一张信用卡折射的行业变迁

  如今，每个人的钱包里几乎都有多张信用卡，给人们带来了便捷的金融体验。但你或许不知道，这张卡片的背后也曾有过不少奋斗创新的故事。

  肖秋云，1980年在江阴农行参加工作，而江阴农行正是在同年复建，工作38年来，经历过银行业改革开放的全部历程。从1992年开始从事金穗信用卡业务，到2002年离开金穗卡部，10年间他亲身经历了卡部的创立和发展过程。对他来说，很多创立时期的种种情形至今依然历历在目。

  省内领先建卡部

  一张卡能够全国通用，这在上世纪90年代具有划时代的变革意义。

  肖秋云仍记得1992年的那个秋天，由他带领的首批10个客户参与了农业银行无锡分行金穗卡首批发卡仪式，“那会儿可是新鲜事物，要开新闻发布会的。”当年12月，江阴市支行开始代理无锡分行办理金穗信用卡业务，发行金穗信用卡（准贷记卡）。肖秋云在江阴市支行计划资金科主管金穗卡业务。

  信用卡的出现，为单位结算带来前所未有的便利。由于企业体验到切实的好处，信用卡率先在乡镇企业中推开。

  肖秋云回忆道，当时江阴长泾的一家商贸流通企业，需要到山西太原采购金属原材料。但由于来往款项较大，通常有几十万元到几百万元，很难通过直接带大额现金付账。这时候，企业主办的一张信用卡立了功。电话授权成功后，供应商立马可以发货。

  而此前，供销员要去异地拿货，要么带着大额现金，要么用三省一市汇票，且这种汇票无法在三省一市外的地区使用，或者通过电汇、信汇等途径，通过银行一层一级传递下来，快的也要10天。如果是跨行汇款，程序就更复杂了，时间也更长。那时的供销员往往需要住在旅馆里等待，直到钱款到账提到货物才能回程。

  1994年11月18日，农总行批准江阴市支行成立信用卡部，成为全省农行系统三家县级支行一级发卡中心之一（另外两家为常熟、启东）。

  “黑名单”制度出现

  20世纪90年代，由于网络通信不发达，商户在受理信用卡消费时，要查阅“止付名单”（即“黑名单”），或者打电话授权，再通过压卡机压卡。

  “黑名单”每隔十天出一期，由农总行合并做成几十页的书册发放到各地。江阴市的特约商户每户一份。需要用信用卡结算时，商户先查一下是否在黑名单上，在2000元-3000元额度以下可以用，如果超过额度需要打电话找银行授权。商户获得授权码后要记到签购单上，然后送到银行，银行再将钱款在客户信用卡余额中扣掉。

  当时，白天卡部有专职授权员，晚上没有人值班。江阴农行卡部就采用大哥大（手机）授权，用一只专用的包，里面放上一支笔、一张授权记录单、一份最新的“止付名单”（黑名单），最初发卡量仅有几千张的时候，还要带份余额表，每个人卡上多少钱都能查到。卡部员工晚上轮流带回家授权，“一有电话响，哪怕是睡梦中，立马起来查阅黑名单进行授权记录。”

  代收费业务量暴增

  “最初发行的是准贷记卡”，持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。由于存在一定门槛，老百姓起初没能很快接受，这时江阴农行卡部的员工们在使用场景的结合上动了脑筋。

  卡部成立后，为扩大发卡量，江阴农行与该市邮电局签订协议，农村一块电话费用农行金穗卡代收。1995年12月，在新桥镇试点。江阴农行设计了代缴费专用卡，又到广东中山农行购买了代收费软件，可以将电话费清单一起打印在对账单上。1996年3月，在全市农村推广。

  1998年-2000年，代收电话费业务暴增。业务量最多的时候，每个月需打印近10万份对账单，每个月月初起，员工们要打印对账单10天以上。当时，卡部授权值夜班的男同志肩负打印的重任，肖秋云一般要工作到晚上12点钟。当时江阴农行卡部的总经理王建欣劲头更大，经常要做到凌晨3、4点钟。后来又在多个乡镇用卡代收电费、水费，代发工资。

  到2001年，代收电话费卡已经发到6万多张，每个月代收电话费500-600万元。当年，农总行发行了金穗通宝借记卡，为规范发卡，全行将6万多张专用卡全部通过电脑转换成借记卡，创下了银行卡大批量快速换卡的奇迹。

  创新发行“纸片卡”

  1998年12月联通公司在江阴开业，由于初期在江阴只有一个门市部，为了方便老百姓缴联通手机费，联通公司找到银行合作开展代缴费业务。当时江阴农行网点已全部覆盖了江阴城区和各乡镇，因此获得了独家代理权。

  代收联通手机费需要以银行卡为载体。不过，在当时的条件下银行卡无法及时交付，需要经过申请、输入、制卡、封装等过程，往往这张卡从申请到送至客户手上已经过了一个月。“最好想一个办法让代缴费卡像柜台一样即申请、即带走。”肖秋云说道，当时行里卡部的同事们一合计，一种创新的“纸片卡”便应运而生。这种“纸片卡”1999年内就发行了1万多张，颇受老百姓欢迎。

  当时既要防止大量透支，控制风险，又要让客户入网时当场拿到卡，便于此项业务顺利推开，江阴农行设计了一种纸质代缴费卡，“只能用于柜面存款、代缴手机费，不能消费、取现。”卡部预先将卡号、使用说明、卡部电话、地址印在空白名片上，客户在办理入网时，当场由驻联通柜面农行工作人员填写姓名、手机号、身份证号码等信息，关照客户事后可以与担保人一起到农行卡部来换办正式的信用卡，如不来换办，只能凭该卡到农行网点存款、缴手机费。

  智能化飞速发展

  年轻人可能不知道，银行卡上的数字为啥要做成凹凸的？肖秋云解释道，那是因为信用卡使用之初，POS机尚未出现，大多数凭证都是手工传递的。老百姓在商户消费，商户都是通过手动压卡来划钱的，压卡机从卡片上滚过去，印在特制的纸上，再传递到银行。直到1996、1997年，江阴农行才开始陆续在大商户安装POS机，实现了划卡信息的实时传递。

  此后，信用卡及其配套机具的发展可谓一日千里。ATM机的出现，为老百姓提供了24小时不打烊的银行服务；　加入万事达以后，信用卡更是全世界可以用。如今，商户POS机已经变成智能化了，不仅可以刷卡、扫码，还实现了闪付。具有闪付功能的卡片，只要在POS机上一碰，瞬间就可付账。

  谈到近几年支付方式的迅猛发展，肖秋云颇为感慨。“科技发展日新月异，我们也跟着不断学习新知识。农行现在已经上线了刷脸支付系统，我当时试用了一次，感觉太方便了。”

  肖秋云认为，正是信用卡的到来，才实现了传统银行到现代化银行的转变。现在，银行卡衍生出很多种功能，包括代收费、买理财等多项业务，人民币、外币、定期、活期等十几个子账户汇集在一张银行卡上。一张小小的塑料卡片，是银行科技化、网络化的标志性的产物。

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