职业养卡存风险，银行不再闭一只眼

  一机多户POS机迎来强监管，养卡方式逐渐紧缩，而在信用卡逾期率不断攀升的大潮下，以卡养卡仍是持卡人最后的救命稻草。

  今年一季度全国信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，逼近历史最高点，信用卡逾期率也创下新高，养卡行业迎来了新的高光时刻，业务量看似增长，却实有虚假宣传暗藏其中。

  近日，中国裁判文书公布一起信用卡诈骗案，犯罪嫌疑人以养卡提额为诱饵，骗取数名持卡人信用卡交易密码，套用信用卡内资金共计1192060.75元，被判处有期徒刑十一年。

  养卡诈骗超百万

  刑事判决书显示，2017年5月至2019年7月期间，被告人张欢欢谎称可以代办信用卡、提升信用卡额度，多名持卡人选择通过张欢欢来进行养卡提额，并将各自的信用卡交易密码告知张欢欢。


  获得交易密码后，张欢欢开始利用所办理的POS机反复刷卡交易，疯狂地刷起了流水，声称这是养卡所必须的流程，由于持卡人都急需资金进行周转，因此并没有对张欢欢产生怀疑。

  事实上，张欢欢并非真正意义上替持卡人进行养卡，而是以刷流水的名义将持卡人卡内资金套用，转移到自己的储蓄卡中，持卡人不但没有养卡提额成功，反而额度被刷空，用此方法张欢欢两年时间累计套取资金超100万。

  浙江省开化县人民法院认为，被告人张欢欢以非法占有为目的，冒用他人信用卡进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。最终，张欢欢被判处有期徒刑十一年，处罚金十万，并将非法获取的资金退赔给各信用卡持卡人。

  线下养卡鱼龙混杂，多名持卡人在养卡提额过程中盲目将信用卡密码告诉他人，遭遇了信用卡诈骗，承担了巨大的资金损失风险。

  随着信用卡发卡量的不断扩大，刺激了线下养卡市场的爆发，有养卡从业者向「支付百科」表示：从今年一季度开始，业务量出现了明显的上升，有养卡需求的人开始增多，相比往年今年获得的手续费可能翻倍。

  养卡市场一片光明，却反映出当下多数持卡人所面临的的困境，迫于多张信用卡的还款压力，不得不走上以卡养卡这条路，养卡成为持卡人实现按时还款的一种有效方式。

  养卡通道正在收紧

  此前，央视曾曝光一起特大专营POS机养卡套现案，8名涉案人员通过线下商铺进行养卡提额等业务，涉案资金高达3000余万元。


  目前在线下支付市场，许多商铺打着“信用卡服务”的旗号，实则在做着养卡代还等业务，帮助持卡人进行资金周转或者偿还信用卡，从中收取一定比例的手续费。

  由于此类线下养卡缺乏相应资质，且存在形式混乱，在养卡时安全性无法得到保障，养卡时需要将信用卡密码在内的重要信息告诉他人，一旦店家跑路，刷卡资金将难以追回。

  据了解，除了找职业养卡人外，大多持卡人都会使用POS机及代还软件来进行养卡提额，利用每张信用卡还款日的不同，先用其中的一到两张信用卡套现，保留其它信用卡内的额度充足，等到信用卡还款日时，将其它信用卡内的资金用套现的方式刷到储蓄卡上，从而保证每月的按时还款。

  这样操作的优势是可以以极低的成本撬动信用卡内的资金额度，仅需付出POS刷卡的手续费，以POS刷卡一万元为例，付出的手续费成本大概在60元，费用远低于持卡人在银行办理信用卡分期业务。

  以卡养卡模式是长期以来普遍存在的现象，好处也显而易见，能够让持卡人以较低的成本提前使用信用卡内的资金，还能不影响个人征信，以卡养卡深受持卡人的喜爱，但在本质上却没有减少信用卡账单的金额，如果所欠金额较大，长期以卡养卡也会带来更大负担。

  上周银保监会发布关于合理使用信用卡的消费提示，提示消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

  目前，各大银行均在加大对养卡行为的监测，养卡诱发的虚假交易会引起银行风控系统的报警，广发银行已经采取措施对部分存在异常交易行为的信用卡进行限制，银行出手管控，或将掐断部分持卡人最后的救命稻草。