闪付时代来临：8家银行将开通首批信用卡闪付业务

    提起“闪付QuickPass”，你也许有些陌生。其实，我们的银行卡十张中有七八张都写着“闪付”和“QuickPass”字样。将银行卡或绑定银行卡的安卓手机在标有“闪付”标识的POS机前轻轻一贴，“嘟”的一声就可以潇洒走人了。人们在赞叹科技魅力的同时，不禁担心：这样的支付方式安全吗?为什么金融机构要在“刷卡”和“插卡”之外，又发明一种“挥卡”的支付方式呢?

    “三无”支付时代来临

    工商银行近日宣布，于今日起为其发行的银联芯片卡开通小额交易闪付功能，交易金额为300元及以下的支付不再需要输密码和签名，只要将银行卡或绑定银行卡的安卓手机在标有“闪付”标识的POS机前轻轻一贴，“嘟”的一声就可以潇洒走人了。另外，明年4月起银联芯片信用卡将全面支持闪付功能。消费者在快餐店、超市、打车等场景消费时，都可以使用小额免密免签功能。其实，我们平时用的市政公交一卡通和北京市民政局颁发的养老助残卡，就属于闪付的一种。中国银联早在2012年开始推广闪付功能，但始终在脱机闪付还是联机闪付的问题上摇摆不定，给商户带来很多困扰。今年中国银联终于决定以联机闪付为首选模式，并和银行共同为持卡人提供失卡保障。由此标志着中国消费者“无密码、无网络、无签名”的挥卡闪付时代正式来临。

    “闪付QuickPass”是由中国银联推出的非接触式支付产品及应用，具备小额快速支付的特征。用户使用闪付进行支付，在确认金额后，只需用具备闪付功能的金融IC卡或支持闪付的移动终端(智能手机等)，在支持银联“闪付”的非接触式支付的POS机或ATM机上，采用“挥卡”的方式即可快速完成支付。一般情况下，闪付支付最高额度不超过1000元，消费者可以自己设置最高支付金额，比如200元或300元，方便在小额消费时使用。

    无密码比有密码更安全

    谈论无密码、无签名的支付方式时，人们首先想到的问题就是支付安全。由于闪付是金融IC卡的特有属性，因此它与普通的磁条卡比起来，最大的优势就在于更安全。

    传统银行磁条卡的技术简单，磁条信息易被复制。不法分子使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，再通过人工偷看密码或监控摄像偷窥密码，就可以伪造克隆一张银行卡。但如果犯罪分子改装非接触式感应的POS机，成本则相当高，而且一旦案发，警方通过有交易记录的POS机，顺藤摸瓜找到POS机经销机构，抓获犯罪分子的可能性就会增加许多。

    有过境外消费经历的人都知道，很多国家刷卡消费时不需要银行卡密码，大部分外国人也不设置信用卡密码，难道他们就不怕银行卡被盗刷吗?资深信用卡专家董峥介绍，国内持卡人在遭遇盗刷后，首先面临如何界定储户与银行责任的问题。“一方面，银行对发行的银行卡负有安全保障及谨慎审查的义务，伪卡盗刷的发生，说明银行卡本身存在安全隐患，银行有过失。另一方面，根据储户与银行的合同，持卡人也有妥善保管密码的责任，如果是密码信息泄露造成的盗刷，持卡人也要承担相应的过错责任。双方一旦对簿公堂，普通持卡人很难证明自己从拿到卡片第一天起就妥善保管了银行卡号和密码。如果持卡人家属也知道银行卡密码，或者持卡人承认卡片曾借给别人使用，银行就会将盗刷责任推给持卡人。”

    但是，如果卡片没有设置密码，那么失卡或盗刷的责任归属就不一样了。持卡人正常用卡时遭遇的盗刷和失卡损失，银行应当全额赔偿。当然，这样做的前提是银行默认持卡人申报的盗刷是真实可信的，并非故意欺诈。由此可见，银行卡不设密码又有安全保证的前提是银行提供完善的失卡保障和个人信用体系的健全。

    闪付虽然没有密码，但银联和银行共同为持卡人提供失卡保障。毕竟300元的单笔限额也让失卡风险可控。为避免卡片丢失风险，银联将建立商户交易监测体系，对于失卡未及时挂失，因“免密免签”造成的资金损失，银联将联合发卡银行根据相关条款提供赔付。

    手机、手环均可闪付

    闪付非常适合各种日常小额快速支付。从支付场景来看，包括超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所以及停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域，应用场景非常广阔。现在我们去超市购物，无论是使用现金还是传统的刷卡方式，都十分耽误时间。现金支付需要识别真伪、找零;刷卡支付需要打单、输密码、签字，因此超市收银台前排队的场景比比皆是。闪付开通后，持卡人只需将手机或银行卡靠近支持闪付功能的非接触式支付终端，2秒钟就完成支付。全过程中，收银员不接触卡片，有利于提高持卡人账户信息的安全性。对商户来说，闪付避免了收到假钞的风险，降低了储备现金的成本，大大提高收银速度，减少市民的付款排队时间。

    从今年10月起，工行、中行、交行、邮储、招行、光大、中信、民生8家银行将首批开通信用卡闪付业务。对于借记卡用户，建行、交行、中行、邮储、招行、浦发、广发和北京银行也将陆续开通小额免密免签服务。北京地区能使用闪付的商户包括家乐福、太平洋咖啡、首都电影院、星巴克、哈根达斯、汉堡王、万宁、麦当劳等。

    闪付除了“挥卡”之外，任何具备NFC近场支付功能的智能设备都可以“挥”。最常见的是“挥”手机，此外还可以“挥”手环和手表。目前工行、中行、建行、浦发、中信、平安都推出了可以在安卓手机上应用的HCE云支付信用卡。HCE是指手机卡模拟技术，持卡人只需要使用安卓系统4.4版本以上的手机，申请云闪付信用卡后，将手机号绑定该行信用卡，线下支付时亮手机屏幕，不用解锁，然后将手机靠近POS机的“闪付”感应区，“嘀”的一声，支付就完成了。拉卡拉的智能手环、兴业银行的咕咚手环以及明年交行即将推出的Swatch智能手表，都可以用来闪付。