位股份行信用卡中心负责人对财联社记者表示，上述热点事件或仅为个案，不代表行业趋势。“大环境下各家银行都会有一些压力，这是不可避免的。但根据我行数据显示，信用卡消费整体仍在增长。上述个案主要是消费场景缺失，作为私人银行，客户信用卡消费额明显下滑进行回访，也是正常操作。”该负责人对记者说。

  “相比较刷卡规模，当前更值得关注的是信用卡的不良反弹压力。” 有受访行业人士对财联社记者强调道。

  信用卡消费额断崖下滑？业内：个案，信用卡刷卡量整体稳定

  一家区域银行信用卡中心人士表示，疫情对经济景气产生一定影响，间接影响信用卡发卡量。最近一年信用卡客户的消费需求、消费结构都出现一些变化。具体来说，线下的刷卡量有所减少、非刚性消费减少，但是此消彼长，整个客户群的消费总量没有明显增长和下降。

  受访人士表示，虽然目前无法看到信用卡行业的整体消费总量数据，但其认为，或可参照2020年至今的信用卡发展趋势。“疫情对消费量会有一些冲击，但主要还是区域性、暂时性的。个别客户消费量会有下降，这种情况其他时候也常见，信用卡整体的活跃度还是在上升的。”前述股份行信用卡中心负责人称。


  近两年上市银行年报数据显示，国有大行的信用卡消费额时点数基本维持了稳定，波动并没有太大。工商银行2020年和2021年末的信用卡消费额分别为2.58万亿和2.56万亿元；建行2020年和2021年末的信用卡消费额分别为3.05万亿和3.04万亿元。

  在流量方面，更多的银行则体现出增长的势头。移动支付网近日发布的报告显示，大部分股份行的信用卡交易额2021年均较2020年有所回升。其中，招商银行以4.76万亿元排在首位，平安银行以3.79万亿元位列第二。此外，浦发银行、中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、广发银行等6家银行均突破了2万亿元规模新纪录。

  一些受访人士也对财联社记者表示，疫情目前来看还是局部多发，而信用卡的经营还是看整体。“个案对卡业务整体情况不具有代表性，从我们的数据来看，上海地区的卡均消费其实还在涨，因为期间商品整体的价格是上升的。”一家股份信用卡中心人士称。

  银行信用卡业务发展有”稳迹象” 不良反弹或成新压力

  据财联社记者了解，为应对疫情长期化趋势，一些银行从2019年底开始设立创新事业部开始部署转型，集中资源针对高端消费人群、高学历和收入稳定人群进行精准营销，提高信用卡的卡均价值。

  今年银行一季报数据显示，信用卡应收账款规模也仍在继续扩张。此前，招行第一季度业绩交流会上，相关人士解释称，信用卡贷款虽然受疫情影响，在个别时点上出现增长放缓，但从日均增长来看，信用卡贷款的贡献还是比较大的，支撑资产收益率有比较好的表现。

  平安银行一季报数据同样验证了上述情况。数据显示，截至一季度末，平安银行信用卡应收账款余额6062.59亿元，较上年末略下降2.4%，但一季度信用卡应收账款日均余额6176.73亿元，较去年全年增长10.1%。

  “相比较刷卡规模，当前更值得关注的是信用卡的不良反弹压力。”受访人士对财联社记者强调。

  此前，一季度分析师交流会上，招行副行长朱江涛也曾表示，受到疫情影响预计信用卡不良生成最高点在8月，次高点在5月。不过他预计，今年信用卡总体不良生成整体会低于2020年。

  中信证券首席经济学家明明也认为，考虑到疫情对经济尤其是中小企业的负面冲击，预计消费金融不良率会有所上升，但由于2020年的经验已经使得许多信用中介提高了审核门槛，因此预计不良率上升幅度可控。在未来，此类机构一方面在拓展客源的同时要加强信贷投放资质审核，另一方面对于已经出现的不良资产，可以采取差异化催收、不良资产证券化等方式减小损失。

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