多银行调整！信用卡积分兑换航空里程惨被限

  近年来，信用卡市场发展迎来了大爆发时期。公开数据显示：

  2011年我国信用卡发卡总量为2.85亿张，信用卡人均持卡量为0.21张;

  2014年我国信用卡发卡总量为4.55亿张，信用卡人均持卡量为0.34张;

  2017年，我国信用卡发卡总量已达到5.88亿张，信用卡人均持卡量为0.39张。

  到了2018年二季度我国信用卡总量已达到6.38亿张，信用卡人均持卡量为0.46张。

  从这组数据不难看出，7年时间信用卡发卡量已实现翻番。其主要原因在于：一方面源于信用卡的便捷，另一方面或许也有赖于信用卡积分等权益的不断提升。

  有研究显示，中国信用卡2017年全年新卡发行量增速保持在20%以上;35%的中国信用卡客户在过去12个月内更换了主要使用的信用卡，其中19%是为了获得更好的客户服务。

  不过，不少人打起将信用卡权益变现的主意——转卖信用卡消费累积的航空里程就是一条路径。而为了获取更多航空里程，网络上各种刷积分的套路也是层出不穷，由此也就形成了信用卡积分套利的“灰色江湖”。

  航空里程转卖变现

  均价约1000元/万里程

  使用信用卡的人对积分自然不会不陌生，它是银行信用卡众多增值服务的一种。一般来说，信用卡积分可以兑换银行礼品。但是在绝大多数“卡友”的心中，能让信用卡积分价值最大化的莫过于兑换航空里程。这是因为，第一，用航空里程换票直接省了机票钱;第二，转卖航空里程早已是一个“常规”的积分变现手段。

  “长期收南航、新航、亚万、汉莎、美联航(里程)，有货的吼起”、“求南航34万(里程)现开”、“1100(元)/万(里程)，有需要随时联系”、“有南航39万(里程)，1000(元)/万(里程)，随时卖”……这样的叫买叫卖信息，在微信朋友圈、QQ群里此起彼伏。

  不同航空公司的里程价格略有不同，但目前均价在1000元/万里程左右，有卡友对媒体说道。至于如何交易，他表示，都是私下里联系，信用卡里程兑换都有多个受让人名额，交易后卖方拿到购买人的姓名、身份证号信息添加进受让人的名单，就可以把里程转让给该人。“据我了解，买里程一般都是热衷于旅游的人，买里程换机票比直接买机票划算很多。还有一种就是一些公司专门负责出行订票的员工，能为公司省钱或者从中赚取一些差额。”

  多家银行同时出手调整积分权益

  斩断羊毛党利益链

  今年以来，多家银行也相继调整信用卡积分兑换的权益，尽管权益有增有减，但积分权益缩水是大趋势，不少持卡人的抱怨称，银行积分政策调整很随意，侵犯持卡人利益。但业界也有声音表示，银行此举主要是针对“职业羊毛党”，对正常刷卡用户不会造成伤害。

  该人士表示，套现和套利，是这些“职业羊毛党”惯用的牟利手段。套现，指通过虚假交易，将信用卡内的消费额度以现金方式套取，挪作他用，同时获得相应的刷卡消费积分。套利，则是将套现交易获得的巨额积分，按照发卡银行的积分回馈计划，兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等，再兜售获利，或是直接将积分卖给“黄牛”获利。

  对银行来说，持卡人参与银行开展的优惠促销活动，正常地“薅积分”，再将积分兑换成各种权益，这无可非议。但“职业羊毛党”不一样，他们往往通过虚假交易等行为获取积分，并且数额巨大。

  特别是一些“羊头”被“羊毛圈”冠以“大老板(DLB)”的名号，以显示“撸羊毛”之狠。随着各类信用卡套现、刷单软件的出现，当下“职业羊毛党”不仅仅是几个人、几个小组织，而是逐渐往专业化、规模化的方向发展，形成灰色产业链。结果是，银行为广大持卡人提供的回馈以及营销投入被“职业羊毛党”截流，广大持卡人利益受损，正常的金融秩序被扰乱。

  日前,广发银行发布公告称公告称，自2018年7月1日起，每户每自然年最多可兑换5万里程;兑换5万里程需世界卡、无限卡、商旅白金卡等,而其他信用积分卡片每年只能兑换3万里程。同时,该行表示,2018年6月30日后,留学卡20分1里程兑换权益将取消,。

  随后，广发银行又发布了关于优化调整航空、商旅类联名信用卡部分功能权益的公告。公告中显示，航空类、商旅类联名信用卡每月刷卡消费享受累计航空里程或合作方积分的消费金额最高不超过客户卡片消费额度的指定倍数，且每张卡每个自然年度享受累计航空里程或合作方积分的消费金额不超过60万元。

