从中信银行星云信用卡看敏捷银行的创新

  4月10日晚9点多，人类历史上首张黑洞照片在中国上海和台北、比利时布鲁塞尔、智利圣地亚哥、日本东京和美国华盛顿等全球六地同时对外发布，这是人类首次通过图像直观的看到黑洞。

  4月11日，中信银行对外发布与黑洞相关的“中信银行星云信用卡”。


  “我们持续研究用户的喜好，不停探索新的产品方向。我们注意到天文爱好者这个活跃的群体，他们对宇宙的探索非常关注，而黑洞的研究，在圈子中是最具有话题性的。”中信银行信用卡中心方面向经济观察网记者称，中信银行信用卡中心建立有快速响应的评审机制。当黑洞真正的照片出现时，团队成员快速决策，协同营运部门上线已经备好的产品。

  这正是敏捷银行的运作模式。

  当今世界市场正处于VUCA（波动、不确定、复杂与模糊性）的环境中，企业为了竞争生存，需要更加敏捷，有关“敏捷组织”的讨论和课题应运而生。中国银行业同样面临着诸多挑战，包括瞬息万变的环境带来日新月异的需求、颠覆性技术推陈出新、数字化和信息透明化进程加快以及人才争夺加剧。

  “过去一两年金融业核心指标增速显著放缓，中国商业银行平均净利润增速远低于2014年之前的水平，仅为最高峰时的三分之一，大部分银行难以实现双位数增长。”4月11日，麦肯锡全球资深董事合伙人兼麦肯锡中国区金融机构咨询业务负责人曲向军，在麦肯锡《麦肯锡中国银行业CEO季刊》2019年春季刊《敏捷银行》发布现场称，“中国银行业不仅面临同业竞争，更要应对生而敏捷的金融科技巨头的挑战。银行业敏捷转型迫在眉睫，我们期待中国银行业的变革领袖，以远见卓识和打破常规的勇气，破解敏捷转型的种种困惑，在新时代的跨界竞争中制胜。”

  从上市银行已发布的2018年财报可知，虽然多家上市银行净利润增幅上扬、不良率下降、拨备覆盖率上升，风险抵补能力进一步增强。

  中国人民银行发布的《2019年第一季度银行家问卷调查报告》显示，今年一季度银行业景气指数和银行盈利指数银行业景气指数为71.2%，比上季和上年同期均提高2.5个百分点。银行盈利指数为66.7%，分别比上季和上年同期提高1.0和0.8个百分点。


  但据中国银行业协会和普华永道联合发布的《中国银行家调查报告(2018)》显示，有七成左右的银行家预计未来三年中国银行业的营业收入和税后利润低于10%。另据中国东方资产管理股份有限公司发布的2019年度《中国金融不良资产市场调查报告》预计，2019年不良贷款额、不良贷款率将继续“双升”，未来3-5年不良资产市场规模将进一步扩大。

  “银行业已全面步入4.0时代，金融服务无处不在，但就是不在银行网点，客户脱媒趋势日益明显，跨界竞争也愈发激烈。面对内忧外患，越来越多银行选择部署开启数字化银行战略来赢得竞争优势，而敏捷是数字化转型最重要的实施手段。”曲向军称。

  虽然许多银行高管们已意识到敏捷转型势在必行，但国内金融机构的敏捷转型探索尚处在起步阶段，转型过程中也会碰到误区和陷阱，比如认为敏捷只是概念炒作、仅适用于IT或产品开发、认为可将单一的敏捷方式复制到不同部门等等。

  “在实践中，银行企业需尽早走出误区，从而有效抓住敏捷转型的巨大价值。我们认为银行可通过四种连续性路径实现转型，从小范围试点的敏捷创新试验室切入、建立独立于传统组织架构的数字化工厂、选取传统银行业务条线推动规模化敏捷转型到自上而下在整个银行开展全组织敏捷。”麦肯锡全球董事合伙人韩峰表示，至于具体选择哪条路径，则取决于银行自身数字化程度以及资源调动能力。在国际领先的敏捷银行转型案例中，已有全组织敏捷和数字化工厂都成效斐然的案例。

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