本月关键词：支付创新  监管从严

  苹果发布的iPhone X以面部识别取代了传统的指纹识别，令“刷脸支付”走进了大众视野，而支付宝、京东金融也进行了刷脸支付的尝试，浦发信用卡基于生物识别技术，推出了“刷脸观影”的活动，持卡人面部信息特征既是身份认证又是支付密钥。此外中国银联与家乐福共同推出了Carrefour Pay，广州地铁全线支持Apple Pay，创新技术的应用为消费者带来了更加便捷、安全的支付体验。

  我国消费金融市场的巨大潜力正在被快速释放，上半年，大部分消费金融公司都实现了收入与利润的大幅增长。在行业迅猛发展的同时，风险的防控尤为重要。今年以来，已有三家消费金融机构收到罚单，而针对消费贷款违规流入房地产市场的现象，多地监管部门相继发文，要求银行加强管理。监管从严有利于行业有序、健康发展，银行等金融机构需提升风险意识，加强业务管理。

  本月新闻概览


  政策动向


  监管机构加强消费贷管控 严控资金流入房地产市场：9月5日，北京银监局、人行营业管理部联合印发了《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》，要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。深圳、江苏、广东等地也相继发文要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规流入楼市。

  微点评

  今年以来，我国短期消费贷款增速迅猛，存在流入房地产市场的风险，不符合房地产调控政策的要求，监管部门对银行个人其他消费贷款的排查工作将成为重点。信用卡套现、大额现金分期等容易产生资金流向难以监控的行为或产品，也是监管机构较为关注的范围，各行需格外重视信用卡业务风险，并采取相应的措施。

  统计数据

  中国8月份银行卡消费信心指数为88.35 同比上升9.04：8月份“新华·银联中国银行卡消费信心指数”（BCCI）为88.35，环比下降0.62，同比上升9.04，持卡人生活必需品开支占比有所提升，消费信心短期有所波动，样本持卡人在汽车销售类商户的消费金额环比下降2.4%，在百货类商户的支出占比环比也下降0.15个百分点。

  我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张 应偿信贷余额4.69万亿元：央行发布的《支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张，同比增长9.82%，环比增长6.02%，人均持有信用卡0.34张。银行卡授信总额为10.84 万亿元，环比增长10.05%；应偿信贷余额为4.69万亿元，环比增长9.83%。卡均授信额度2.09万元，授信使用率43.24%。信用卡逾期半年未偿信贷总额 650.69亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.47%，较上季度末下降0.03个百分点。

  经营举措

  中国银联开启“码上支付 好事成双”大型优惠活动：即日起至2018年3月30日，用户只需下载银联钱包App、指定银行或其他与银联合作的行业App，绑定银行卡进行扫码支付，即可享受单日（指自然月的单数日期）单笔实付金额满5元，此单日之后的下一个双日（指自然月的双数日期）满5元减5元（不满5元全免）活动。

  工商银行信用卡中心与暴风金融达成合作：暴风金融将在App和官网开设工行信用卡专栏，除提供快速办卡等基础功能外，双方将在金融科技创新的基础上，充分利用暴风金融的数据沉淀、以及工商银行信用卡中心成熟的业务运作能力，在个性化推荐领域深入合作，共同探索客户潜在需求。

  民生银行信用卡中心携手e融贷平台 推出在线申请网络发卡新模式：民生银行信用卡中心首次针对专业金融服务平台推出在线可直接申请的新型业务模式，根据e融贷对其平台上的企业信贷需求调查显示，超过70%的企业都有信用卡需求。民生银行信用卡中心与e融贷平台的合作有利于降低小微企业的融资成本。

  浦发信用卡首推刷脸观影 试水信用卡服务新领域：近日，浦发信用卡于业内率先推出“刷脸观影——智能影院免费体验活动”，参与活动的用户在“浦大喜奔”APP上进行人脸识别扫描，即可完成个人面部信息认证。随后前往指定影院，在现场“小浦智能颜值机”前进行全脸扫描，只需短短3秒，系统就可完成识别，轻松观影，整个过程无需二次授权，持卡人的面部信息特征既是身份认证又是支付密钥。

  广州银行第一期信用卡分期结构化信托受益权产品成功发行：9月25日，红棉广赢2017年第一期信用卡分期结构化信托受益权产品成功发行，发行总额9.96亿元，优先A档利率为5.28%，优先B档利率为5.55%，创同期限评级银行间债券市场（公募市场）利率水平新低。

  微点评

  继62活动、Apple Pay5折优惠后，中国银联又一次开启了大规模用户回馈活动。工商银行信用卡携手暴风金融，加速布局线上场景。民生银行信用卡与e融贷平台合作，有利于为小微企业提供更加便捷的惠普金融服务。浦发信用卡“刷脸观影”满足了人们对安全和便捷的双重需求，不仅实现了人工智能技术从战略层面到实际应用的快速落地，也为人工智能技术在金融领域的应用开启了无限可能。广州银行首单信用卡分期结构化信托受益权产品的发行有利于其提升品牌价值与社会知名度。

  产品动向

  工商银行推出国内首张全国性教师专属信用卡：为庆祝第三十三个教师节的到来，弘扬尊师重教光荣传统，工商银行推出了“工银教师信用卡”，持卡人有机会享受机票升舱、票价直减、寒暑假长隆乐园满额立减、以及“感恩教师”双节6%返现、亚马逊百元电子读书券等专属礼遇，同时还可获赠多项服务和优惠。

