商业银行信用卡业务盈利性分析

  对商业银行信用卡业务的盈利性进行分析，能够有效提高商业银行信用卡业务的经营质量。基于此，本文将对影响商业银行信用卡盈利质量的因素进行分析。并对提高商业银行信用卡业务盈利性的措施进行具体分析，其中主要包括增强信用卡的消费意识、对产品进行创新、提高账户管理质量以及提高风险管理能力四方面内容。

  随着我国经济结构的不断变化，目前我国已经成为最具有潜力的信用卡发展市场，根据调查结果能够发现，如果一个国家的人均GDP达到了3000美元以上，则就会出现个人消费贷款的情况，我国早在2003年就已经有部分人群达到该水平，在2006年多数人群已经达到该水平，直到现在，我国人均GDP仍然在持续增长，通过这一现象能够得出，我国在信用卡消费方面具有较强的潜力。

  一、影响商业银行信用卡盈利质量的因素

  在对影响商业银行信用卡盈利质量的因素进行研究的过程中，可以从以下几个方面进行考虑。第一方面，银行坏账率。坏账率通常作为评判信用卡使用环境的主要标准，目前我国信用卡的坏账率基本保值在安全的范围之内。根据统计调查能够发现，我国信用卡超过60天不还款的比例在3%左右，超过80天不还款的比例在1%左右，通过以上数据能够看出，我国坏账率所占比率较低。

  第二方面，活卡率，活卡率指的是信用卡的激活情况，目前我国信用卡的发放数量较多，但是信用卡的激活使用数量较少，目前商业银行整体活卡率在60%左右，虽然活卡率有逐渐上升的趋势，但是上升的幅度依然不大。如果将活卡率从60%提高到70%，那么在发放卡量相同的情况下，商业银行的信用卡运行成本就会降低。

  二、提高商业银行信用卡业务盈利性的措施

  （一）增强信用卡的消费意识

  影响消费者使用信用卡数量的直接因素就是消费者的消费理念，这也是造成我国信用卡业务与其他发展国家信用卡业务相差较大的主要原因，因此，要想提高商业银行信用卡的盈利效果，就要提高消费者的信用卡消费意识。在此过程可以从以下几个层面进行，第一层面，针对整个社会群体进行宣传，这种方式能够全面扩大信用卡的宣传范围。同时使更多人认识到信用卡对消费者自身以及国家经济发展的重要意义。同时对信用卡的功能以及适用领域进行全面介绍，使人们意识到信用卡的使用与自身生活息息相关，最终达到提高消费者信用卡熟悉程度目的。第二层面，针对具有一定消费能力的消费者进行业务拓展，这种消费者通常情况下对理财产品以及商业银行其他业务非常熟悉。银行在核对账单的过程中可以对此类消费者进行针对性的理念灌输，这种方式能够提高信用卡的活卡率，同时降低信用卡的经营成本。

  （二）对产品进行创新

  对信用卡产品进行创新，是一种提高信用卡盈利性的重要手段，首先，对信用卡的卡面设计进行创新，根据调查结果显示，经常使用信用卡的消费者大多具有一定的时尚意识，因此更加追求个性化以及时尚化，因此在进行卡面设计的过程中，设计人员可以根据当今时代下的流行因素进行卡面设计。例如，当今非常流行的手游《王者荣耀》，信用卡设计人员就可以利用其中的英雄人物形象进行卡面设计，甚至使用不同的英雄皮肤进行不同的类型设计。其次，发展联名卡，多数使用信用卡的消费者都是具有一定购物需求的，因此银行可以与消费者的主要消费场所进行联名合作，这种方式能够提高信用卡对消费者的吸引力，同时还能够增加信用卡的激活数量。最后，完善网上信用卡支付体系，随着时代的发展，网上购物已经成为当今的发展趋势，因此商业银行需要抓住这一特点进行网上信用卡管理。目前我国网上消费的人数已经达到了95%以上，并且网上消费与实体消费相比具有更高的消费冲动，能够全面促进信用卡业务的发展。

  （三）提高账户管理质量

  在对账户进行管理的过程中，第一。需要对信用卡进行额度管理，消费者只有保证良好的消费信用，才能够提升信用卡的额度，进而提高银行的利息收入。在此过程中最重要的就是对消费者消费信用的判断，需要对信用卡账户的使用风险、运行收益以及流失方向等进行全面管理，只有这样才能对信用卡的额度进行不断调整。第二，对信用卡账户进行定价管理，其中主要包括信用卡的年费、信用卡的提现量、信用卡的超支数量以及信用卡的转账数量等。对其进行定价管理的目的就是提高信用卡整体的收益情况，根据不同类型的信用卡消费者实施不同的价值策略，这种方式能够有效提高信用卡业务的盈利能力。

  （四）提高风险管理能力

  提高风险管理能力的有效手段包括加强与国外发卡机构的联系以及规范风险管理流程来两方面内容。在与国外发卡机构进行联系的过程中，需要对国外信用卡的运营模式、管理模式以及服务体系等进行借鉴，同时与其进行充分的交流沟通，不断提高自身的风险管理水平。在规范风险管理流程的过程中，银行可以使用消费者选择、消费者审核、账户管理、资产管理以及坏账管理的流程进行风险管理，这种方式能够提高风险管理的覆盖面积，最终降低信用卡在使用过程中的经营风险。

  三、结论

  综上所述，随着人们对信用卡业务盈利效果的关注程度越来越高，如何提高商业银行信用卡的盈利质量，成为有关人员关注的重点问题。本文通过对商业银行信用卡业务盈利性进行分析发现，对其进行研究，能够有效提高商业银行信用卡的盈利质量，同时降低信用书在使用过程中的安全风险。由此可以看出，对提升商业银行信用卡业务盈利性的措施进行研究，能够为今后商业银行信用卡盈利的发展奠定基础。

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