男性比女性信用额度高20倍？苹果信用卡真的是歧视女性吗？

  继今年3月首次“官宣”后，美国消费者终于在8月迎来了苹果与高盛公司合作发行的钛金信用卡Apple Card的面世。但最近，这张“千呼万唤始出来”的信用卡却遭遇了性别歧视的指控。

  当地时间11月10日，英国《卫报》报道称，目前纽约金融服务部已经开始着手调查高盛集团（Goldman Sachs），因为正是他们为苹果提供了信用卡业务。

  美国信息技术行业企业家汉松近日在推文中称，苹果信用卡的程序存在性别歧视。“我和我妻子提交的是联合纳税申报表，居住在共同财产州（即实行夫妻共同财产制的州），而且已经结婚很长一段时间，但苹果的‘黑箱算法’认为我的信用额度应是我妻子的20倍。上诉也没有任何作用”。

  对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。

  董峥

  信用卡资深研究人士，看懂App评论作家

  Apple Card是借助苹果强大的品牌影响力，以及通过Apple移动终端的虚拟卡、非接支付技术功能，实现了信用卡形式和理念上的创新，特别是在引领NFC支付功能上，正是由于Apple Pay的介入而唤醒了整个行业对这项技术的重新认识。而Apple Card作为一张标准信用卡并不是由苹果公司来主导的，它只是提供了技术平台，真正主导信用卡业务的是与苹果公司合作的高盛银行，而支付通道是由万事达卡提供。

  信用卡的信用额度是由发卡银行根据申请人的综合信用评估，包括：性别、年龄、工作、收入、财产，以及个人纳税、公用事业费用的缴纳情况等，授予申请人的信用卡可以使用的金额，通常被俗称为可透支额度。另外，申请人的贷款负债总额、其它发卡银行信用卡总授信额度等因素，也会对发卡银行在给予申请人授信时产生影响。就是说，信用卡的可透支额度为多少，不是由持卡人自己判断的，是由发卡银行对申请人的综合情况进行评估后，给予申请人的“贷款”标准线。

  从这次两位业内大亨对Apple Card给予自己夫人的信用额度过低产生的投诉，也看到将理由定性为“歧视女性”未免有些小题大做，甚至投诉错了对象，苹果公司算是个“误伤”。就在纽约监管机构宣布展开调查后，高盛银行发声其授予的信用额度是基于客户的信誉，而不是基于性别、种族、年龄或法律禁止的任何其他因素。因为在美国的《消费者信用保护法案》中规定银行审批消费者贷款时，不得从这些角度歧视消费者。

  站在信用卡行业研究的角度，相信高盛银行是充分了解了很多实际情况，并通过信用评分系统给予了两位大亨夫人的信用额度，尽管让两位大亨极为不爽，但不会是因为性别歧视，不过却反映了两位大亨对信用卡额度的认知，也没有逃脱常人的思维逻辑。

  虽然高盛为汉松的妻子调整了信用额度，但这是一种内部具有针对性的调整，只能算是“特事特办”，不代表原来的评分系统带有“歧视性”。我本人因为信用卡比较多，申请任何一家新银行的信用卡大概率会被系统拒绝，然而可以通过内部推荐以“特批”形式进行批核，这种方式也同样不具有任何代表性。

  陈斌

  易宝支付CTO，看懂App评论作家

  数学模型自动判断申请人的信用额度造成这种性别歧视，其实这反映的是人工智能的社会伦理问题。同样情况也可以发生在医疗保险的交易方面，如果数据够多，基于机器的数学模型可以排出有潜在患病机会的投保人，使他们无法获得任何保险服务。人力资源市场也会因为数学模型过滤掉很多人，使他们无法找到工作。

  所以技术的能力必须要受社会伦理的约束，法律要根据技术的发展做出合理的规范，从而发挥技术多人类的积极作用，摒除技术可能带来的负面影响，抑恶扬善！

  你的每一个“在看”，我都当成了喜欢！