中国银行信用卡“优客分期”疑涉违规，变相突破消费信贷上限30万元额度规定

  近日，多家银行均在推广信用卡贷款业务，中国银行也在其列。一位行业知情人士解释了其中原因：一是信用卡贷款在征信上只显示消费记录，未显示贷款记录，即使资金用于购房首付，也不易引起监管注意;二是可以避开银行个人消费信用贷款“最高贷款额度30万元”的规定。

  业内人士表示，信用卡有消费额度和现金额度，若客户提取了现金额度，仍会上征信;说到底这是一笔贷款，但在征信上不会显示为消费额度或者现金额度，显示的是非循环额度。客户将信用卡贷款用于购房首付，仅显示消费记录，具有很好的隐蔽性。

  中银信用卡贷款业务“优客分期”疑涉违规

  近日，来自中国银行信用卡外包服务商中盈快贷的工作人员王优(化名)向记者透露，“为了规避监管风险，现在客户贷款买房可通过信用卡贷款来实现。”

  “一般来说，客户申请银行贷款会上征信，具体会显示客户在某银行办理的信用贷款额度、还款期数和贷款利率。以信用卡方式发放贷款，最后也是以信用卡的形式上征信，然而信用卡只会显示消费记录，虽然该笔贷款的真实用处仍然是信用贷款”，王优进一步表示，中国银行的信用卡贷款产品名为“优客分期”。

  记者致电中国银行信用卡官方客服，对方明确向记者表示，“优客分期属于中国银行信用卡业务，客户申请优客分期需要先办理一张爱家信用卡，再去线下网点办理优客分期，过程中客户提供一些申请材料即可。”该客服人员反复表示，“优客分期必须要去线下网点办理，且具体的收费标准，也都是由各分支行来执行，(我们)并不清楚具体的信息。”

  “中国银行信用卡”公众号显示，优客分期期限最长为5年，额度最高为50万元，每万元每日手续费最低仅1元，可满足客户的日常消费资金需求(包括但不限于家装、教育、婚庆、旅游、汽车及衍生消费、家电等);无抵押，免担保，到款时间快，用款超便捷。


  公众号提供了优客分期线上预约的通道，客户只需填写姓名、称谓、联系方式、需求额度以及是否为中银信用卡客户。

  王优提醒记者，“客户办理优客分期产品必须通过我们中介来操作，客户自己去银行无法办理成功，这也是中国银行提供给我们的优势。”

  另外，王优提供了一张客户“进件条件”截图，其中包括客户需要满足1年公积金，每月1200元，无负债;1年公积金/社保(不限金额)+房(按揭的可以，抵押的不可以)，别墅、商铺、花园住宅暂时不做，房净资产大于150万等。


  一位国有行信用卡行研经理告诉记者，“一般来说，信用卡除了消费额度，还有现金额度，但并非每家银行的信用卡都有这两种额度。如果客户提取了现金额度，还是会上征信的，因为说到底还是一笔贷款，但在征信上不会具体显示为消费额度或者现金额度，显示的是非循环额度，非循环额度就是一次性额度，还了后也不再会恢复额度。”

  上述中银信用卡客服人员也表示，“优客分期的额度和信用卡消费额度并不冲突，两者无任何关系。信用卡有贷款记录，应该也只会体现在信用卡的征信中，不会单独显示。按照之前成功办理优客分期的案例，若客户发生逾期未还款的情况，仍会对征信造成不良影响。”

  变相突破监管层消费信贷上限30万元额度规定

  早在2017年，监管层即规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而应采取受托支付的形式，将资金打入用途有关的账户。

  王优告诉记者，中国银行的信贷压力很大，想要把贷款额度多放一些出去，但是由于监管局管控信用贷款的额度不能超过30万元。所以，市场上很多银行超过30万元的单笔授信额度只能通过信用卡贷款的方式进行发放。

  “对于信用卡贷款来说，额度没有什么限制，有些银行信用卡的额度甚至高达60万元，像中国银行的优客分期，最高额度就是50万元”，王优进一步表示。

  针对上述情况，记者采访某行业研究人士，他认为信用卡现金额度可以提现出来，一般是在信用卡APP上操作的，APP会绑定借记卡，直接放款到借记卡上，最后再将贷款提取出来。信用卡贷款利率，一般是分客群的，优质客户利率稍低一点，资质差的客户利率稍高一点，目前年化利率不会超过18%。按月还款，一般分为6、12、18、24期，正常不会超过36期。

  一位信用卡代理秦玉(化名)向记者透露，信用卡绑定一张储蓄卡，直接提现即可，再每个月按时偿