在银行业协会刚刚公布去年信用卡贷款新增逾期100亿元之后，银行间信用卡业务的分化在不断加剧。自去年以来，由于银行信用卡大规模爆发不良，部分银行紧急收缩该项业务，包括抬高发卡门槛和降低授信额。但是，也有银行通过调整风控体系，借机做大规模扩大市场份额。

    “从整体信用卡贷款上看，资产质量继续恶化的现状并未扭转。但是如果银行能改变此前粗放发展模式，将信用卡业务实行更精细化的管理，这对于做大规模和控制不良来说都十分有利。”中信银行信用卡业务相关人士称，一些银行可能还是“沿着老路走”，那么不良就会很高。可以说，目前是市场考验银行风险管理水平的时候，行业个体之间的分化就会差距越来越大。

    业务收紧

    近日，中国银行业协会发布了《中国信用卡产业发展蓝皮书2014》，数据显示，信用卡不良贷款余额普遍攀升，截至2014年年末，逾期半年未偿还信贷总额达到了357.6亿元，较2013年末增长42%。

    中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，从经济周期看，目前仍然处于探底的过程中，信用风险上升是正常的，而信用卡的风险相比一般有抵押物的贷款来说可能更高，经济波动期更容易出现逾期风险。

    在这种情况下，多数银行都收紧了信用卡业务。

    以盛京银行为例，记者了解到，虽然根据该行的信用卡申请要求，客户只需提交身份证明、在职证明、收入证明等材料就可以申请办理信用卡，但记者致电了该行多个支行网点发现，想通过该行信用卡申请并不简单。

    一家支行网点工作人员告诉记者：“私企的客户申办信用卡批下来可能性不大，几乎只有国企、事业单位的员工可以通过审批。我行信用卡部发卡审批特别严，我们之前给私企客户申请过，但都不能通过审批。”

    不仅如此，记者了解到，即使是拥有国企身份，银行再给客户投资额度时也远不如以前。“国企客户可以申请的额度也不高，大概是能够申请的额度为3000元到5000元，不过还要根据个人信用情况确定。”

    事实上，严苛的业务收缩对控制不良是有明显的效果，而盛京银行的信用卡贷款不良情况也已在好转。据该行公布的中报数据显示，盛京银行的信用卡不良贷款余额和不良率下降明显，截至报告期，该行信用卡透支的不良率由年初的4.85%下降至了2.6%，不良贷款额下降了1.0655千万元，达到1.778千万元。然而，就市场份额和盈利具体情况，记者联系了盛京银行，而该行对此并无回应。

    中信银行信用卡业务负责人在接受本报记者采访时表示，银行要是能够把风控做在前面，不良情况就会好很多。中信银行内部去年就对信用卡业务进行了清理，尤其是对资金用途实行了严格的把关。“如果信用卡是用于消费，这就属于正常情况，但是对于大额套现等行为，就要采取一些强行措施。”

    他认为，信用卡消费的贷款逾期并不高，主要风险集中在了一些违规的行为上，包括信用卡套现、信用卡违规提额等。

    数据显示，截至今年6月末，中信银行信用卡累计发卡2707万张。报告期内，新增发卡248万张，同比增长47.61%；信用卡交易量3816亿元，同比增长44.12%；实现信用卡业务收入87.31亿元，同比增长45.24%。

    上述信用卡业务负责人则向记者透露，在规模保持快速增长的情况下，今年上半年中信银行信用卡贷款逾期不良反而下降了约0.2%。

    风控大考

    实际上，为了信用卡的市场份额和利润，多数银行对业务的收紧也有迟疑，这就让银行信用卡业务的分化不断加剧。从行业中看，多数银行是将风控的重要程度提升到了第一位，但是也有例外。

    曾刚认为，一些信用卡规模较大、风险防控做得好或者想要规避风险的银行，会选择在经济下行期收紧信用卡业务；而对于一些信用卡业务刚刚起步的银行，可能会愿意用一定的损失获取市场份额的增长。

    以成都银行为例，该行的信用卡业务刚刚起步，2014年末的信用卡透支贷款余额逾1.89亿元，而2013年末该行信用卡透支贷款余额仅为1.99千万元，几乎多出一个数量级，而该行2014年年末信用卡业务不良率为0.21%。

    在上市银行中，中信银行、浦发银行和平安银行已经公布年报。其中，浦发银行的信用卡不良率也由2014年末的1.47%下降了0.13个百分点至1.34%。而平安银行信用卡不良率则略有上升。

    中报显示，截至6月底，平安银行信用卡应收账款不良率达到3.22%，比年初上升了0.45个百分点。平安银行中报指出，该行信用卡不良率上升主要因贷款规模增速较缓，而目前已实施改善新户发卡品质、执行更审慎的额度策略、加强存量客户早期管控、提高催收效率等措施，组合风险整体可控，收益覆盖风险能力较强。

    “中信银行已经将信用卡业务成立了独立子公司，银行可能对信用卡业务的盈利和风控更加重视。”一家券商分析师认为，“行业内整体不良处于高位，银行只要把关严一点，加大清收力度，效果还是比较明显的。”

    中信银行信用卡负责人亦称，中信银行将信用卡公司化的方案已经上报给了监管层，而银行内部也对此有充分的准备。一旦监管获批，中信银行信用卡业务公司化运作将在第一时间内落地。

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