银行屡推二次元信用卡 能绑得住年轻人吗？

  网友“二次元星人”在知乎上这样写道：“作为半个二次元人，我入手了招行的火影卡和初音卡，之前还有一张丢失的中国银行的圣斗士星矢卡，目前还在寻找动漫卡。”

  像这位“二次元星人”一样喜欢动漫主题的年轻人不在少数，这也是二次元文化流行的人群基础。于是，为了迎合更多年轻人的喜好，银行信用卡与二次元合作推出联名卡成为常态。

  同时，多种无卡支付和诸如蚂蚁花呗、京东白条等模式的出现，让善于接受新事物的年轻人成了主力使用人群，这也让银行信用卡倍感压力。于是，一场流量争夺战不可避免地在银行与互联网金融界展开。与二次元合作，则成为这场争夺战的重要手段之一。问题是，绑定二次元，银行信用卡们就能绑定年轻人吗?

  对话年轻人

  招商银行信用卡中心总经理助理王钰表示，互联网公司用新的方式，让每一个接触金融、支付、账户的年龄在提前，如何在已有监管条件下，让银行信用卡去尽可能早地接触到这部分年轻人群成为目前银行信用卡的挑战。占领年轻人，其实是场“时间争夺战”。最高效的获得消费者认同，成为银行信用卡在营销策略上首要考虑的问题。研究表明，年轻一代在信用卡的使用上除了量身定制的优惠政策之外，更需要更具有情感和特色的个性化体验。

  在浦发银行信用卡看来，进军动漫领域，是与年轻消费者建立深层次的链接关系的重要途径。我国二次元产业发展迅速，市场规模及用户规模不断扩大，拥有广阔的发展潜力，且二次元用户多为90后、00后年轻群体。

  浦发银行的目标就是不断为持卡人提供超出他们期待与想象的创新体验。”浦发银行信用卡负责人说。

  为了给用户提供这种创新体验，浦发银行的龙珠卡运用AR识别技术，通过浦发信用卡APP，扫描指定AR产品，即可“召唤神龙”参与抽奖。浦发银行的这一动作，与招商银行最新推出的“扫卡召唤初音未来”的卡片有着异曲同工之处。

  其实，浦发银行在2016年时就推出以洛天依为主题十款Vsinger系列的联名信用卡。2017年7月，浦发银行又推出了以《从前有座灵剑山》、《狐妖小红娘》中卡通人物形象为卡面的联名信用卡。

  之所以与Vsinger合作，因为浦发银行看中Vsinger在粉丝中的影响力，以及其商业价值。浦发银行信用卡也成功的吸引了二次元用户。有粉丝称，争取收集十种卡片做收藏。

  殊途同归，银行信用卡都是希望通过与二次元的合作，与用户“玩在一起”， “用年轻人的语言与年轻人沟通”，从而更好地获得年轻群体的认同。

  “针对二次元消费人群，通过联名卡等多方式吸引目标客户，能够为银行提升信用卡竞争力。”易观互联网金融研究中心分析师王细梅在接受记者采访时说。

  但当记者问及招商银行和浦发银行，二次元信用卡的发卡数量及相对普通信用卡的增量问题时，这两家银行并未给出明确答复。

  流量与平台的争夺战

  易观智库的分析报告显示，我国“二次元”人群中的活跃核心用户已达5000万人，泛二次元用户规模已超过2亿人，未来二次元市场规模至少可增长至150亿。随着90后和00后二次元主力人群的不断成长，二次元也从小众文化崛起为主流文化。

  “银行推出的二次元主题信用卡，说明银行开始对二次元产业及其细分人群进行洞察，具有跨界合作及为年轻人群量身定做的特点，能够提升银行信用卡在年轻群体中的竞争力和影响力。”王细梅说。

  在王细梅看来，银行卡与二次元合作，可以在一定程度上为信用卡引流，有利于吸引二次元用户办理信用卡，提升银行信用卡在目标群体中的知名度和好感度，带动用户数增长。

  银行信用卡与二次元的合作，从表面来看是信用卡营销竞争，而深层次则是与互联网平台的获客争夺战。

  中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，支付体系的发展使得线上线下的界限更加模糊，卡片介质的重要性削弱，消费场景在支付中作用增强，信用卡业务因在搭建场景方面处于劣势而面临较大挑战。

  与此同时，相对于国外成熟的信用卡体系，我国的支付市场直接跳过信用卡的有卡支付阶段，移动的无卡支付成为我国支付领域的主要趋势。在有卡支付方面范围分为借记卡和信用卡。对于整个银行领域来讲，无论是信用卡、花呗、白条等支付方式，最终都需要进入银行的清算工作，用户还款同样需要借助借记卡这一渠道来还信用卡等。

  因而移动的无卡支付对于银行借记卡领域影响并不大。受无卡支付影响最大的是银行的信用卡领域。众所周知，随着蚂蚁花呗、京东白条等消费方式的不断发展，互联网金融产品纷纷抢占信用卡市场，信用卡市场的竞争日趋激烈。

  王钰表示，在银行信用卡刚刚普及阶段，受限于监管的要求，信用卡的准入门槛极高，对用户的年龄、收入、职业等都有严格的要求，对信用卡的用户有一定的选择性。

  然而随着花呗、白条等消费方式的出现，在将非银行信用卡的目标群体纳入自己的用户人群之后，还在争夺信用卡的目标人群。

  浙商银行经济分析师杨跃认为，信用卡市场日趋饱和，业务风险不断积聚，考验着商业银行的营销能力和经营能力。传统信用卡业务模式相对简单，面对逐渐饱和的信用卡市场以及互联网金融产品的替代，薄利多销的盈利模式难以维系。

  互联网金融在一定程度上影响了银行信用卡业务的客户渠道和消费场景。因而在王细梅看来，银行信用卡需要在获客、发卡模式、支付技术等方面加强创新以提升竞争力。杨跃认为，在客户选择上，银行信用卡要明确目标客户定位，深入研究年轻一代的消费心理、消费行为的特征，根据特定生活场景，利用个人用户消费习惯凸显信用卡功能针对性。

  同时，董希淼认为，未来商业银行信用卡需要与金融科技相结合，加大科技投入，通过数字化风险模型，积累消费数据，突破信用卡发展瓶颈。

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