收单外包机构常态化监管成趋势，打击电销POS“潜规则”

  近日，中国银联发布《关于切实履行收单外包机构管理责任坚决整改违规拓展商户等行为的通知》（以下简称《通知》）。针对个别收单机构及其外包机构虚假宣传、冒用其他机构、违规扣除商户交易资金等行为，中国银联业务管理委员会秘书处已约谈相关收单机构，并责令其全面自查，举一反三，彻底整改。同时，中国银联重申四大工作职责，要求收单机构严肃落实。

  收单外包机构常态化监管成趋势

  以《通知》内容来看，收单外包机构管理职责主要集中于对外包机构的管理，以及对商户和终端的管理（图1）。其中涉及对外包机构的管理细则多达6条，包括审慎选择外包机构并做好尽职调查、明确告知外包机构禁止事项并加强管理、加强外包机构风险管理、监督外包机构切实履行消费者权益保护、有效落实对外包机构的监督检查、不得与严重违规外包机构开展合作。

  加强收单外包机构风险管理刻不容缓。《通知》就加强外包机构风险管理方面，强调收单机构应对外包机构拓展的特约商户建立更严格的交易监测机制，结合伪冒欺诈、移机、套现、网络赌博、电信诈骗、洗钱等可疑交易特征建立监测模型，设置更严格的预警阈值，并做好对同一外包机构同一批次入网商户的关联排查。对于可疑交易，收单机构应通过短信、电话、客户端软件等进行交易确认和风险提示。还应通过交易限额、加强回访检查等手段强化对外包机构拓展特约商户的风险管控。

  可以发现，在上述这些可疑交易中，大部分与近期各部委重点关注的电信网络诈骗治理有关，公安部曾在新闻发布会通报，2021年1至5月，全国共破获电信网络诈骗案件11.4万起，打掉犯罪团伙1.4万余个，抓获犯罪嫌疑人15.4万名，同比分别上升60.4%、80.6%和146.5%。

  支付服务为电信网络诈骗及其产业链上延伸出来的套现、网络赌博、洗钱等犯罪问题环节提供资金流动支持，收单机构及对应的外包服务机构或主动或被动参与其中，为犯罪团伙提供了可乘之机，部分机构也为此领到了巨额罚单。2020年10月10日，据中国人民银行官网信息，收单机构商银信被罚11597.79万元，而其受罚原因中亦包含：未严格落实特约商户实名制、存在资料不实商户，为及时发现处置特约商户转接支付结构的情况，为非法集资平台直接提供支付结算服务，在互联网支付业务中未按规定管理特约商户资料，在互联网支付业务中未按规定管理特约商户信息管理系统商户资料信息等。

  在违法特约商户提供的巨额交易利润的驱使下，部分收单机构铤而走险，弱化外包机构风险管理成为近年来我国内电信网络诈骗、跨境赌博等违法案件高发的导火索之一。因而加强外包机构风险管理刻不容缓。

  收单外包机构备案制管理开新局。2020年9月16日，中国支付清算协会收单外包服务机构备案系统上线，2021年6月30日前为最终备案截至日期，而对于未在规定期限内完成备案的外包机构，收单机构应在确保商户服务延续性的前提下，有序终止合作。

  中国支付清算协会外包机构备案工作相关负责人表示：“未来，协会将对违法违规的机构和人员予以惩戒，情节严重的也会取消备案。收单机构要高度重视合作外包机构备案工作，严格遵守备案工作要求，在确保商户服务稳定性和延续性前提下，与未在规定时限内备案的外包机构有序取消合作。协会将把收单机构落实备案工作要求情况纳入自律检查范畴，压实收单机构主体责任。”

  另据，易观资讯发布的《2021年第三方支付收单外包服务机构备案专题报告》预计，无法实现备案的服务机构在未来或将逐渐退出行业，市场参与者数量的减少或为备案成功的机构带来全新的市场发展机会。与此同时，备案制度推行后，收单外包服务行业的内外部发展环境趋于健康化发展，行业内的恶性竞争开始减少。

  打击电销POS“潜规则”

  《通知》中，对商户和终端的管理细则共计3条，包括落实商户真实性管理责任、加强支付受理终端管理、强化商户风险防范意识。

  其中，在加强支付受理终端管理方面提到，收单机构要加强支付受理终端管理，自主完成支付受理终端主密钥的生成和管理。要全面掌握委托外包机构布放终端机具的准确位置，确保其不通过网销、电销、“货到付款”、收取“押金”等一切形式直接和变相买卖POS机等业务受理终端。

  这一点亦契合近期中国人民银行营管部对支付机构发出的支付风险提示中提到的个别外包机构在特约商户推荐中，诱导客户以刷卡消费形式扣取POS机具“押金”，并反复更改“押金”收费规则等乱象。

  支付终端是线下支付业务开展的重要渠道，也是衔接众多小微商户的交易拓展的关键工具，其应被严禁通过网销、电销等形式买卖，而在实际业务拓展中，部分外包机构销售人员不仅漠视行业要求，还借以“零扣率”“秒到账”等充满误导性或者违法违规的宣传术语推广网销、电销POS业务，这亦伤害到不少商户的直接利益，同时也可能会导致支付机构之间出现恶性竞争。

  眼下的支付行业，从源头遏制电销POS等违规买卖，强化加强支付受理终端管理的重要性突出。此次银联以行业重要参与机构的角度，强化、整治业内乱象，亦能在很大程度上助力支付行业构建更加健康、有序的发展环境。