“区块”引领新发展，“链”上信用卡新未来

  作为最有潜力引发下一轮颠覆式革命浪潮的核心技术，区块链技术在包括金融领域在内的经济社会各个领域均有着广泛的应用前景，并已经得到了我国政府的高度重视。对于信用卡这一成熟而又充满活力的细分金融领域，区块链或将带来深远的影响，引领行业新发展。本文结合国内外产业实践案例，从“改变”和“赋能”两条主线，分析了区块链对信用卡支付、信贷、风险管理和客户经营等方面的影响，并就未来信用卡行业如何更好地拥抱区块链提出了发展建议。

  一、“金融+区块链”：潜力巨大

  1.区块链：备受关注的颠覆性技术

  作为继互联网技术之后最有潜力引发下一轮颠覆式革命浪潮的核心技术，区块链技术具有去中心化、开放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等特征，在包括金融领域在内的经济社会各个领域均有着广泛的应用前景。（移动）互联网技术虽然实现了信息的去中心化，却难以实现价值的去中心化，而区块链则可以做到价值的去中心化，推动信息互联网进化为价值互联网，依托区块链所构建的信任机制，使数字资产的价值在互联网上高效地流转。

  区块链的潜力已经得到了我国各级政府的高度重视。在区块链产业促进方面，国务院相关部委、各省市相继出台了相关鼓励支持政策，2016年，国务院发布的《“十三五”国家信息化规划》将区块链首次作为战略性技术写入；2018年，工信部发布了《2018年中国区块链产业发展白皮书》。在区块链产业监管方面，我国也有了实质性进展，2017年9月，人民银行发布《关于防范代币发行融资风险的公告》；2019年1月，国家网信办发布《区块链信息服务管理规定》，以规范区块链信息服务活动，对区块链信息服务的安全主体提出更明确的要求。2019年10月，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势开展了集体学习，习近平总书记就我国区块链战略发展做出了重要指示。

  2.金融领域已成为区块链应用创新的排头兵

  区块链与金融领域之间有着极高的契合度。区块链应用形态的第一阶段体现为加密数字货币，涉及货币、转账、汇款和数字支付系统等相关领域；第二阶段则体现为可编程金融，区块链技术融入智能合约，在股票、债券、期货、贷款、清算、私募股权等金融领域扩展应用。

  金融领域的区块链技术应用创新正在加速推进，已经从数字货币拓展至跨境汇款、交易结算、供应链金融等众多领域。在国家网信办的境内区块链信息服务备案清单中，除了国家外管局、深圳税务局等政府部门以及百度、爱奇艺、阿里巴巴、腾讯、京东等互联网公司的备案项目，还有许多金融机构的区块链备案项目，包括工商银行的工银玺链区块链服务，浙商银行的同有益平台、个人理财产品转让平台、应收款链平台、场外交易平台，微众银行的BCOS、金链盟区块链底层开源平台、WeIdentity，中国银联的数字凭证应用、基于区块链的全球速汇资金追踪平台，深圳壹账通的壹账链、天津口岸区块链跨境贸易平台等。

  商业银行比较早就开始关注区块链应用创新并已投入了大量资源。2015年以来，全球有超过100家银行进行了区块链应用的探索，并先后组建或参与区块链联盟，如R3、Hyperledger、以太坊企业联盟等。我国商业银行有区块链应用的占比达43%，大型商业银行均开展了区块链应用创新：工商银行于2018年3月完成基于区块链的金融产品交易平台建设；农业银行于2017年8月完成国内银行业首笔涉农电商供应链订单；中国银行于2018年9月完成国内银行业首笔区块链跨境支付交易；建设银行于2018年1月与IBM合作开发区块链银行保险业务平台，完成首笔国际国际保理区块链交易；交通银行自主研发了区块链资产证券化平台“聚财链”，并于2018年9月通实现资产证券化项目信息与资产信息双上链。

  二、“信用卡+区块链”：改变和赋能

  信用卡是全球支付和消费金融领域的主力军和正规军，同时也是金融科技应用创新最为广泛深入的细分金融领域。对于信用卡这一成熟而又充满活力的金融业务，区块链或将带来深远的影响，引领信用卡行业的新发展，主要体现为：一是区块链支付的去中心化对信用卡支付带来潜在的颠覆性改变；二是区块链对信用卡在信贷业务、风险管理、客户经营等方面进行赋能，提升信用卡经营管理效率。

  1.“支付业务+区块链”

