疫情影响之下：一季度信用卡贷款下降、不良率小幅上升

  日前，银保监会相关负责人披露了2020年一季度个人住房贷款、消费类贷款、信用卡贷款的情况。

  据其透露，一季度，信用卡贷款减少3300多亿元。其中，2月减少4000多亿元，3月新增1400多亿元，月度增量已随复工复产推进由负转正。一季度末不良率较年初上升0.52个百分点。

  与此同时，本报记者查阅发现，部分银行一季报也披露了其信用卡贷款减少、不良上升的情况。

  比如招商银行2020年一季报显示，受共债风险和疫情叠加影响，信用卡早期风险上升，其他零售贷款风险也出现阶段性增加。报告期内，该行信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增加 26.91亿元。该行一季度信用卡贷款不良率为1.89%，而去年底仅为1.35%。

  平安银行一季报显示，3月末，该行信用卡贷款余额5158.63亿元，较上年末下降4.5%；2020年一季度，信用卡总交易金额7771.64亿元，同比下降3.0%。同时，受疫情导致的大面积停工停产影响，居民收入下降、消费需求收缩，该行信用卡不良率一季度出现上升，不良率为2.32%。

  不过，平安银行也指出，受疫情影响，信用卡消费金额有所下滑，该行快速反应，积极布局线上化场景，为用户提供申卡用卡、线上购物、生活缴费等全周期、多方位的线上化、综合化服务，全面保障疫情期间客户各类生活需求。2020年3月以来，信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平，一季度信用卡商城交易量同比增长13.4%。

  谈及一季度消费类贷款和信用卡贷款不良率上升的原因，银保监会有关部门负责人日前也曾表示，一方面，疫情影响部分信用卡客户的还款能力。今年一季度，全国居民人均可支配收入比上年同期名义增长仅0.8%。另一方面，信用卡贷款期限较短，不良暴露较迅速。随着经济逐步恢复，复工复产持续推进，居民就业率持续上升，居民还款能力将逐步恢复，未来这一情况将有所改善。

  天风证券银行业首席分析师廖志明在研报中亦分析指出，相比于2017、2018年的高增速，2019年信用卡的贷款总额、收入、发卡量等增速均放缓，同时激进扩张带来不良率的攀升，叠2020年一季度疫情影响，信用卡暂时处于“蛰伏期”。随着疫情改善、消费复苏，预计三、四季度信用卡资产质量将会改善，增速回到正常水平。

  事实上，面对交易量下滑、不良率上升的情况，今年来，不少银行一方面强化在信用卡方面的风险管控，一方面又加大信用卡业务的线上营销。

  “本行信用卡业务将继续贯彻全流程风险管理理念，充分利用量化工具，有效管控风险。一方面本行积极引入外部数据，利用大数据技术，持续提升风险模型的风险辨识度，对客户资质进行更准确判断，保证获客质量，持续优化信用卡组合品质。另一方面，在疫情期间本行部署差异化催清收策略，响应国家号召为受疫情影响客户开通延期 还款政策，积极应用零售催收平台进行线上化运营，引进优质外包资源，通过加大资源投入和丰富催收手段控制不良资产生成。”平安银行在一季报中指出。

  而营销方面，本报记者则注意到，除了积极与电商、餐饮等行业进行合作外，不少银行还瞄向了直播界。

  比如5月21日浦发银行发出“浦发薇娅主题信用卡”，并辅以直播间资源，通过新型消费场景开创“直播+金融”的新模式；5月17日，知名主播李佳琦在零食节的直播专场对招商银行掌上生活锦鲤节活动进行了宣传等等。

  “即使没有疫情的影响，金融产品的传统线下营销朝着线上转移也是必然趋势。但是疫情的出现使得无接触银行的理念深入人心，大大加剧了这一进程，尤其是直播方式作为线上营销的一种创新在本轮疫情中非常吸引眼球。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文此前在接受《华夏时报》记者采访时分析指出。