2019年11月19日，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求立即关停信用卡违规代还业务。

  通知指出信用卡违规代还的特点：包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。


  值得注意的是，对于整改期结束后仍违规开展代还业务的支付机构，将受到重罚。自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

  据悉，这也是银联第一次真正意义上下发这种红头文件，命令整改这种信用卡违规代还业务，并明确限定日期。

  并非一棍子敲死信用卡代还

  需要注意的是，此次银联并非全面禁止信用卡代还业务。代还信用卡平台的主要业务模式有三种，套现贷模式、平台代偿模式和信用卡套现模式。

  平台代偿模式是指类似还呗或省呗的信用卡代还业务，在本次文件中并未提及，不属于“违规信用卡代还”业务。

  在“套现贷”模式中，代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款)，用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

  举个例子，用户欠了银行1万元信用卡账单，但此时身上只有1000元。他只有通过“信用卡循环还款”，即“套现贷”模式还取信用卡账单。

  用户首先需要注册一个违规信用卡代还平台，先将1000元存入信用卡，此时该平台会将这1000元套现取出，返还到用户储蓄卡账户，用户再将这1000元存入信用卡里，平台再套现取出。

  如此循环往复10次后，用户自然能够用1000元填补1万元的信用卡资金漏洞。当然1000元无论如何也不能抵消1万元的债权，这些违规平台只是把用户的信用卡账单移动下个月了，用户下个月还是需要还1万元的信用卡账单。

  值得注意的是，这些违规平台在帮助用户套现过程中，部分虚拟注册了学校或者医院等公益性质组织，银联在为这些公益组织转账过程中，是不会收取任何清算费用的，所以也承担了部分损失。

  用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡—返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费(账单金额的0.8%-1%)。

  这种“信用卡循环还款模式”就是此次银联重点打击的对象。因为这种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件，还可能使银联遭受经济损失。

  此前曾多次发文警告

  虽然这是银联第一次以红头文件的形式，勒令禁止这种违规的“信用卡循环还款”模式，但此前监管已对这种模式多次发出警告。

  2019年8月，北京银保监局曾印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，要求北京市辖内商业银行应加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，持续优化套现交易监控模型，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。

  “但这只是警告，并没有明确整改日期和处罚措施。”一位支付业内人士告诉消金界。

  2018年5月国家互金专委会提醒持卡人信用卡代还业务潜藏众多风险，并指出部分信用卡代还平台存违规套现等问题。

  其中重点提到了这种信用卡循环还款模式。

  这样看来，此次银联明确要求整改信用卡代还业务的行动，更像是一次多次警告后“蓄谋已久”的行为。

  除了监管，此前已有多位业内人士对违规信用卡代还业务提出警告。


  本质上来说，“信用卡循环还款”还是平台联合用户，所开展的信用卡非法套现行为。监管此前已经整治了一批违规的信用卡套现行为。

  2019年3月，中国人民银行下发了《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，通知里明确写到，收单机构为特约商户安装移动受理终端时，应当结合商户经营地址，限定受理终端的使用地域范围。

  收单机构应当对移动受理终端所处位置持续开展实时监测，并逐笔记录交易位置信息，确实存在移机等违规行为的，应当停止收单服务并收回收理机具。

  文件彼时指出，整改应于2019年6月30日前完成。

  上述业内人士指出，当时只是针对POS机违规套现的行为加以打击，而此次文件，则明确指向了“信用卡违规代还”业务。

  “就跟打扫卫生一样，隔一段时间就得打扫一遍。”该业内人士表示。

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