富邦华一银行信用卡业务获批，或将成首张跨越两岸三地的信用卡

  5月9日，中国银保监会上海监管局发布沪银保监复〔2019〕373号文件，正式批准富邦华一银行发行人民币信用卡，富邦金控集团旗下的富邦华一银行将成为首家在大陆发行信用卡的具有台资背景的银行。此举更是金融惠台政策的进一步落实。


  外资银行涉足中国大陆信用卡市场，以2008年由东亚银行首发人民币信用卡为代表，之后南洋商业、花旗、渣打、汇丰等外资银行陆续开始涉足人民币信用卡业务，但是面对业已饱和的大陆信用卡市场，在功能和优惠方面没有特别优势的条件下，这些外资银行信用卡业务似乎并不顺畅。而富邦华一银行却在此时上市信用卡业务，或许并不是针对大陆的客户群体。

  富邦华一银行的前身是1997年由海峡两岸合资设立的华一银行，后富邦金控全资控股，更名为富邦华一银行，成为富邦金控集团旗下的子公司，在大陆拥有24个网点。富邦金控集团因拥有台北富邦银行和富邦银行（香港），加上大陆的富邦华一银行，成为唯一在陆港台两岸三地均拥有银行牌照的金融集团。据悉，富邦华一银行信用卡最快2020年可以面世。


  随着中国大陆经济的日益强大，对外贸易成为全球的焦点，香港与台湾的经济更是与大陆密不可分，随着两岸经贸文化交流加深，越来越多的台胞来到祖国大陆学习、就业、创业、生活。据台湾媒体不完全统计，大约有三分之一的台胞曾经造访过大陆，在大陆长期居住的更是数以百万计。

  港澳台地区银行业竞争充分，信用卡等金融业务十分发达，信用卡是广大港澳台民众重要的金融工具。但长期以来，囿于客观因素制约，这一如此庞大的客户群体，其金融需求无法得到有效满足。办信用卡难便是其中一个主要痛点。去年9月，大陆推出《港澳台居民居住证》，让港澳台公民在大陆可以享受多项权利、基本公共服务和政策措施。包括金融服务、电信服务、商旅服务等方面获得便利。

  对于其它的金融服务方面已经与大陆居民没有太大差异，唯独信用卡业务却因其特殊性而未能突破，但是港澳台人士对信用卡的需求却极为迫切。之前曾有多家银行研究向港澳台人士开办信用卡业务，然而由于三地征信问题的限制，这一业务迟迟未能推广。

  2017年国台办例行新闻发布会上，提及为台胞在大陆学习、就业、创业、生活提供便利的政策措施时，国台办特别提到了大陆银行业将改进涉台金融服务，以解决台胞在大陆申办信用卡遇到的困难。有关部门要求大陆的商业银行调整台胞申办信用卡业务政策，要求准入条件与大陆居民相同。

  然而这一愿望很难兑现，毕竟信用卡业务是商业银行具有充分市场竞争的信贷产品，理应由发卡银行根据风控要求来对客户进行信用评分，自行决定是否应该向申请人发卡。实际上针对众多非居民在申请信用卡时，其限制条件完全是从信用卡业务风险角度的考虑，并非是什么歧视条款，更不能由“有关部门”制订发卡标准来干涉商业银行的业务。

  曾有一个台湾网友介绍了自己的“遭遇”：他是台湾人（常住地址证明在台湾），考取了香港注册会计师资格证书（工作单位在香港），由于工作性质原因需要经常到大陆出差。港台信用卡在大陆受理范围有限，十分需要一张大陆银行发行的信用卡。但由于其常住地和工作单位均不在大陆，申请信用卡时屡屡碰壁。那么问题的症结究竟在哪里呢？

  世界各地的金融机构对个人授信时，都要参照一个重要的数据，那就是个人征信信息。在中国大陆，中国人民银行征信中心是社会公认最为权威的个人征信机构，此外百行征信也是广大民营征信业者共同出资组建的个人征信机构。

  遗憾的是，这两家互为补充的个人征信机构，在对台湾同胞在内的非居民征信信息采集非常有限，导致银行在对台胞评估授信时，缺乏征信信息这一必要的第一手资料，而难以做出一个客观的授信结果。即便是采用银行内部信用评级模型，由于它是一个“函数”，缺少征信信息这一“定义域”，仅凭“对应法则”也无法计算出授信额度这一“值域”，这才是台湾同胞办理信用卡难的问题症结所在。


  在台湾地区由“财团法人金融联合征信中心”作为跨金融机构间的信用报告机构，汇集个人与企业信用报告，建立社会信用资料库，向会员机构提供所需信用资料。此次获批发行人民币信用卡的富邦华一银行，其母行台北富邦银行是联征中心会员。这就意味着，该行可以依托其母行，调取台湾地区个人征信信息这一优势，为广大在祖国大陆生活学习工作的台胞提供信用卡的授信服务，打破以往大陆金融业对台湾同胞授信时缺乏征信信息作为授信依据这一痼疾。

  同时，依据《中华人民共和国征信业管理条例》，富邦华一银行可以作为信息提供者，向金融信用信息基础数据库报送台胞的征信信息，配合台湾居民居住证制度，为台胞纳入人行征信提供了接口，有利于台胞在大陆其他金融机构办理信用卡，取得贷款。

  随着近年来两岸关系进入深水区，我们希望在不久的将来，两岸征信机构能够实现交流与信息共享，彻底打破征信藩篱，更好地为两岸同胞提供便利，惠及两岸同胞。这次富邦华一银行获批信用卡业务，或许其意义就在于此。

  来源：老董聊卡

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