信用卡代偿套现产业链：中间商“赚差价”日入上万，还有人提供微信“加粉”服务

  “招POS机代理商，代还信用卡，日入万元不是梦。”《每日经济新闻记者》注意到，最近POS机厂商将目标瞄向了宅家人群，各POS机咨询群变得更加活跃了。

  “反正闲着也是闲着，不如当POS机代理商，搞点零花钱。或者你也可以买台POS机自用，包运费送到家。”小李对身份为购机者的记者表示。

  值得一提的是，小李对记者表示，客户刷卡费率为0.55%，代理商结算费率最低为0.485%，可以挣中间的差价。此外，小李还负责信用卡代偿业务，最高分润万24（代还信用卡1万元的额度，可以拿到24元的利润）。

  此外，记者注意到，除了POS机套现、代还信用卡等，还有人提供微信加粉和推广服务，这已然成为了一条成熟的产业链。

  刷卡费率0.3%至0.53%不等，还有中间商“赚差价”

  最近，小李在POS机推广群里异常活跃。在他看来，大家都在家里待着，没有额外的活动，这正是他“大显身手”的时候。

  做为一个进入POS机推广行业一年的业内人，小李觉得自己还不算资深人士。与那些将通道收入玩得明明白白“躺着挣钱”的人还有很大的差距。

  记者与小李聊天过程中发现，小李一方面从POS机入手，发展代理和商户，当他们刷卡时，自己就能拿到中间差。另一方面，通过信用卡代偿，小李还能“分润”。

  “想当你们的POS机代理商，‘政策’是什么？”记者向小李咨询，随后小李发来一大段成为他们的POS机代理商能够享受的费率，以及用户激活POS机后代理商的收益等相关介绍。

  据了解，小李所出售的POS机一台73元，其中包括5元的流量卡，有了这张流量卡POS机就可以联网了。此外，只要客户激活POS机，代理商就能得到350元的奖励。客户6个月内刷88万元，代理商奖励200元，刷125万元奖励300元，刷258万元奖励450元。

  刷卡费率方面，客户刷卡费率为0.55%，代理商结算费率最低为0.485%，中间的差价就是代理商的利润。以客户刷一万元为例，刷卡费用为55元，代理商将48.5元的结算费用给出去后，余下的6.5元就是代理商的利润。

  据小李介绍，该POS机还可以用来套现，其中云闪付单笔套现额度为3000元，支付宝微信单笔套现额度为2000元。

  除了上面的“政策”，小李手中还代理有其他POS机，这些POS机的刷卡费率和返现、押金等各有不同。

  此外，记者还了解到，目前市面上也有很多POS机是免费使用的，商户刷卡费率0.3%至0.53%不等。

  一位从业人员对记者表示，他所代理的POS机没有任何的首刷、激活、年费等隐形消费，不过用户需要交49元的押金，刷满3000元的流水后会把押金退还，相当于POS机免费，商户刷卡费率是0.38%。

  “不过这种POS机现在有点过时了，我还有手机智能刷卡套现产品，只用一部手机下载一个APP，完成实名认证，然后分享你的二维码就能躺着挣钱了。”小李对记者说道。

  帮人代还信用卡、刷卡套现日入上万

  小李说完，给记者发来了一张带着二维码的图片，并要求记者扫描二维码下载APP同时实名注册，之后就可以看到自己的二维码，扫了二维码的用户就是自己的“下线”。据小李介绍，“下线”发展用户刷卡或者套现，“上线”也能分钱。

  同时，小李还给记者发来了分润表，上面详细列举了直推、间推、二级间推的注册奖励、激活奖励等。


  “一个用户扫你的二维码注册，你分利润3块；你的用户刷卡套现一万元，你得利润6块，推广35人以上，你的用户每套现一万你得利润10块。”这是注册和刷卡奖励。

  除了刷卡套现，小李还介绍道：“用户没钱还信用卡账单，我们可以给他清账单。用户启用余额代还，还款一万你得利润10块，你推广激活35人以上，你用户还款一万你得14块；你的用户启用空卡代还，还款一万你得利润20块，你推广激活35人以上，你的用户空卡还款一万你得利润24块。”

