近日，央行发布的《2015年第二季度支付体系运行总体情况》显示，今年上半年信用卡坏账规模环比增长17.65%，坏账率为1.21%。去年，信用卡的不良贷款同样增长迅猛，中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书2014》显示，信用卡不良贷款余额普遍攀升，截至2014年年末，逾期半年未偿还信贷总额达到了357.6亿元，较2013年年末增长42%。

    上述数据的背后，除了消费者因透支额度过高还不上原因之外，银行发卡门槛过低或者审核不严也是信用卡不良贷款大幅增加的原因之一。《证券日报》记者暗访发现，对于透支额度达到20万元甚至更高的大额信用卡，在担保公司的包装下，普通的工薪阶层只要缴纳申请额度3%左右的手续费（以20万元额度为例，需要6000元）就可获得。

    5000元月薪

    包装后变3万元

    所谓大额信用卡，即信用额度在20万元以上甚至更高的信用卡，与普通的信用卡相比，对于申请人资质的审批会更加严格。

    一般来说，除了本人身份证原件、单位开具收入及在职证明，需盖公章或财务章、劳资章、完税证明等常规证明以外，大额信用卡的一些补充条件更为苛刻。

    光大银行信用卡中心人士对《证券日报》记者表示，“一般来说，大额信用卡需要客户的资质较高，系统评分中，已婚、名下有住房、较高学历和职称，工作单位性质较高，例如机关事业单位、大型国企以及世界500强的企业的员工申请信用卡，都会得到加分”。

    不过这些严格的条件，在本报记者的暗访中，都被所谓的担保公司一一避开。一名姓李的信用卡代办人士对《证券日报》记者表示，银行所需要的材料都是可以进行包装的，只要有正常的流水和社保，担保公司会为客户重新打造一个全新的申请表，月薪5000元甚至更低也不用担心，经过包装月薪可以达到3万元甚至更高，这样就可以符合银行的申请条件。

    而当记者担心申请是否能够成功时，该人士表示完全不用担心，“我们目前能够帮忙办理4家银行信用卡，通过率基本在80%以上，下卡时间为3天到15天不等”，记者发现，这4家银行中有3家为股份制商业银行、1家为国有大行。

    而为了在银行审查过程中加分，上述人士还告诉《证券日报》记者，在银行下卡后，一定要在卡中存1万元左右的保证金，让银行看到你有还款的能力，这样额度才能批下来。此外，在银行卡额度审批下来后，需要支付给公司审批额度的3%作为酬劳，也就是说20万元的，需要支付代办费6000元，如果信用卡没有申请下来则分文不取。

    像小李这样代办大额信用卡的中介和公司还有很多，本报记者在调查中发现，许多理财公司也都着类似的业务，而且均承诺办理成功下卡才收取费用。

    对于这些代办信用卡的行为，事实上，早在2009年央行就发布了《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》中明确规定，“对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式”。

    今年3月份，支付清算协会又印发了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，《指引》提出，对申请首张信用卡的客户，发卡银行要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。

    其中，信用卡申请材料必须由申请人本人亲自签名，而发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料则可以由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或其他方式确认。并强调“申领信用卡必须由申请人本人持其身份证原件亲自办理，不允许其他个人代办”。

    然而显然，目前依旧有许多公司“顶风作案”。

    信用卡坏账激增

    不良贷款率攀升

    央行发布的数据显示，截至今年二季度末，信用卡授信总额为6.4万亿元，同比增长25.64%，环比增长2.69%；信用卡应偿信贷余额为2.79万亿元，同比增长36.28%，环比增长9.15%。而受实体经济影响，信用卡不良贷款率仍在攀升。

    截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷（坏账）总额为337.33亿元，环比增长17.65%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额（坏账率）的1.21%，占比较一季度末增长0.09个百分点。

    有专家提醒，对于消费者来说，信用卡的使用是建立个人信用记录的过程，随着征信系统的完善，个人征信的作用越来越大，消费者必须严肃对待信用卡的使用。

    从各个银行公布的中期报告中也不难看出，信用卡的不良贷款正在不断增加。

    平安银行数据显示，截至6月底，平安银行信用卡应收账款不良贷款率达到3.22%，比年初上升了0.45个百分点。平安银行认为，该行信用卡不良贷款率上升主要因贷款规模增速较缓，而目前已实施改善新户发卡品质、执行更审慎的额度策略、加强存量客户早期管控、提高催收效率等措施，组合风险整体可控，收益覆盖风险能力较强

    招商银行上半年的信用卡不良贷款率同样增加明显，去年年末，其信用卡不良贷款率仅为0.94%，而今年中期，该行信用卡不良贷款率已经达到了1.22%，增幅接近30%。招商银行认为，信用卡不良贷款增加是受国内整体宏观经济下行趋势影响，不过总体趋势可控。

    沉睡卡占比居高不下

    连续四年低于及格线

    沉睡卡是指办理信用卡后并不激活的信用卡，而中国银行业协会此前公布的数据显示，2011到2014年间，用户信用卡的活跃率分别为53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，连续四年低于及格线。换句话说，信用卡的发行数量虽然很高，但是有四成以上正在沉睡，很多信用卡发出后从来没有激活过。

    虽然此项数据并不是中报必须公布的内容，但是从一些数据上来看，沉睡卡增加的现象并没有得到减缓。

    一家股份制银行中报数据显示，其上半年未使用的信用卡额度为485.27亿元，比去年年末增加1.46%，增幅为6.97亿元，该行上半年信用卡累计发卡6443万张，流通卡数3470万张，报告期增加306万张。

    对于沉睡卡的现象，经济学家余丰慧认为，随着网络支付，包括扫码支付的不断发展，慢慢到支付宝、微信支付，国外的苹果支付、谷歌支付等对传统银行卡的冲击相当大。

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