  支付是信用卡的基本功能之一，目前，基于数字货币的区块链支付已经对信用卡支付形成一定的替代性威胁。区块链的去中心化、公开性和透明性等特点使得区块链支付可以脱离清算所和银行独立运作，大幅减少交易欺诈，节省用户处理退款的时间并赋予用户管理交易的自由。目前，区块链支付得到了用户的认可，全球区块链支付规模快速增长。在此背景下，商业银行、银行卡组织、信用卡公司以及一些金融科技公司都在积极探索支付领域的区块链应用创新。

  一是商业银行主动探索允许区块链进入支付系统的机会。花旗银行与纳斯达克于2017年宣布推出一个整合的区块链支付解决方案。中国银行通过自主研发的区块链跨境支付系统，成功实现河北雄安与韩国首尔两地间客户的美元国际汇款。招商银行将区块链应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集三大场景。

  二是银行卡组织纷纷推出基于区块链的网络支付平台和API。Visa近期推出了基于区块链技术的跨境支付网络——Visa B2B Connect，通过支持银行之间的直接交易来促进全球金融机构的国际支付。万事达卡开放了区块链API，截至2018年末，万事达卡实验室已经提交了超过30项与区块链技术和加密货币相关的专利。中国银联备案了数字凭证应用、基于区块链的全球速汇资金追踪平台，利用区块链打造一个用于连接ATM的网络系统。

  三是信用卡公司尝试开展区块链技术创新。韩国信用卡公司新韩信用卡已经开发出基于区块链技术且能够提供信用卡功能的服务，申请获得了“区块链信用结算系统”专利，涵盖消费限额设定、按月分期付款以及向商户付费等功能。

  四是各类金融科技公司积极开拓区块链支付业务。IBM、Ripple、EDT等公司搭建区块链支付平台，旨在令加密货币支付得到广泛的支持，使数字货币以更低的成本更快捷地在全球通行。支付宝于2018年6月推出全球首个区块链的电子钱包跨境汇款服务，该服务在香港电子钱包支付宝HK和菲律宾电子钱包Gcash间率先上线。PayPal和Square等第三方支付机构通过添加比特币支付选项简化了付款过程。

  2.“信贷业务+区块链”

  在信贷领域，区块链技术深刻影响了信贷业务的底层生产关系和商业逻辑，改变了传统借贷流程中各个角色的合作关系以及数据传输与获取的方式，有助于提高信贷效率，提升客户体验，增强征信评估能力，解决传统借贷中存在的痛点。

  一是通过区块链技术提高信贷效率，提升客户体验。已在阿根廷核发了900多万张信用卡的加西利亚金融旗下Naranja公司，与基于区块链智能合约的全球信贷网络平台RCN（Ripio Credit Network）开展合作，探索利用区块链技术记录各种信用额度，推出一项基于委托智能合约的点对点信用网络的试行产品，该产品可以节省相关费用，提升客户体验。微众银行通过和其他银行联合放贷的形式来经营信贷业务，通过“分布式架构+联盟链”系统的运作，将各个合作银行联合起来，有效地实现了银行间实时清算，大幅提升信贷效率。

  二是通过区块链技术提高信贷业务中的征信评估能力。区块链技术天然地在征信、信用方面具备优势，可以通过各节点信息共享构建完善的“信用分评价体系”，解决“信息孤岛”问题。目前，已有一些征信机构采取区块链技术建设征信平台，助力信贷业务中的征信能力提升。百行征信通过共建共享平台模式，利用区块链打造去中心化的信用履约和违约记录查询平台。

  3.“风险管理+区块链”

  在信用卡业务的风险管理方面，一些信用卡中心已经尝试在资金流向管控、催收业务管理方面利用区块链技术赋能。

  一是信用卡资金流向管控方面。区块链技术有助于解决资金流向监控难、贷后管理滞后等问题。2018年，招商银行信用卡中心与北京众享比特公司合作，运用区块链技术建立透明、有迹可循、不可篡改的贷后资金流向监控系统。该系统可以记录资金来源、资金输出等状态，信息由各节点进行确认生效后达成共识且不可篡改；基于区块链可追溯的特性，系统还可清晰地记录信用卡资金的流转过程。

  二是信用卡催收业务管理方面。针对信用卡催收领域的信息透明度不高、平台地域分散、缺乏有效激励体系、招标合同流程繁琐、结算周期长等问题痛点，2018年底，广发银行信用卡中心搭建委外区块链资产处理平台，实现不良资产上链、分布式派案、信息实时共享、佣金实时计算等功能，组织第三方催收机构参与，促使资产包价值传递，提升催收能力。

  4.“客户经营+区块链”