  此外，据小李介绍，用户使用余额代还功能，需要卡里有600元以上可用额度，就可以全额还清账单，还一万手续费75元；信用卡里只需留足手续费，就可以使用空卡代还功能，全额还清账单，还一万手续费115元。

  至于为什么空卡代还一万手续费高、分利润高？

  小李解释称：“因为客户启用空卡代还，公司出钱给他还信用卡，（公司钱有成本）所以空卡还款手续费高，代理商的奖励也高。只要他一直用，我们就能一直分利润。”

  这也就意味着，用户使用代还之后，他的本期账单确实还清了，但是下期账单还是要找代还，代理商就能一直拿分润。在小李所示后台界面，记者看到今日收益为10011.13元，可提现金额为15677.18元，总收益211余万元。


  188元购买微信加粉功能，还赠送推广服务

  记者注意到，群内还提供“微信加粉”功能，需要购买粉丝的客户只需要花费188就可以获得永久使用加粉功能的权利，不限制微信号。

  “早加人脉早出单，无论做什么行业，没有客源东西再好也没人知道，只有客源多了，才会更多人关注，才会有更好的销量。”在得知是用于POS机出售、信用卡代偿时，群内提供加粉服务的人对记者如是说道。

  “这个加粉APP是一次性收费188（可以先付20定金进行安装，再付剩下的168），我们还会送价值398元的推广，帮你的产品发布到30个网站宣传，加粉APP不限制微信号，使用激活后永久可以使用。”

  随后，群里提供加粉服务的人向记者展示微信加粉APP的功能，记者注意到，这款APP可以搜索行业客源、附近客源，并可以是实现关键字搜索客源等。此外，还有引流推广服务，以及微商互粉、微商加群等功能。

  “软件安装在手机后，在软件上选择自己想要的客源，比如性别、城市区县、高端客户，还可以定位加人。搜索到客源以后，这些客户都会自动显示在你的微信里，你直接加就行了，另外还有推广功能，主加被加双管齐下。”上述出售微信加粉APP的人士说道。

  业内律师：存在三个方面的法律风险

  那么，信用卡代偿是否有风险？个人通过信用卡代偿并通过发展下线的方式分享收益获取高额利润、或者进行套现行为是否合法？

  对此，中国银行法学研究会理事肖飒在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，可以从三个方面分析：

  1.信用卡代偿业务的风险

  信用卡代偿模式下，平台先行垫付用户信用卡欠款，从而成为持卡人的债权人，持卡人随后将定期向代偿平台归还贷款。也即，信用卡持有人原有的信用卡欠款被转移至代偿平台。

  2018年5月份，国家互金专委会发布的《互联网金融新业态风险巡查公告》称，“信用卡代偿”和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用和用户信息泄露等问题。

  再依据原银监会办公厅《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，各商业银行应加强对持卡人用卡情况的监控，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

  因此，信用卡代偿的套现风险不得不防，且容易涉嫌侵犯公民信息类犯罪。

  2.通过发展下线的方式分享收益、获取高额利息的信用卡代偿行为风险

  依据我国刑法第二百二十四条之一规定：组织、领导以推销商品、提供服务等经营活动为名，要求参加者以缴纳费用或者购买商品、服务等方式获得加入资格，并按照一定顺序组成层级，直接或者间接以发展人员的数量作为计酬或者返利依据，引诱、胁迫参加者继续发展他人参加，骗取财物，扰乱经济社会秩序的传销活动的构成组织、领导传销活动罪。

  就“通过发展下线的方式分享收益获取高额利息的信用卡代偿行为”该条简单描述，我们谨慎认为，如发展下线分享收益获取高额利息的信用卡代偿行为已组成上下线的人际网络，同时，该组织以参加者本人直接和间接发展的下线人数为给付报酬依据的，则存在涉嫌组织、领导传销活动罪的嫌疑。

  3.购买POS机套现的法律风险

  《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条规定，“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

  实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

  持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚”。也即，购买POS机套现，数额较大的，将涉嫌信用卡诈骗罪等。