消费场景拓展和金融科技创新 助推信用卡的行业升级

  中国信用卡产业已走过30多年的发展历程：第一个十年里（上世纪80年代中期-90年代中期），信用卡作为一种新兴消费金融支付工具，还未能被国内大众所接受，但人们的透支消费意识已经慢慢觉醒；第二个十年中（上世纪90年代中期-2000年代中期），经过长足的发展，大众消费和理财意识普遍觉醒，民众生活迅速步入刷卡时代；最近的十年（2000年代中期-2010年代中期），信用卡已不仅仅是一张卡，不同的额度和服务更代表了持卡人的身份地位；如今，伴随着移动互联网在各个领域不断渗透，信用卡账户和卡片介质迎来了新的变化，支付手段面临着无限可能，信用卡产业或迎来新的起点。

  正是在这样的新时代背景下，8月18日，光大银行信用卡中心与国内知名财经媒体经济观察报联合发布了《2018新世代消费成长手册》，重点解读了信用卡行业发展的未来趋势，值得重视。

  未来：机遇与挑战并存

  从长期来看，信用卡的业务规模会走向以存量市场为主的竞争，但当下仍在持续高势头增长。数据显示： 2017年末，全国信用卡发卡量达5.88亿张； 2018年二季度，这一数字大幅增至7.8亿张。

  移动互联网的普及，加速了国内移动支付的兴起，但尽管如此，信用卡行业的发展空间仍然很大。一方面，我国信用卡人均持卡量在快速增长，但和欧美等发达国家相比，仍明显偏低；另一方面，信用卡在各地区发展并不均衡，一线城市和小城市人均持卡量差距依然明显。

  国内信用卡业务在维持高增长势头的同时，也面临着新的机遇和挑战。《2018新世代消费成长手册》中专访了光大银行信用卡中心党委书记、总经理刘瑜晓，他认为，作为传统商业银行中最具互联网基因的业务条线，信用卡依然是消费金融行业发展的“领头羊”。未来信用卡业务将更多依托长期、规范的经营中沉淀出的大批优质客户和积累的丰富经验，依托不同的消费场景，积极打造差异化的服务，满足居民日益增长的多样化的消费需求，谋求更长远的发展。

  双驾马车：消费场景拓展和金融科技创新

  《2018新世代消费成长手册》中，交通银行金融研究中心高级研究员何飞认为，科技赋能消费金融的趋势有三：其一，移动支付将渗透到各类消费场景中。未来移动支付在线下消费的使用率有望超过线上消费，移动支付的安全性将进一步提升，生物科技将在移动支付业态中得到更多应用。其二，物联网金融将助力消费场景建设。5G时代的到来，将使得一切与用户相关的物品，都成为金融服务触动用户的终端，物联网能够真正实现金融服务的无处不在、无时不在。其三，信用生态将与消费生态深度融合。移动信用消费有望成为主流消费业态，在此业态下，用户的消费体验将得到更大提升。

  移动互联网的普及，愈渐推动着个人生活场景的全面线上化态势。各银行的信用卡运营部门不仅需要拓展更丰富的支付场景，也需要通过科技创新提供更便捷的支付体验。此次光大银行与经济观察报联合推出的《2018新世代消费成长手册》，为我们展示出这样一种值得期待的可能：消费场景拓展和金融科技创新的相互融合促进，不仅是整个信用卡行业的一大发展方向，或许也是未来消费金融行业的一大趋势。消费场景的拓展和金融科技的创新，有望成为国内信用卡行业发展的双驾马车。

  案例：光大信用卡的万亿增速是如何实现的？

  从光大银行信用卡数据来看，2015年其发卡量突破3000万张，2017年超过4500万张。今年6月17日，信用卡消费交易额即突破万亿，而去年达到这一数据是8月份，2016年是10月份，增速惊人。

  光大信用卡量高速增长的驱动因素是什么？对国内信用卡行业发展有何参考借鉴意义？《2018新世代消费成长手册》对此也给出了有价值的回答——

  首先，开启跨界合作 ，丰富消费场景。截至2018年6月30日，光大信用卡已拓展了200余家合作伙伴。如在出行领域，和悦途出行联袂打造“ 温暖回家路”主题活动；在旅游领域，携手中青旅深入探索“旅游+金融”新模式；在新闻资讯领域，与一点资讯合力实现“千人千面”个性化用卡体验；在娱乐领域，与爱奇艺联手开创视听盛宴……为客户提前布局消费场景，提供更加便捷、优惠、安全的消费体验。

  其次，重点瞄准90后客群靶心。据悉，光大信用卡中心内部成立了90后研发中心，这在国内金融机构中可谓特色独具。光大信用卡注重与新世代人群关注的热点嫁接，为90后提供更多展现自我的机会。例如，过年期间，光大信用卡与美图秀秀APP合作为年轻人定制自己的拜年祝福，在年轻人中得到了广泛传播，收获了极大的口碑。

  再次，科技赋能金融。值得赞赏的是，光大信用卡提出了“打造一张懂你的信用卡”理念，展示出其在面对90后消费人群时的开放创新态度。而这一理念的落地支撑，其实就是科技赋能金融的典范：深耕用户大数据，精准画像，把最美好的产品介绍给客户，把最有信用的客户推荐给商户。同时，强化科研创新，引入云平台、自动化运维、人工智能等新技术，为业务和服务的功能实现保驾护航。

  光大银行作为国内信用卡行业发展的重要参与者和见证者，此次与经济观察报合作推出的《2018新世代消费成长手册》，尚有不少新颖的观点、翔实的数据和丰富的案例。这些填补空白、面向未来的前瞻性努力，展现了信用卡行业和消费人群的最新面貌，有助于金融消费的转型升级。从这一点来看，说这本书对国内信用卡行业发展具有继往开来的价值，并不为过。

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