11月18日，中国银联业务管理委员会秘书处和中国银联风险管理委员会秘书处联合发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(下文简称"通知")，文件明确表示各收单机构立即指定专人根据通知要求开展全面自查和整改工作。

  通知指出，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。收单机构应当高度重视，提高站位，深刻认识此类业务存在的巨大风险隐患，立即组织着手开展内部自查清理，并就自查情况填写回执报送秘书处。

  通知提出，从11月18日到29日为自查整改时间，具体要求有3点：

  第一，全面自查整改。收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。

  第二，报送违规信息。自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应填写自查报送表报送秘书处，报送信息包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称，交易规模等。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经秘书处发现将采取严厉处置措施。

  第三，建立长效工作机制。收单机构应加强业务合规学习，建立长效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面从严开展业务，避免出现类似违规问题。

  金融科技专栏作者毕研广指出，本次银联发布的文件并非针对所有信用卡代偿平台，而是利用虚拟账户直接替持卡人还款的代偿平台。"这种代偿可以说是在进行信用卡套现。"毕研广说，这种行为本身就是违法行为。

  他表示，银联所指的代偿方式是，代偿平台通过虚拟账户直接将钱还到信用卡中，并未经过用户本人储蓄卡，而这种虚拟账户银联是可以直接通过转账来源查询到的，"相当于用户从信用卡套现出来，然后由第三方代还。"

  以软银支付为例，其同时提供信用卡刷卡和信用卡代还两种服务。

  在使用信用卡代还时，分为空卡代还和余额代还，空卡代还需要收取1.15%服务费，余额代还则是收取0.70%手续费；信用卡刷卡则是由软银支付提供刷卡通道，用户到虚拟账户中刷卡套现。

  另有软银支付线下推广对财经网表示，其推广的信用卡代还等业务属于免费代理业务，各级代理商可以无限制推广，对应奖励如下：


  但也有业内人士认为，虽然本次文件中并没有针对到具体平台，但是对信用卡代偿行业依旧会有影响。"现在信用卡逾期已经非常严重，这次的文件可能是后续严监管的一个信号。"上述业内人士表示。

  公开信息显示，当前信用卡代偿市场中主要玩家包括51信用卡、还呗等数家平台，支付公司中随行付也组建了信用卡代偿平台"还到"。

  央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至本季度末，全国银行卡在用发卡数量79.78亿张，环比增长2.64%。其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。

  数据显示，当前信用卡逾期借贷总额已经超过800亿元，整体信贷环境开始出现下滑。

  需要指出的是，类似51信用卡一类的信用卡代偿平台在资本市场上也出现了一定的危机。港股数据显示，自51信用卡上市以来，股价从最高点的9.87元跌至现在的1.68元。

  在聚投诉平台上，51信用卡母公司"杭州恩牛网络技术有限公司"的投诉共有1066条，解决率41.93%，商户评分仅为一星。聚投诉用户"朱先生"投诉称，51信用卡管家高利息收取高额服务费。截图显示，朱先生共借款8000元分12期偿还，在首期还款时除了当期的本息合计共710.79元，51信用卡还收取了691.08元的服务费，但在协议中平台方当期收取服务费为230.74元，那多出来的460.34元又给了谁？

  另外，在51信用卡10月被查当天，网上还流出了一张某银行向51信用卡发出的公函，公函中表示，51信用卡通过爬虫对该行用户信息进行抓取，但该行未与51信用卡签署过相关的书面授权书、同意书或默认51信用卡从系统及业务办理过程中获取用户个人信息。

  虽然事后杭州警方表示是因为其外包公司存在暴力催收等相关问题才上门，但后续仍有其他消息称已有银行开始自查与51信用卡、同盾科技等公司合作时所产生的数据问题。

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