浅析信用卡欺诈申请原因及防范措施

  随着信用卡业务急速扩张，商业银行面临巨大的发卡压力，不时有媒体曝出客户信用卡被冒办或冒领等新闻。这些情况的存在，不仅严重影响客户个人征信和利益，还损害了发卡银行的社会形象，给发卡银行造成了利益损失。

  出现信用卡欺诈申请的原因

  发生信用卡欺诈案件，有多方面原因。一是申请办卡人文化程度低、年龄小、收入来源有限，信息保护意识淡化，对个人征信好坏认识不足，易被不法分子、中介机构诱骗利用。二是客户身份证件丢失，不法分子盗用身份资料，串通银行人员欺诈申请。三是银行工作人员为完成发卡任务，委托第三方中介机构发卡时采用一人多张身份证伪造填写申请表。四是客户信用卡在寄递过程中被盗取，造成故意激活、恶意盗刷等交易。五是对信用卡欺诈案例法律处置力度不够、不强、不明确。

  针对上述情况，笔者认为，银行应内外结合开展信用卡欺诈申请防范工作，积极营造合规发卡、严把审核关、安全用卡的氛围，推动信用卡业务健康发展。

  内部建立机制防控风险

  一要加强对信用卡相关法制规章的学习与监督检查，强化员工合规意识。银行应及时组织、督促并抽查各下级行进行相关法律规章制度的学习和宣贯，加强对信用卡管理人员、营销人员及各类网点柜员的风险管控教育，严格按要求、按办法、按规定、按指引进行合规操作，杜绝诸如“申请表非本人签字、冒名/虚假申请、提供虚假证明材料、团办加塞”等不规范情况的发生。

  二要加强信用卡风险提示与风险案例警示教育，定期组织营销人员学习信用卡操作规程，以及银监会、上级行通报的信用卡案例及防范要求和技巧，让营销人员熟练掌握信用卡业务风险点，增强风险意识，提高防控能力。

  三要加强激励约束追责机制建设，强化员工合规营销动力和责任营销意识。要将信用卡营销的合规性操作纳入业务考核激励措施中，进一步完善激励约束机制，做到奖罚分明。管理部门要建好信用卡营销责任追究机制，进一步规范操作流程，严格审核客户申请资料，认真落实“亲见亲签”制度及公民身份联网核查流程，确保做到“谁受理、谁负责”，为提升信用卡资产质量奠定基础。

  建立外部防控机制减少欺诈

  一是加强宣传教育，提高用卡人安全用卡、信息安全保护意识，并把对持卡人进行风险提示作为长效机制，不断提醒持卡人在日常生活中妥善使用和保管好个人信息，不随意将个人身份证件或其他信息资料提供给他人，从持卡人行为上减少欺诈风险。如在办卡阶段，可提醒客户根据个人支付能力申领信用卡并合理消费，不要被银行推出的办卡优惠活动冲昏头脑；办卡时提醒客户认真阅读《信用卡领用合约》及《信用卡章程》，对不理解的条文应向银行工作人员询问，在详细了解并接受后再在信用卡申请表上签字确认；用卡阶段提醒客户妥善保管好信用卡，不要轻易借予他人使用，也不要交由服务员代刷，不要让卡离开自己的视线等。

  二是加强联防工作，建立和完善社会及行业间防范欺诈风险的联防机制。政府部门要加强风险信息沟通与交流合作，加快推进征信体系建设，完善企业、个人信用记录，健全个人信用评级制度，规范个人信用记录查询和运用。银行业协会应建立欺诈风险联动防控机制，加强行业协作、信息共享，减少因欺诈风险产生的损失。

  三是加大惩治力度，加快制定和完善信用卡产业相关法律法规政策。目前，较为权威、操作性强且威慑力强的信用卡法律制度尚未建立，现有的制度内容也不尽完善，因此也就不能充分保护消费者和银行的权益。对此，应尽快出台一整套信用卡产业的法律法规及必要的司法解释，加大对触犯信用卡法律法规行为的执行力度，增大信用卡违法犯罪的成本，震慑并惩治社会上愈演愈烈的信用卡违法犯罪行为。

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