信用卡保险需完善规则

  近几年来，各家银行为鼓励信用卡消费，通过扩展合作商户、积分兑换礼物、提供附加服务等多种形式争取信用卡客户，办卡送保险也成为一种常见的银保业务合作形式。除了信用卡附加服务的人身意外保险之外，一些保险公司还针对信用卡使用过程中的风险开发了保险产品，如：信用卡盗刷类保险、信用卡保证保险、与信用卡有关联的网络支付类账户财产类保险等。

  上述保险产品，有助于减少发卡银行和持卡人的后顾之忧，也有助于为保险公司提供销售渠道，既提升了客户对银行、保险公司的服务黏性，也有助于信用卡、消费金融服务市场自身的良性发展，值得鼓励。但从保险角度看，与银行合作的一些信用卡类保险产品，从营销渠道和保险服务角度，都有一定的提升空间，值得引起业界关注。

  具体到实践中，由于保险公司并不直接与银行客户发生销售过程中的接触，因此一旦涉及到对专业保险术语的解释、格式条款的说明，保险机构仅能寄希望于具体的银行经办人员向客户予以阐述、传达，在银行自身工作任务较繁重的情况下，相关人员往往难以担当此任。因此，保险机构应该在以下几方面进一步完善规则，提升服务质量，也减少后续争议。

  一是保险机构应加强对银保合作的信用卡以及银行卡类产品的开发和研究力度，建立“适销对路”的银行保险合作产品机制。既有效地满足银行自身的相关需求，也有利于提高保险产品的社会整体认知度。

  二是针对在银行及其他机构销售的复合型保险产品，保险机构能够进一步明晰赔付规则，加强与司法实践的衔接，研判实践需求与业界认识差异的深层次原因，进一步提升行业的专业水平。

  三是保险机构应当强化对银行工作人员的前端保险产品销售行为的规范力度，确保银行工作人员在销售产品时，能够通过通俗的语言向客户讲清楚专业术语和免赔责任，同时应注意留存培训及销售保险产品时相关的书面、音像证据，以减少后续纠纷的产生。

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