  中信银行联合芒果TV推出联名借贷合一卡：中信银行芒果TV联名卡具有贷记账户和借记账户的双账户功能，既能满足客户信用额度内先消费、后还款的信用卡消费功能，又能提供储蓄存款、转账、理财投资等借记卡服务，持卡人最高可享12个月芒果TV会员权益。芒果TV是湖南卫视的网络视频平台，截至2017年3月，其全终端日均访客数达4700万。

  民生银行携手若森数字推出“不良人”主题信用卡：近日，民生银行信用卡携手若森数字推出了《画江湖之不良人》主题信用卡。《画江湖》系列被业内称为“国漫最有价值IP”，品牌矩阵涵盖影视剧、游戏、文学、演出等领域，而其以80后、90后等年轻群体为主的中国动画受众也是民生银行信用卡一直非常关注的用户，此次跨界合作对于双方而言都是一次全新探索。

  兴业银行推出“饿了么”联名信用卡：兴业银行牵手主流在线外卖交易平台“饿了么”推出联名信用卡，在“饿了么”APP中内嵌网络快发入口，线上申请最快当天可收到核发验证短信，凭借验证码至兴业银行任一营业网点核验身份后，即可领取虚拟卡号用于在线支付使用，该联名卡为广大“吃货”提供了超级会员、定制红包等众多优惠。

  微点评

  继上个月推出军人专属信用卡后，工商银行信用卡又聚焦于教师群体，打造专属权益。中信银行、民生银行、兴业银行跨界合作，发力年轻客群，分别携手视频平台、动漫IP、线上餐饮打造联名卡，与合作方实现了在业务资源、消费场景、产品功能等方面的优势互补，为用户提供了多元化的丰富权益，满足其生活娱乐、餐饮美食、金融服务等的多重需求。

  支付应用

  中国银联与家乐福（中国）发布银联标准二维码移动支付产品Carrefour Pay：CarrefourPay是集会员、预付卡、权益、增值服务和银联扫码支付功能于一体的APP新型电子钱包，消费者下载“家乐福”APP并注册成为会员，绑定银联卡或家乐福预付费卡，在家乐福线上商城或线下门店消费时，打开该APP扫一扫银联二维码快速完成支付。未来中国银联与家乐福还将在综合支付平台、会员体系、大数据、智慧零售等方面开展深入合作。

  苹果发布iPhone X引入面容ID技术 “刷脸支付”时代到来：9月13日凌晨苹果发布了iPhone X，其引入面容ID技术，用户只需注视屏幕，即可通过面部识别摄像头组解锁，而Apple Pay也可通过面容ID人脸验证完成支付。国内互联网巨头也开始纷纷试水，9月初，支付宝在杭州肯德基的KPRO餐厅上线刷脸支付，京东金融在线下门店京东之家对刷脸支付进行了测试。

  广州地铁全线网支持银联云闪付Apple Pay过闸：9月26日起，广州地铁全线网的6000多台闸机完成升级改造，全部支持通过乘客使用已开通Apple Pay的iPhone或Apple Watch通过闸机，其采用了国际前沿的ODA脱机数据认证技术，令用户可以先乘车、后扣款，提高了乘车的便捷性。

  微点评

  Carrefour Pay的推出以及广州地铁支持Apple Pay均是中国银联携手大型企业和成员机构共同打造新型移动支付生态圈的里程碑事件，有利于为消费者提供更好的支付体验。生物识别技术的应用可以令支付过程更为便捷，但是安全问题仍有待探讨。央视在今年的315晚会上曾曝光过刷脸登陆的风险隐患，而刷脸支付在金融领域的应用前景还取决于监管部门对于其安全性的评估。

  消费金融

  银行系消费金融公司上半年业绩亮眼：招联消费金融上半年实现营业收入22.97亿元，同比增长26倍；中银消费金融实现营业收入20亿元，同比增长125%；兴业消费金融实现营业收入4.3亿元，同比增长83.8%；杭银消费金融实现营业收入2256.26 万元，较年初增长64.4%；马上消费金融与苏宁消费金融两家公司实现扭亏。光大银行、华夏银行、江苏银行、吴江银行正在积极推进消费金融公司的设立。

  顺丰网络小贷牌照到手 加快消费金融布局：顺丰合丰互联网小额贷款有限公司正式获批筹建，注册地为银川市，注册资本3亿元，由深圳市恒益物流服务有限公司100%控股，而深圳恒益物流正是顺丰王卫控股的物流公司。在消费金融方面，顺丰金融曾与中国联通合作推出个人信贷产品“联丰贷”。

  中银消费金融联合新浪推出新产品：月初，中银消费金融与新浪共同宣布对外发布“有借”和“有还”消费金融产品，为年轻群体为代表的线上客户提供小额普惠金融服务。双方将打通线上与线下场景，实现用户全方位连接，在深度融合中实现共赢，未来将进一步通过优势的互补，提升普惠金融服务的消费者体验。

  微点评

  在消费升级及经济新常态的背景下，经过几年的探索，消费金融公司迎来了快速发展期，今年上半年，绝大多数公司实现了盈利，消费金融业务也逐渐成为金融机构新的盈利与增长点。但值得重视的是，风险事件也陆续暴露，消费金融公司需搭建一套完整的闭环风控体系，以实现更好更快的发展。

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