恒丰银行信用卡贷款暴增598%的背后：“票据之王”的转型之战

  日前，恒丰银行发布了2019年年度报告，这是该行3年来首次发布年报。此前，恒丰银行因高管落马等内部治理问题备受市场关注。

  《华夏时报》记者注意到，恒丰银行这份年报与往年不同的是，该行在经历重组后，昔日“票据之王”将零售业作为发展战略，开启了高质量发展的全新征程。

  年报显示，截至2019年末，恒丰银行资产总额为10287.68亿元，负债总额为9415.22亿元。去年该行资产质量明显改善，不良贷款总额大幅减少为149.66亿元，较上年末减少1485.95亿元。不良贷款率3.38%，较上年末下降25.06个百分点；不良贷款拨备覆盖率120.83%，较上年末提高66.13个百分点。

  截至去年年末，恒丰银行资本充足率 12.26%，一级资本充足率 9.68%，核心一级资本充足率 9.68%，分别较上年末上升23.30、23.32和23.32个百分点，全部满足监管要求。

  值得一提的是，去年该行以做大零售为战略导向，大力发展个人消费贷款，实现个人消费贷款余额较年初增长193%,信用卡贷款余额增长598%。

  恒丰银行改革重组，得到了监管部门的充分肯定。4月3日，在国务院举办的新闻发布会上，银保监会副主席周亮表示，“恒丰银行已经从一家坏银行变成好银行，市场也没有引起大的波动，非常平稳。”

  一位不具姓名的业内人士对本报记者表示：“事实上，恒丰银行变成好银行的标准不仅是盈利增长和资产质量好转，更重要的是找准了今后发展的方向和战略定位，就是做强做大零售业务。”

  “票据之王”转型大零售

  此前，恒丰银行主要以票据业务为主，被业内称为“票据之王”。公开信息显示，2013年恒丰银行原董事长蔡国华上任后，该行一大发展策略是通过同业业务进行扩张，票据业务是重点之一。

  由于2017和2018年恒丰银行并未披露年报，记者在该行2014年到2016年年报中发现，2014年末票据业务规模为1316.84亿元，2015年增长一倍至2863.43亿元，2016年末进一步增长3028.78亿元。

  数据表明，当时恒丰银行的票据业务在业内位居前列。

  票据业务是指信用机构，按照一定的方式和要求为票据的设立、转移和偿付而进行的日常营业性的业务活动。主要包括票据的承兑、贴现和票据抵押放款业务。票据业务是银行一项传统的资产业务。银行的票据业务是建立在商业信用基础之上的，是银行信用和商业信用的结合。

  然而不能否认的是， 票据业务同时也潜藏着较大的风险。票据案件牵涉银行众多，既有和票据中介合作的出资行、也有票据中介控制“同业户”的村镇银行，还有不少城商行、农商行、股份行在其中承担过桥行的角色，一旦风险暴露，往往引发相互追索的连环诉讼，四五家银行深陷其中。

  近年来，恒丰银行也涉及多起票据业务民事纠纷，案件金额合计高达数十亿。这些案件多发生在2015年至2016年，既有恒丰银行作为最后出资方，向前手诉讼追索要求承担票据或合同权利的，也有恒丰银行作为通道被其他银行起诉的案件。

  2017年，恒丰银行原董事长蔡国华涉嫌严重违纪违法，接受调查。2018年，山东银监局原局长陈颖当选恒丰银行董事长。在2019年一季度工作会议中，恒丰银行宣布把“零售金融”作为未来发展的重要主攻方向，加快推进零售战略落地。

  银行的零售业务，是指以自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。也就是说，恒丰银行从B2B走向了B2C。

  恒丰银行表示，该行本着做大零售的战略导向，大力发展个人消费贷款，截至2019年末，该行消费贷款余额140.73亿元，同比增长193%；同时适度支持刚需住房贷款，个人按揭贷款增长 241%。

  此外，随着恒丰银行转型零售业务，信用卡业务成为其转型的“利器”。年报显示，去年该行信用卡贷款余额17.09亿元，同比猛增598%。

  在恒丰银行行长王锡峰看来，2019年是该行促转型、“做大零售”逐渐起势的一年。恒丰银行制定了零售业务三年发展规划，科学谋划零售发展布局，着力打造高效便捷零售品牌。全力拓展零售客群，客户基础逐步夯实。同时，推动线上线下融合发展，实现线上线下信息、业务、服务融合，为客户提供一站式、综合化金融服务。

  千亿定增奠定发展基础

  4月22日，银保监会官网的公告显示，同意恒丰银行将注册资本由人民币112亿元增加至1112亿元。

  去年12月，恒丰银行在济南召开临时股东大会，审议通过了非公开发行1000亿股普通股股份的议案。其中，中央汇金投资有限责任公司拟认购600亿股，山东省金融资产管理股份有限公司拟认购360亿股，新加坡大华银行和其他股东拟认购40亿股。非公开发行股的价格为每股1元。

  此次千亿定增意味着市场化改革完成后的恒丰银行，资本实力大大增强。恒丰银行董事长陈颖表示，中央汇金公司、山东省金融资产管理公司、大华银行等新老股东1000亿元入股资金的注入，极大增强了恒丰银行整体实力，提振了市场信心，奠定了高质量发展的坚实基础。

  数据显示，目前工商银行注册资本为3564.06亿元，农业银行的注册资本为3499.83亿元， 中国银行注册资本为2943. 88亿元，建设银行注册资本为2500.11亿元。而 邮储银行注册资本金为869.79亿元， 交通银行注册资本金为742.63亿元。因此，恒丰银行目前的注册资本仅次于工、农、中、建四大银行，位居全国所有的银行的第5位，高于 邮储银行和 交通银行。

  上述业内人士认为：“恒丰银行注册资本达到1121.1亿元，在所有银行面临资本强约束的前提下，其未来的发展具有巨大的资本优势。”

  这位业内人士进一步表示，从股权结构的变更可以看出，增资扩股以后恒丰银行的股权结构中，中央汇金投资有限公司及山东金融资产管理股份有限公司合计持有超过86%的股权，在一定程度上为恒丰银行的发展提供了强有力的支撑和约束。

  不仅如此，这次恒丰银行大规模增资扩股，反映出中央政府和地方政府对彻底改造恒丰银行的决心，表明了对中小银行深化改革、防范银行风险的态度。

  其实，恒丰银行定增等市场化重组方案也被监管部门的充分肯定。今年4月3日，银保监会副主席周亮表示，近三年以来，特别是中央要求打好防范化解金融风险攻坚战以来，银保监会采取了一系列措施，坚定推动中小银行深化改革、防范化解风险，其中一个成功的例子就是恒丰银行。