银行为校园贷“打开正门” 招行信用卡备好解决方案积极响应

  近一两年来，以P2P网络借贷平台为主要构成的“校园贷”屡屡引发悲剧，社会影响极其恶劣。今年4月21日，银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，监管层针对“校园贷”问题指出，监管层及银行业对整治“校园贷”也有责任，正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。

  “校园贷”屡酿恶性事件

  过去一段时间，“校园贷”野蛮生长，深入渗透大学校园。由于监管没有走在创新之前，从而导致“校园贷”引发的高利贷、“裸条”、暴力催收等现象屡禁不止。

  “海南大学生2万滚成13万，父母变卖家产仍无法偿还”、“西安大学生2000元滚成22万元，绝望之时欲结束生命”、“厦门大二女生不堪还债压力宾馆内自杀”……这些恶性事件背后，正是不良“校园贷”在作祟。

  “借贷容易还贷难，‘校园贷’已成为校园金融的毒瘤，成为‘校园害’。”华东师范大学某辅导老师说，不少优秀的学生因为“校园贷”陷入财务泥潭。

  审核、风控、管理均缺失

  一位曾从事“校园贷”的人士向媒体爆料，“校园贷”的审核、风控、管理均严重缺失，这也是它与生俱来的“原罪”。

  “校园贷”常以“零首付”、“线上审核”、“最快3分钟到账”等作为卖点，低门槛、宽审核让“校园贷”颇具诱惑力，但问题也恰恰由此产生。有些“校园贷”平台只需经过上传视频等简单的操作流程，便可贷出一笔不小的金额，身份审核根本无从谈起。

  其次，没有纳入央行征信系统的“校园贷”，对借款人信用不像信用卡那样有数据沉淀，信用评估流于形式。一旦出现坏账，“校园贷”便采取暴力催债的方式，裸条威胁和介绍卖淫也就由此产生。

  最后，“校园贷”为争取获客量，在发展线下代理的过程中一味求“快”，甄别和考核代理人员时门槛较低，导致校园代理素质参差不齐。部分代理人员以“校园贷”为获客渠道，同时兼顾高利贷“生意”，将学生介绍给不法高利贷业务，不少学生最后落入“高利贷”陷阱。

  招行信用卡率先响应

  作为信用卡行业领军品牌，招商银行信用卡积极响应监管部门的呼吁，并已做好重返校园的准备。特别是针对“校园贷”的审核、风控、管理三大缺失，招行信用卡有一套严格的系统。

  在审核方面，招行信用卡依托庞大的消费数据，建立起一套“数、算、器” 的智能核心系统，并随着数据维度的增加，不断加入更多评分模型。以信用卡的征信和额度为例，给什么人发卡、是否发卡、什么条件可发、额度给多少、怎么给……都将通过这个精算系统评分得出。

  在风控上，招行信用卡选择运用大数据、云计算等技术，提升风险防控能力。此外，针对信用卡还有风险侦测系统，可判断用户的异常交易。系统自动将异常交易捕捉出来，监测员会通过行为分析，进一步决定是否需要向持卡人发出预警信息，确保消费的安全。

  在管理上，招行信用卡不仅对信用卡营销人员有系统培训、规范管理，还有一套严格的制度。比如，营销人员必须佩戴招行的标识，明示招行信用卡投诉电话，不得进行误导性和欺骗性的宣传解释；营销人员应当严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包。同时，招行信用卡也规定，不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。

  此次，招行信用卡将率先响应监管部门号召，并做好了重返校园的各方面准备。“银行等金融正规军应当在校园消费金融领域发挥主体作用，利用信用卡的合法性、规范性、专业性，鼓励学生理性消费、适度消费、诚信消费。”招行信用卡相关人士表示。

  获悉招行信用卡即将回归校园，大学生和校方都十分期待，业内人士表示，这可以说是“王者归来”。未来，随着更多的银行信用卡重返校园，被“校园贷”灰色阴影笼罩的校园金融市场，将有望迎来一次涅槃重生。

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