  此外，航空类、商旅类联名信用卡商旅及境外消费由赠送额外里程/积分权益优化调整为消费满额赠送广发商城券。航空类联名信用卡生日月最高享受消费额外赠送里程优化调整赠送上限，增值白金卡上限为5000里程，臻享白金卡上限为2500里程。

  今年4月份，招商银行已率先调整了高端信用卡的相关权益。该行公告显示，新增加了2晚境外入住航空延误险，航班延误险将由4小时起理赔下调至3小时。同时，为不同卡种的年度兑换上限下调，兑换比例保持不变。而在招商银行运通百夫长白金卡积分兑换页面上已经写明，本自然年内该卡种兑换上限为5万里程以及酒店集团积分，而此前钻石、百夫长、经典白每年分别能换20万、20万、5万，合计45万酒店积分或里程，现在直接改为按户，每自然年上限一共5万积分或里程。

  兴业银行发布的《关于兴业银行航空类联名信用卡积分优惠兑换限额调整的公告》显示，自2018年7月1日起，持卡人名下同一航空公司不同层级的航空联名卡(包括东方航空联名信用卡、厦门航空白鹭联名信用卡、南航明珠信用卡)在单一自然年度内自动兑换航空公司常旅客会员里程(积分)的信用卡积分总额上限由120万积分调整为60万积分。

  此外，2018年上述航空联名卡积分自动兑换航空公司常旅客会员里程(积分)的信用卡积分仍受60万积分上限的控制；若客户2018年1月1日至6月30日期间已兑换超过60万信用卡积分，则2018年剩余月份积分将不再自动兑换航空公司常旅客会员里程。

  交通银行则在信用卡附加保险服务上有所缩减。该行公告显示，交通银行白金卡家庭旅行保险服务将自5月15日起进行如下调整，家庭旅行保险由原10项服务内容调整为3项，具体为旅行公共交通意外伤害险、航班延误险和境外旅行住院医疗险，每人每次延误赔付金额不超过该笔购票或行程消费金额的50%，取“购票或行程消费金额50%”与“2小时或4小时赔付500元/1000元”中较低者，且年度累计不超过主卡年度赔付上限。仅限航空延误和航空行李延误，航空延误仅限起飞延误。

  民生银行日前公告，自今年9月1日起，该行将对信用卡积分累计规则进行调整，9月1日(含)之后入账的交易将按照新的累计规则计算积分。调整内容第一条是调整自然月内信用卡积分累计上限。单个自然月内，按照客户名下已激活卡片(不含公务卡和消贷类卡)客户级授信额度的2倍设定积分累计额度上限，如客户当月累计的积分超过客户级2倍额度上限，超出的部分将不再累计至持卡客户的账户中。生日当天3倍积分、女人花卡周四双倍积分等多倍积分奖励、联名卡等特殊卡产品的积分累计均遵循此规则。另外，用卡活动或抽奖活动等赠送的短期积分将不再参与积分兑换航空里程业务。

  平衡收益

  银行追求商业上的可持续

  这两年，银行在信用卡市场的拼杀有目共睹，尤其是高端卡市场，百夫长卡、场景联名卡等高端卡层出不穷。然而，获客成本颇高，开卡送礼品早就是行业惯用手段，赠送机场贵宾室服务、星级酒店升级等各种高权益服务也是层出不穷。业内人士称，信用卡平均获客成本在200元至300元，加上运营等各种成本，单卡维系成本是笔不小的费用，也不难理解，高端卡为何都要收取几百至数千元不等的年费。

  银行对中高端客群的争夺异常激烈，都通过新推高权益的高端卡或提升老卡的权益，来笼络中高端客群。而高权益意味着高成本，银行需要用户刷卡消费、办理各项业务来贡献收入，以抵消这部分运营成本。当客户贡献的收入无法抵消成本时，银行就会考虑下调信用卡权益。

  业内人士认为,银行大规模调整信用卡积分权益,特别是航空里程累积的规则,主要出自控制成本和防止“羊毛党”两方面的考虑。多家银行调整方式不同,但结果一致,都是信用卡积分“缩水”。

  银行这些调整甚至导致出现了一波高端卡“销卡潮”。银行不惜冒着销卡风险,也要调整信用卡积分兑换规则,主要目的在于控制运营成本。

  不过,设置兑换里程上限和缩减计入积分商户,有业内人士分析认为,这也是出于防止信用卡“薅羊毛”行为,即是将套现交易获得的巨额积分,兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等,再兜售获利,或是直接将积分卖给“黄牛”获利。这种行为使银行支出巨大,同时使得正常持卡人的权益受到影响,不少银行不胜其扰。

  交通银行交通银行金融研究中心首席分析师许文兵说，刷卡手续费的费率已较为市场化，信用卡的发展重心已从拓展市场向平衡收益转移，以往给持卡人的权益，可以理解为拓展市场的手段，也可以看做对用户刷卡行为的“返利”。随着市场环境和目标的变化，银行逐渐开始追求商业上的可持续。

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