建行推租房贷款 年轻人冷对称“信用卡就够了”

  租售并举刚喊起来，一向“嗅觉灵敏”的银行便闻风而动。

  近日，建设银行深圳（楼盘）分行与招商、华润、万科、恒大、中海、碧桂园、星河等11家房地产公司以及比亚迪、方大集团、研祥智能、兆驰等11家企事业单位举行住房租赁战略合作签约仪式，推出5000余套包括“CCB建融家园”在内的长租房源。同时，建行创新开发了20项住宅租赁业务金融产品，其中针对个人住房租赁推出了“按居贷”，成为租房市场的一大创新。

  不过，对于租房贷款产品，多位受访者对《每日经济新闻》记者表示，这种超前消费可能加大租房者的生活压力。同时，当前社会金融产品众多，租房不一定要专门的贷款产品，可以用信用卡等调剂资金，还能享受免息期。此外，有专家指出，租房贷款需要防范资金套现问题。

  建行布局万亿租赁市场

  东方证券发布的报告预测，至2030年我国租赁人口将达2.7亿人，整体市场规模将达4.2万亿元。在租赁住房政策利好不断的情况下，记者注意到，继酒店系、资本系、中介系和开发商系后，银行资本开始布局长租领域，给处于盈利和融资困境的租赁市场打开了新的发展通道。

  在战略签约仪式上，建行参与投资的2家住房租赁服务公司——建信住房服务（深圳）有限公司（以下简称建信住房）及安居建信租赁服务有限公司正式揭牌。前者由建信信托控股，后者由建行与深圳市人才安居集团合资组建。

  建行打通房企的可出租房源后，直接向比亚迪等企业推出首批“CCB建融家园”长租房源。据《每日经济新闻》记者了解，截至11月8日，“CCB建融家园”覆盖的区域包括深圳、北京（楼盘）、武汉（楼盘）三个城市，共上线了128套房源。

  其中，包括深圳润达圆庭的3个户型89套房源、北京翠微路2号院15号楼的1套房源以及武汉3家公寓的38套房源。北京翠微路2号院15号楼的唯一一套房源显示为已出租，价格为4600元/月起。此外，深圳将有更多房源即将推出。

  建行发布的数据显示，首批推出的包括“CCB建融家园”在内的长租房源共计5481套，包括碧桂园、星河地产等实力房地产企业开发的6个优质住宅小区，其中大部分是由售转租的全新房源，主要面向具有稳定居住需求的人群，提供多层次的居住选择。截至10月份，已有70多家科技型企业向建行提出承租意向。

  对于房企来说，自身的资金规模和融资模式不允许其长期持有住房。苏宁金融研究院特约研究员江瀚在接受《每日经济新闻》记者采访时分析指出，对比早期进入长租市场领域的主体，商业银行所拥有的巨大资金能力，让其能以较小的资金压力持有房地产物业。此外，商业银行较强的资产证券化水平，又可以利用租赁住房的资金流实现资金的融通。

  江瀚认为，商业银行一旦进入房地产租赁市场，将会比一般的企业更具竞争力。建设银行的布局将会起到一个示范效应，未来很可能会有其他国有商业银行、股份制商业银行、区域性商业银行加入租赁市场，甚至会带动其他非银行金融机构进入，这有利于完善租赁市场，增加市场参与者，强化市场竞争，让市场更加活跃。

  租房贷款需警惕套现风险

  除了联合房企推出可租赁房源，建行还开发了20项住房租赁金融产品。建行广东省分行已形成租赁住房购租改建、装修设施维护、租赁住房资产盘活、撮合交易与资金监管等，覆盖公司、投行、个人类产品的产品链。

  《每日经济新闻》记者从建行内部获取的一份“公司住房租赁贷款主要产品要素与房开贷对比表”显示，建行推出了住房租赁支持贷款、住房租赁购买贷款、住房租赁抵押贷款、住房租赁应收账款质押贷款以及住房租赁经营贷款等多种贷款产品。

  不过，这些贷款产品对客户有较严格的资产要求，需要其具备较强的偿债能力。并且，上述贷款发放需在4个直辖市、12个首批住房租赁试点城市，或者同时满足2.5线及以上城市、近三年GDP、城镇人均可支配收入、常住人口逐年保持正增长以及所在区域具有较大的住房租赁需求或项目已明确租赁主体的城市才有资格展开。

  据记者了解，备受市场关注的个人住房租赁产品“按居贷”已经上线。在“CCB建融家园”APP，租房者可实现线上完成租赁订单，在后台审核通过、在线签订合同后，即可申请贷款支付房租。

