为提高居民生活水平、支持经济增长，促进我国经济从投资主导向消费主导转型，消费金融行业迎来了一轮长达十余年的“风口”。

  这场经济转变的背后，是20余家持牌消费金融公司的相继成立为居民提供消费金融服务和银行信用卡发卡量的激增。同时也促使居民向“花明天的钱，享受今天的生活”这一消费观念的转变。

  《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》指出，10年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。

  为抓住信用卡产业风口，萨摩耶金服、维信金科、51信用卡、小赢科技、数禾科技等互联网金融平台纷纷做起信用卡代偿业务，为信用卡次优级用户提供贷款服务，以保证用户在资金紧张时期能够保证信用卡的正常还款。

  为提高营收，降低单一业务模式所面临的行业、监管等风险，通过信用卡代偿业务吸引用户，待用户规模扩大后，平台会进一步推出账单分期、现金贷、贷款超市等业务进行综合扩张。在此期间，滋生了不少诸如高利率、砍头息、过度采集用户个人信息等违规、违法风险。

  01、维信金科引导用户购买多项附加产品，利率达71.33%

  维信金科旗下卡卡贷借款页面推荐用户购买119元“风险保障计划”。据介绍，用户购买“风险保障计划”，维信金科方面会安排用户优先放款，其价格为一次性付款119元。

  镭射财经了解到，维信金科推荐的“风险保障计划”是由一家名为深圳市中裔信息工程融资担保有限公司提供，该公司为维信金科旗下的卡卡贷、豆豆钱、闪贷等多款产品提供此项服务。卡卡贷的借款合同显示，用户缴纳的风险保障金在任何情况下不予返还。

  也有用户表示，“风险保障计划”并不是一次性收费，而是在放款时收费一次后，每期还款时还将加收一部分。

  该用户在卡卡贷借款23300元后，由“中裔信息工程融资担保有限公司”扣款1639元。同时该用户在贷款合同的子合同中发现“担保费”266.39元*9期=2397.51元，“息本金”2725.59元*9期=24530.31元，借款9个月，总共需还28566.82元。经计算，用户该笔借款IRR利率单利为55.07%，复利为71.33%。

  与此同时卡卡贷会员页面还推荐用户购买会员服务，用户办理会员后将立即享受专属审核通道、更多资金方匹配、优先放款、最优还款通道、专属客服等权益，其价格为半年69.9元。

  镭射财经认为，对于有资金需求的用户来说，不论是“风险保障计划”还是“会员权益”都是提升放款几率和放款速度的一种手段。对于维信金科来说，这两种方式都是通过利用用户对于资金迫切的需求，引导用户进行付费以增加利润。

  此前，消费金融行业就曾出现以搭售保险、风险保障金的名义变相收取“砍头息”行为。其中，某些平台会利用借款用户心理，提醒其购买搭售产品会有效提高借款成功率。因变相提高了用户的借款利率，该行为引起监管部门重视，责令整改。

  值得一提的是，深圳市中裔信息工程融资担保有限公司也为信用飞提供类似的“风险保障”服务。

  目前，维信金科的资金方包括工商银行、中原消费金融、长银消费金融、盛银消费金融、海尔消费金融、包银消费金融等持牌消金机构，上海静安维信小贷、成都维仕小贷、青岛市市北区维信小贷等小贷机构，以及中国外贸信托、华润信托等信托机构。

  02、导流贷超平台曾为“高炮”提供服务

  值得关注的是，用户在卡卡贷申请贷款失败后，卡卡贷方面会推荐用户到“借钱能手”和PPmoney旗下及贷进行借款。

  而“借钱能手”（原名：借钱快手）实际上是一款贷款超市APP，由上海酷犇网络科技有限公司运营。该平台在2019年曾上架金豆豆、闪银、小凡分期等多款超高利率产品。

  经过监管部门严厉打击后，目前“借钱能手”平台上架的产品包括人人贷、小花钱包、麦芒钱包、好分期、豆豆钱、小赢卡贷、恒易贷、分期乐、信用飞、及贷等看似合规的产品。

  此外，镭射财经注意到，该平台也利用用户对于资金需求的心理，推出价格为199元的超级会员服务，包括无限次“拒就赔”、借款12000元返还120元现金、优先审核通道、机构名额满后仍可加单申请等。

  企查查资料显示，上海酷犇网络科技有限公司成立于2017年4月，注册资本100万元，法定代表人为毕聪晓。

  从“借钱能手”上架的产品看，平台正在逐渐洗白，但是曾为超高利率平台导流却是永远无法抹去的伤疤。若维信金科旗下产品与“借钱能手”早在2019年就开展合作，其部分资质较差的用户或已被引导至“超利贷”平台。

  维信金科成立于2008年4月，旗下运营卡卡贷、豆豆钱、维信闪贷、星星钱袋等多款，并于2018年6月登陆港交所，股票代码2003.HK，发行价为20港元，上市当天即跌破这一价格。截至3月20日，维信金科收盘价为6.25港元，较发行价下跌68.75%。

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