节前悄然下调信用卡取现额度，银行举动为何“不寻常”？

  往年春节前夕，银行往往愿意借此机会，以各种活动鼓励办卡，或是为信用卡用户增加临时额度。但近期，记者注意到，有银行反而悄然下调了信用卡取现额度。反其道而行的背后，有何原因?

  年关临近，为缓解暂时的资金压力，不少消费者会有信用卡提现的需求。

  往年春节前夕，银行往往愿意借此机会，以各种活动鼓励办卡，或是为信用卡用户增加临时额度。

  但近期，记者注意到，有银行反而悄然下调了信用卡取现额度。反其道而行的背后，有何原因?

  悄然降额

  一位消费者称，近期，其此前办理的交通银行一款名为“青年卡”的信用卡莫名被下调了取现额度，“此卡早前在授信额度范围内可以100%取现，但近期取现额度却被下调到50%，然而本人此前并无任何逾期记录。”

  为此，记者致电交通银行信用卡中心进行咨询，该行信用卡方面客服人员对《国际金融报》记者表示，“本行在去年12月已将信用卡取现额度下调到50%，目前监管较为严格，此举主要是为落实监管部门的相关要求，且不止交通银行一家机构，所有银行均需执行此项政策。”

  上述客服人员还表示，交通银行此政策并没有针对某一特定卡片或者群体，而是针对所有客户。

  那么，交通银行客服人员提到的政策具体是什么呢?

  2017年3月，《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》中要求，信用卡预借现金比例上限不得超过信用额度的50%，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇，应全额计入最低还款额。

  尽管政策已下发近两年，但各家银行落实情况不一。

  据记者了解，信用卡预借取现的方式主要分为两种：一种是现金分期业务，即将持卡人信用卡中的额度转换为现金，转账入指定借记卡(本行或他行)，并分成指定月份、期数分期归还，且普遍现金分期的借款额度接近于信用额度的100%，甚至有银行还能额外提供临时额度供客户使用;另一种为预借现金业务，与上述业务一致的是可以将资金转入指定借记卡，但预借现金的额度一般为信用卡额度的50%，且需要于下月全额归还。

  某国有银行信用卡部高级经理黄磊(化名)对《国际金融报》记者表示，“根据不同地区，相关监管政策的执行会有一定差别。整体来看，目前被严格监管控制的重点还是在现金分期业务，即将信用卡取现后再分期归还。早前，(我)所在银行的此项业务甚至曾一度被监管部门叫停。虽然近期已恢复开展，但依然处于严格监管状态，业务部门对放出的资金流向均严格监控。”

  监管趋严

  据黄磊介绍，在利润诱惑下，股份制银行、国有大行等此前纷纷布局现金分期业务。但随着业务快速扩张，市场乱象频出，很多资金偷偷流向了股市、楼市等，给银行业积累了一定风险。

  一位股份制银行客户经理对《国际金融报》记者表示，“一般来讲，年末节点算是信用卡的办卡旺季。银行出于利益考虑，普遍愿意做些活动鼓励消费者办卡，甚至增加临时额度等。目前降额主要还是因为监管趋严。”

  在记者走访光大银行、广发银行、浦发银行、交通银行等沪上多家银行网点时，多家信用卡业务经理均表示，虽然在年关节点，但目前信用卡在审核上并无松动，不仅需要详细核实客户的财务实力与征信情况，甚至不乏有银行要求提供房产证等相关资产证明。

  广发银行客户经理对《国际金融报》记者表示，目前银行普遍在严格执行监管部门的“刚性扣减”要求。也就是说，银行给客户下批一个总额度后，客户虽然可以在本行办理多张卡但却只能共享同一个额度。即使客户在不同银行分别办卡，但叠加获取额度的可能性也不大，因为客户每办理一张卡及使用情况均会体现在征信系统上，一旦办卡套现次数多了必然会引起再次办卡银行的注意，会被拒办。

  与此同时，记者对2018年上海银监局开具的罚单进行梳理发现，去年8月至10月期间，上海银监局对信用卡专项分期业务的资金用途及业务流程、发放个人消费贷款、贷款资金使用状况跟踪及监控等方面进行重点核查，并对辖内13家银行业金融机构合计处罚1040万元，对2名银行从业人员予以警告，并对相关机构有关责任人给予内部严肃问责。

  对此，黄磊也表示，“目前其所在银行每审核一笔像现金分期、汽车消费分期这种纯粹的消费类业务，在要求上相当于审批了一笔贷款，对个人的资质要求非常严格，随着监管的加强后续审核的门槛在不断变高，能够准入的人群会减少。”

  严控风险

  对于监管趋严的原因，融360分析师刘银平对《国际金融报》记者表示，“近两年信用卡发卡量迅速增长，人均持卡数量、信用卡信贷规模均不断提升，而且很多银行为了跑马圈地，甚至将信用卡的申请门槛设置得很低，给行业带来了很大的隐患。监管对信用卡政策趋严，主要是因为持卡人还不上信用卡的情况增多，导致信用卡的逾期率和坏账率大幅上升。现在要让市场回归理性，就要设置合理的信用卡申请门槛、控制信用卡授信额度和取现额度，有利于控制银行的不良率持续上升的局面，重视风险、未雨绸缪才能让信用卡产业持续健康地发展。”

  黄磊也指出，“目前监管部门已逐渐注意到行业积聚的风险，虽然一定程度上监管的趋严会降低业务的利润及规模，但换个角度讲，对银行也有一定益处，目前银行不良率在不断增高，监管趋严后会严格把控信用卡的资金流向，能够将整体的行业风险降低。”

  “监管‘围追堵截’的主要还是违规的现金流向，如果是正常的消费及现金用途还是被允许的。”黄磊称。

  上述股份制银行客户经理表示，“银行对总信用额度及资金流向的监管趋严，但对已有客户的额度整体缩减是有限的，也不排除部分客户办卡后较少使用信用卡而被收回额度授信的现象。”

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