防止信用卡年费陷阱应“内外兼修”

  北京的赵女士最近就遇到了一件因信用卡年费引发的烦心事儿。今年6月25日，赵女士偶然查看手机短信时，发现华夏银行给她发来一条还款通知，具体内容为：您的华夏银行标准信用卡账户6月账单，人民币680元，美元0元；到期还款日7月5日，如已还款请忽略……赵女士平时很少查看手机短信，见是银行发来的，她才特别留意了一下。这一看，让赵女士心中满是疑惑：我已经很久没有使用这张华夏银行信用卡了，为什么要还款？这680元的消费从何而来？(8月14日《检察日报》）

  如此遭遇，可以用“人在家中坐，费从卡中生”来形容。办卡主要用于绑定ETC收费，且在使用过程中，且每年消费满5笔就可以免年费，这几乎是一个免年费的套餐，然而银行2017年变更规则后未及时告之用户，在用户不知情的情况收费信用卡年费，此单方面的做法无疑于强制性消费，设置了一个事实上的“消费陷阱”，如此粗暴侵犯消费者权益的做法，自然难以避免引发消费者的强烈抵制。

  通过迅速而及时的沟通，信用卡用户赵女士挽回了损失，但暴露出的问题却亟待引起高度重视。根据《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》的相关要求，银行服务收费属于市场调节价，由银行根据实际情况自我决定。不过，银行所提供的任何一种产品或者服务，其收费价格的制定与调整，首先必须满足消费者的知情权，并且应当通过最有效的渠道进行传递。知情权作为消费权中的基础部分，得到了满足才能让消费者根据实际情况作出选择，可以选择继续接受产品或者服务，也可以选择放弃，而不是在消费者不知情的情况下构成了权益损害。

  由于个人在银行业的信用状况，与自身的信用体系息息相关，因而在利益博弈上，银行往往处于强势地位。比如赵女士若不据理力争，甚至以销卡为威胁来维权，所产生的年费若不及时结清，利滚利会带来更大的经济负担，还可能因为长期拖欠而成为老赖，沦为失信人而进入黑名单，各种权利受到更为严格的限制。这样的结果思之其恐，也让人望而生畏。正是在这种强弱分明的情况下，尤其需要通过个案反思一个问题，靠什么来避免信用卡年费之类的消费陷阱，消费者如何真正有效的保护自身权利。

  消费者 “拥有一双慧眼”，熟知规则、了解常识并能做到正确运用，作出消费选择时要理性、慎重，权利受到损害时，具备不惜代价维权的勇气、信心和必要的能力。比如为保障信用卡用户的合法权益，按照专家的建议，要关注开卡合同约定，进行年费对比并正确使用信用卡，观察和考虑银行政策调整，及时投诉不合法和不合规的行为。消费者作为自身权利保护第一道关口，确实起到无以替代的作用，无论从国外的经验还是现实的实践来看，消费者权利意识和维权能力越强，则侵权行为发生的机率也就越低，对监管方面也能起到极强的促进和约束力。但如果把防止消费权利侵害的责任，都让消费者或者被侵权人去承担，而不给予必要的规则保护和路径满足，则信用卡年费“成为糊涂账”的侵权现象，就始终难以得到根除。

  近年来，金融消费领域的权益侵害呈现高发态势，银行存款竟会“不翼而飞”、理财产品要兑付竟遭遇“翻脸不认账”；P2P跑路，消费者投诉无门……究其原则在于，外部约束力度不够，造成金融机构内控不严，违规、违法行为屡禁不止。比如在此案中，必须要解决的一个问题是，在赵女士沟通甚至威胁销卡无效后，其还有什么救济的渠道，有多少胜算的把握，手中还有何种快捷有效的利器。若没有完善的规则与完备的监管体系，则信用卡年费的陷阱，就很难建立起整体联动的防控阀。比如按照国务院办公厅印发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》的要求，应进一步加强金融宏观审慎管理制度建设，让“一龙治水”为主、“多龙治水”为辅，协同共治为根基的现代金融监管体制尽快落地。