积分兑换作为提高用户活跃度、促进用户消费的手段之一，受到银行等金融机构的青睐。《华夏时报》记者注意到，除银行官方渠道外，目前从事信用卡积分变现的中间商可不少。

  一些中间商设立单独的APP，供客户自助兑换和买卖；一些有“代理”，通过拉人头的方式扩大客户群；甚至部分信用卡积分在兑换变现的过程中，需要配合中间商提供身份证等个人信息......但其中的逻辑普遍为帮消费者把信用卡积分兑换成礼品或礼券，然后将礼品或礼券折价变现，从而赚到差价。

  第三方代理信用卡积分变现是否合规，风险几何？1月19日，上海申伦律师事务所律师夏海龙在接受《华夏时报》记者采访时提醒道：此类平台系以违背他人合法权益的方式从事经营，因此可能存在不正当竞争甚至非法经营的法律风险。消费者应珍视自己的征信及个人信息、财产安全，切莫贪小失大。

  中间商赚差价

  “积分薅羊毛最快的方式只有积分变现”、“让天下没有沉睡的积分”、“积分越攒越贬值”......中间商颇有煽动性的宣传语背后，是积分变现的不小的“蛋糕”。

  央行统计，截至2021年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%，人均持有0.57张。

  为拉新、促活，大多数信用卡都设置了积分制。但大多信用卡积分都存在有效期，且积分可兑换的商品有限，消费者主动兑换的兴趣不高，从而“滋生”了信用卡积分变现这门生意。

  据本报记者不完全统计，在IOS手机应用商店搜索“积分兑换”，有近20款相关APP，在安卓手机客户端，也有近10款APP，最高下载量达46万，其业务范围主要集中在信用卡积分兑换、手机积分兑换、商超卡积分兑换等。

  其中的逻辑普遍为帮消费者把信用卡积分兑换成礼品或礼券，然后把礼品或礼券折价变现，从而赚到差价。

  但其中也潜藏一定的风险。

  此前，媒体报道称汇收钱（北京）科技有限公司以投资JDB积分为由诱导刷卡，根据禁止传销条例，该公司以拉人头发展人员、采取团队计酬的方式已涉嫌传销，且涉嫌非法发售代币票券违法活动。

  无独有偶，去年12月29日，积分兑换平台“积分天下”的运营商襄阳市卡小旭积分商贸有限公司因“传销违法”被襄阳市市场监督管理局没收违法所得和非法财物120.1359万元。

  除了线上自助兑换的方式，积分天下还提供添加客服兑换，微信群协助交单等多种兑换方式，“群内30多位客服一对一指导服务，3分钟左右一单”。

  此类“贴心”、“便捷”的服务并不少见。

  李女士告诉记者，她朋友圈就活跃着几个信用卡中间商。“兑换商品后，只需将兑换后的券码、收款账户发给服务商，很快就能收到回款”。

  “但也有一些服务商需提供卡号、查询密码、身份证照片、手机号、验证码等多种个人信息。”李女士介绍道，“实在风险太高了，总之我不敢提供”。

  “但难免有人缺乏信息保护意识”。

  信用卡资深研究人士董峥向《华夏时报》记者表示，这类积分兑换平台利用一些卡民贪图小利的心态，利用“杀价”方式，诱导卡民兑换虚拟礼品，然后以较低价格兑现给卡民，再以较高价格出售给其他卡民，赚取差价，实际上其行为属于“网络黄牛”。
 
  风险堪忧

  “目前积分兑换已经成为许多银行进行客户关系管理的方式之一，可以提高用户活跃度，进而提升客户忠诚度。但出现的代理信用卡兑换现象，从侧面可能说明目前银行在积分管理和应用方面仍存在一些不足。”金融学博士罗皓瀚向本报记者表示。

  “银行如果能够把积分管理与其内部其他商品、产品、服务进行协同，统一管理，提供更为丰富的商品和服务，消费者就会有更主动的意愿去进行兑换，而不会通过第三方服务商代兑换的方式去变现。”罗皓瀚解释道，“找中间商折现，可能表示通过银行官方渠道兑换积分，对于消费者而言，本就不是一个最优的选择，而是一个次优的选择。”

  那么，此类积分兑换变现的渠道是否有风险？是否合规？

  招联金融首席研究员董希淼表示，目前并没有明确规定信用卡积分通过代理的机构办理是禁止性行为，但其中需要注意两个问题，一是公平自愿的原则，二是要注意保护持卡人的信息和隐私。

  上海申伦律师事务所律师夏海龙则提醒道，此类平台系以违背他人合法权益的方式从事经营，因此可能存在不正当竞争甚至非法经营的法律风险。

  “一般来讲，类似银行等积分平台的用户协议中都会明确约定用户不得出借、转让自己的账号和积分，否则平台有权扣除积分甚至禁止用户使用账号。”夏海龙补充道。

  董峥也向本报记者直言，积分兑换变现的平台、渠道的存在，实际上助长了一些卡民通过套现等违法违规手段套取积分，再去出售变现，这种行为也扰乱了信用卡业务的正常经营秩序。

  罗皓瀚也表示，对消费者的隐私保护的是否到位，会对银行的品牌、信任度产生很大的影响。但当中间商介入到积分兑换的过程中，银行流失的就不仅仅是数据，还有基于数据的一些客户画像。如果因此流失了客户的一些隐私、个人信息，甚至可能给银行造成流失客户存量的一种风险。

  那么，应如何防范风险？

  夏海龙律师建议，银行可以加强对用户的提醒频率，告知其参与积分变现的风险及后果。此外，对部分较大积分平台也可通过不正当之诉来主张权益。

  董峥表示，一方面监管需加大对于违法违规套取积分行为的打击力度，另一方面需加大对卡民保护个人信息与信用卡信息的教育力度。

  罗皓瀚则称，如果将银行的整个零售条线，比如投资、理财、咨询顾问等服务打通，让消费者可以用积分去兑换，不仅可以促进客户消费，也可以增加客户在银行内部的一些消费数据和行为，进一步丰富客户画像。

  记者注意到，目前包括招商银行在内的一些银行已经调整了积分变现规则，强调“积分在兑换取得商品前并不构成用户资产，积分不可转让”、“按照客户信用额度设置客户单月积分累计上限”等规则，意在管理积分兑换市场。

  但相关业内人士表示，积分变现本质上属于用户个人行为，银行很难监测到，所以根本上还是需要消费者提起注意，珍视自己的征信及个人信息、财产安全，切莫贪小失大。

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