“免息”的信用卡分期付款，真的划算吗？

  随着信用卡涉及到人们生活的方方面面，越来越多的人开始使用信用卡。当你申请了并收到信用卡以后，基本一两个月内就会有银行邀请你办理“免息分期”，很多小伙伴们一听就立刻心动了 ，信用卡有每天万五的利息，“免息”服务免费用资金看起来确实很划算。那么，“免息分期”真的划算吗？

  小编给大家分析一下：拿交通银行信用卡举例来说明，比如额度是30万，分期费率是月0.5%，分的期数最长是36个月。

  银行客服会这样告诉你：每月还款本金=300000/36=8333.33，每月分期手续费=300000*0.5%=1500，每月还款加一起=9833.33，算下来的话36个月总计还款为353999.88元。那么利率=年支付手续费/借款金额=18000/300000=0.06。

  实际的利率：

  可以使用rate来计算，rate(期数，定额现金流出，现值) *12=rate(36，-9833.33,300000) *12=11.08%。

  那么为什么会差这么多?其实问题在于随着本金的偿还，后期的分期手续费还是按总贷款额度收取的。是不是一不小心就被绕进去了?

  很多的人选择信用卡分期并不是由于经济紧张，而是为了提额，这也是理解错误的，这样的朋友已经走进误区了。其实信用卡分期对于提额并没有什么帮助。所以想提额的话，千万别盲目的选择信用卡分期，否则你要支付很多的手续费!银行所谓的免息，只是换了一种叫法，所以你千万不要被忽悠了!

  那么信用卡分期是给什么人准备的呢?

  1、急需购买一件物品，手头暂时紧张的人

  比如一些刚刚工作的毕业生，急需一台电脑，但是刚工作，确实是手头紧张，这样的话，如果有一张信用卡，并且额度满足的话，就可以先刷卡购买，考虑到一时半会还款压力较大，确实是可以选择信用卡分期的，这样可以解决一时的难题，好好的完成工作。

  2、普通的上班族

  能解决温饱问题，不是太富裕，但也不是太穷，对各方面物质要求高一点，考虑到还没有后顾之忧，想提前拥有一件东西，也是可以选择信用卡分期的!

  3、做理财的以及资金另作他用的

  很多做大笔开支理财的，一般在需要钱的时候往往不想打乱自己的投资计划，这时候在生活中的问题，可以借助于信用卡分期来解决。另外，如果手头的钱暂时另外他用，急需购买重要的物品，也可以选择信用卡分期!

  客服不会告诉你的一些事情

  信用卡分期不收“分期利息”是真的，但银行推销员绝对不会告诉你有一项叫做“分期手续费”的收费。直到你看到账单，才打呼，这是什么鬼?上当了!

  “分期手续费”的收取方式，是根据你的账单期数，在0.75%/期上下定价。如果你是老司机，那么也许你会想起来问客服这件事情，这时，客服的回答是这样的：“每期手续费0.75%，一年12期只有9%，比每天万五的利息要便宜多了!”听到这，你放心了，那么恭喜你，你还是入坑了!

  下面用科学告诉你手续费是否能直接和利息比较：

  因为信用卡分期和等额本息还款的“每期应付金额”相同，所以我们套用“等额本息还款”的计算方式，来推算和分期手续费等价的年化利率：

  信用卡分期公式：

  每期应付款=分期总金额 / 月数 + 分期总金额 * 每期手续费

  等额本息还款公式：

  每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

  假如贷款本金(分期总金额)相同，还款月数相同，每期应付款等于每月还款额;这样的话分期手续费就能和年化利率对应起来了。

  分期手续费那些事

  为何在持卡人看来“划算”的业务，在银行看来也“收益较好”呢?实际上，消费者选择免息分期业务，并不代表不需要付出其他费用。笔者调查多家银行信用卡业务发现，免息分期业务虽然没有利息，但需要支付一定手续费，并且免息的前提是建立在按时还款的基础之上。

  不妨这样算一笔账：以贷款10万元分3期计算，持卡人每月需支付手续费950元，总计2850元;如果把这笔10万元的贷款分成12期偿还，按照0.75%手续费费率计算，每期手续费为750元，总计支付则高达9000元。

  这两种分期贷款利率，算下来的年化利率分别为11.4%和9%，已高出一般消费贷利率水平。然而，这还不是真实成本。如果等额分期的话，手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算，并非按照每月剩余的贷款额度计算。按照IRR(内部收益率)公式算下来，10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。

  一旦出现逾期，需要支付的利息更高。目前银行信用卡还款逾期的利率普遍为日息0.05%，名义年化利率为0.05%×365=18.25%。实际上，在信用卡逾期后，有部分银行的计算方式是按日计算、按月复利的，实际年利率重新计算后为19.56%，而且这个19.56%也还有前提：还款人至少要将最低还款额还掉，不然还会罚息。

  如此算来，所谓信用卡免息分期，持卡人需要付出的费用并不低，这也难怪分期产品被银行看做一大创收利器。因此，消费者在选择分期业务时需要谨慎考虑。

  那么“每期0.75%”的手续费换成等额本息还款的话，对应的年化利率是多少呢?

  请看：按照分期12期计算，每期0.75%的手续费，如果使用等额本息还款，等同于16.21%的贷款利率。

  目前一年期贷款的基准利率是4.35%啊，16.21%年化利率相当于上浮270%!

  更何况贷款还要继续降息呢，这个年化利率都要超过四倍贷款基准利率啦。

  在买房的朋友纠结过买房贷款利率是85折还是88折的问题。看起来不高的分期手续费，折算成年化利率，的确高的吓人。

  如果作为老司机的你这都知道，客服接下来就会告诉你：“我们提供的是优惠分期手续费呢!”所以，你如果放松警惕，恭喜你，你还是要入坑。

  选取几个常见的“优惠”手续费，算出年化利率如下：

  A.每期手续费0.4%，12期，折合年化利率8.75%

  B.每期手续费0.5%，12期，折合年化利率10.9%

  C.每期手续费0.6%，12期，折合年化利率13.03%

  D.每期手续费0.7%，12起，折合年化利率15.16%

  所以即使采用基本上绝迹的0.4%手续费分期，折合年化利率依然是一年期贷款基准利率的3倍。

  以上就是关于信用卡免息分期的一些详情，小伙伴们看明白了吗？小编还是要提醒大家如果没有分期需要的话，在接到银行电话就明确拒绝吧，千万不要进坑了。

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