  建设银行深圳分行相关负责人告诉《每日经济新闻》记者，个人申请“按居贷”，需签订一年及以上的租赁合同，年龄满22周岁，有稳定收入和偿还贷款本息的能力，个人信用良好。最高贷款额度100万元，期限最长为10年，单次支用期限最长5年，且不超过租赁合同的期限和租金金额。

  据了解，目前“按居贷”产品的贷款利率为人民银行公布的同期限同档次基准利率，低于房贷利率。

  百万额度的租房贷款，资金流向如何监管？是否存在流向购房渠道的风险？对此，建设银行深圳分行相关负责人表示，“按居贷”贷款对象仅限于个人，是基于客户租房事实支付租金用途的专项用途贷款。贷款资金是通过银行受托支付给房东或出租方，银行检验收款账号是否为出租方账号，通过此手段保证贷款资金用途，防止了贷款资金被挪用。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《每日经济新闻》记者，租房贷款还需要警惕二房东转租套现等现象。中原地产首席分析师张大伟也向记者表达了类似的担忧。其表示，存在房东利用租房规则借租房贷款产品套现的可能。

  严跃进认为，租金备案制很关键，在后续租赁合同中应该有一个是否可以转租的规定，同时也要规定所在区域最高租金上限。同时资金不应经过承租者，而是根据租赁情况划转到房东或房企。对于挪用租赁贷款资金去炒房等问题，后续要设立黑名单制度。

  张大伟指出，目前很多资金流向租赁市场，需要警惕租房市场加杠杆助推租金上涨的情况出现。

  租房贷款叫好不叫座？

  租房贷款作为促进租赁市场发展的一大创新举措，引起了社会极大的关注。

  江瀚告诉《每日经济新闻》记者，租房贷款前景较好，具有较强的现实意义。在目前房价较高的情况下，在一二线热点城市买房已经成为一个较大的难题，而现阶段押一付三的租房模式其实也给租房者带来了较大的经济压力，建行的住房租赁贷款反而是另一种改变现有租房模式的办法，将租房者的租金负担以较低的成本分担到了每个月，对于租房者来说是福音。

  严跃进也表达了类似的观点。他认为租房贷款使得大城市租房者的承受能力更强，对于一些刚毕业的年轻群体来说，初期工资收入不高，需要此类贷款来“救急”。同时，租赁需求释放后，对于购房市场将起到分流作用，有助于稳定房价。

  那么，市场对租房贷款能否真正认可呢？《每日经济新闻》记者向多位具有租房需求的年轻人寻找答案，最终却意外遇冷。几乎所有接受采访的人都表示不接受租房贷款。

  具有多年租房经验的大卫（化名）在接受记者采访时直言，按其理解，租房贷款是给一些买不起房而且租房压力较大的年轻人使用的。但租不起好的房子可以租差一点的房子，如果使用租房贷款，成本无疑要增加。其认为，这种超前消费将加大租房者的生活压力。

  另一位有租房经历的吴女士同样表达了对租房贷款的担忧，她表示，如果租房还要贷款的话，什么时候才能还上呢？

  大卫指出，现在金融产品众多，租房不一定要专门的贷款产品。当下年轻人大多都有信用卡，额度从几千元到几万元不等。如果房租压力较大，可以用现金交房租，日常消费时多刷信用卡，等发工资还上就可以了。信用卡一般都有免息期，这样做会比贷款租房划算，操作起来也方便。

  据《每日经济新闻》记者了解，包括广州（楼盘）在内，租房还可以提取公积金。记者调查发现，在提取公积金租房和贷款租房两者之间，绝大多数人都选择公积金。

  当然，也有少数人表示愿意考虑租房贷款，主要目的不是出于租房，而是因为租房贷款利率低，贷款租房后可将原本用于租房的钱拿来投资理财，获取更高的收益。

  张大伟表示，银行资金进入租赁市场，并不能改变租赁市场的供需关系。特别是银行提供的贷款服务，虽然是针对部分开发商的长租房源，但租赁消费属于时间消费，居住是基本生存需求，如果租房都选择贷款，那么不仅不符合中国人的传统，也不利于引导房地产市场理性消费。当前租赁市场调控核心依然在土地与房源供应，推进租购同权，保障租房者的权益。

  对于租房者而言，更关注的是房源本身的性价比，以及是否适合自身需求，贷款的重要性远不及房源本身重要。在深圳租房多年的张萌萌（化名）在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，深圳竞争压力大，在文化传媒行业工作经常要加班到深夜，租房考虑的因素中，交通便利程度至关重要。

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