  目前，信用卡等传统金融机构的积分和优惠券体系存在着流通性不够、灵活性不足的问题，区块链技术有助于构建更具流通性、更安全的积分和优惠券系统，提高用户忠诚度和营销价值，提升信用卡机构的客户经营能力。

  银行卡组织已经关注到这一问题，并积极发挥平台作用，利用区块链技术助力信用卡机构提升客户经营能力。2016年9月，中国银联与IBM公司预演“使用区块链技术的跨行积分兑换系统”，该系统允许客户进行跨行、跨平台兑换奖励积分，客户可以使用在一家银行的积分兑换其他银行的积分奖励，甚至兑换航空公司里程或超市礼品；2017年3月，中国银联旗下的银联数据以金丘股份的海星区块链为底层基础架构，推出了一个共享积分系统，实现了银行间积分管理和积分跨行兑换。

  三、“信用卡+区块链”：未来发展建议

  目前来看，区块链技术在信用卡等金融领域的应用创新已经有了实质性进展。据Gartner判断，区块链的许多核心技术问题在3～5年内都将会有解决方案。未来，由A（人工智能）、B（区块链）、C（云计算）、D（大数据）、I（万物互联）所共同构筑的数字化时代将深刻影响信用卡业务的开展和商业运行，在这一背景下，各家信用卡机构无疑需要立足长远，未雨绸缪，积极拥抱数字化时代的到来。

  1.积极探索区块链的场景应用创新

  区块链去中心化、开放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等特点，决定了区块链适合应用在需要多方共享、高频重复、交易链条长的场景中。从技术角度看，在选择场景时还需重点考虑区块链实现自治性运营的可能性，涉及用户、数据输入、区块节点组成、新增区块创建、点对点校验、可扩展性、激励机制等要素。我国已经拥有蚂蚁区块链、腾讯区块链、微众银行、平安壹账链、万向、华为、趣链等有影响力的区块链平台，围绕特定场景已经开发出特色的区块链技术解决方案，信用卡机构在场景应用创新过程中可以考虑与这些平台开展业务合作，积极介入区块链平台，成为平台的一方。

  目前，区块链技术在信用卡的支付、消费信贷、风险防控、客户经营等场景已有不少的应用创新实践。未来，在网络发卡、场景消费信贷、信用卡资产证券化、开放银行赋能等领域还存在进一步探索区块链应用创新的空间。比如，在网络发卡和场景消费信贷领域，可以综合借鉴现有各类区块链场景平台的设计理念，优化重构商业模式和业务流程，搭建信用卡与消费信贷场景方、网络发卡合作方的平台系统，从而有效扩大业务规模，降低业务风险，提升运营效率。

  2.夯实区块链创新的技术和组织支撑

  区块链的创新应用离不开云计算、大数据、物联网、人工智能等相关信息技术的支撑。云计算具有低成本、灵活性、可扩展性和高可靠性等特点，不仅可以为区块链应用提供强大的算力支撑，处理海量客户和高并发交易，还可以帮助企业在短时间内低成本部署区块链。大数据技术拥有强大的数据存储、分析挖掘能力，有助于提升区块链的数据价值和应用范围。物联网技术有助于自动化实现各类实物数据的观测、采集、处理、传输和更新，让万物互联的信息数据上链，从而大幅拓展区块链的应用场景。人工智能技术则可以优化区块链网络的管理方式，减少确认区块链交易所需的计算能力消耗。建议信用卡机构围绕上述金融科技领域，持续加大软硬件基础设施的研发资源投入。

  在组织层面，建议从人才和载体两方面加强对区块链应用的支撑。一是加强区块链人才方面的储备，着力培养、招募、储备区块链专项技术人才和“区块链+金融”复合型人才，形成坚实的人才基础。二是以创新实验室和孵化器等载体为依托开展区块链研发应用。建议信用卡机构秉持开放式创新的理念，借鉴开放创新孵化模式，与有经验的区块链平台公司、卡组织和孵化器公司合作，成立联合实验室，孵化有潜力的区块链技术和应用创新项目。

  需要指出的是，鉴于区块链技术的潜在颠覆性、技术应用范围的广泛性，对区块链的监管要求和难度比互联网时代的监管要求更高，目前来看，我国乃至全球对区块链的监管尚处于起步阶段，未来监管政策还有很大的不确定性和完善空间。因此，信用卡机构在区块链应用创新过程中，需要特别关注区块链监管的政策动向，切实保证在合规合法的前提下开展业务创新，同时注意防范区块链技术可能导致的各类风险问题。