揭秘代理中介猫腻：“代理维权”全程暗藏风险

  不久前，中国银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶斗争有关工作的通知》，将骗保退保黑产列入“扫黑除恶”常态化范畴。而在此之前，据媒体报道，北京、深圳、广东、湖南等地银保监局通过以案说教、风险提示，提醒消费者莫要轻信“代理全额退保”“反催收联盟”，应通过正规金融机构维护合法权益。这些打着“退保退息”“征信洗白”“债务重组”“费息免除”旗号的代理中介组织严重扰乱了正常的金融秩序，侵害消费者合法权益。消费者一旦轻信，不仅遭受钱财损失，还将面临信息泄露、信用蒙污甚至触犯法律的风险。

  揭秘代理中介猫腻：编造故事，伪造材料，恶意投诉

  代理中介通过短视频平台、社交网站、微信群等渠道发布虚假广告，谎称可以“100%退保”“消除征信不良记录”“停息挂账”并展示大量“成功案例”吸引消费者入套。事实上，代理中介组织无任何资质可言，维权承诺如空中楼阁无法兑现，“代理维权”处处藏猫腻，严重损害消费者权益。

  代理中介组织深谙银行及监管机构处理投诉的流程和规则。其惯用伎俩包括“传授”欠款持卡人谎称因生病住院、伤残无业、服刑服役、执行军事机密任务、疫情/洪涝灾害等原因未能及时还款，并伪造居委村委、医院、国家机关的相关公章及证明材料。一边教唆持卡人无视合约拖欠还款，一边拿着这些伪造的材料恶人先告状，利用各种消费者权益保护政策向银行以及监管部门施压。银行在处理这些投诉时发现，投诉函通常使用统一的内容模板，有时连错用的标点和错别字都一样。

  根据持卡人的“业务需求”，代理中介向持卡人提供“明”“暗”两种“维权”服务方式。“明”即代理中介代持卡人提交投诉材料，并且能提供得出持卡人签署过的委托书，“光明正大”地与银行谈判；“暗”则指代理中介在幕后从材料到话术指导持卡人本人与银行周旋。不仅扰乱了银行正常业务的开展，挤占了其他持卡人的金融服务资源，还占用了很多监管宝贵资源。

  “代理维权”全程暗藏风险，消费者请擦亮眼

  利用部分消费者心存侥幸的心理，代理中介组织明目张胆地将手伸进金融消费者的口袋。显而易见的是，“代理维权”不能从根本上改变持卡人和银行的借贷关系，无法解决逾期失信、承担罚息的问题。“代理维权”暗藏风险，消费者的盲目轻信，不仅加剧负债，还有可能要承担法律风险。

  风险一：涉嫌违法，代价高昂

  根据相关法律法规，代理中介伪造国家机关公文、证件、公章并代理投诉银行，涉嫌构成伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪，而持卡人对此行为知情同意，也可能作为共犯被追责。甚至如果持卡人以本人名义提交上述材料的，则可能作为主犯论处。

  风险二：钱财损失，增加债务负担

  据媒体报道，代理中介消除征信不良记录每条收取1000～3000元不等；“反催收”服务收取相关费用的10%-70%佣金；“退保黑产”代理的费用基本是退回保费金额的20%至60%……同时代理中介会让持卡人预先支付服务费，并谎称协商不成功可退款。但往往事没办成，再找他却发现自己已经被拉黑了。

  除此之外，持卡人参与伪造材料、恶意投诉银行，很有可能被代理中介抓住把柄反咬一口，以此要挟持卡人在指定渠道办理贷款，一不小心便陷入套路贷更是得不偿失。

  风险三：失信风险，生活消费处处不便

  代理中介谎称“协商还款不会增加利息不影响征信，甚至还可以消除征信”。持卡人被误导后，原有的还款计划被打乱，延误还款时机不仅信用产生污点，久拖不还还有可能存在被列入失信被执行人名单的风险，在交通出行、高消费、购买不动产、装修房屋、购车、子女受教育、保险理财等方面处处受限。

  风险四：信息泄露，防不胜防

  在代理中介的要求下，消费者需提供身份证、手机号、银行卡、家庭住址等个人信息。这些信息被不法分子获取后，有可能被转手倒卖，甚至被滥用违规办理金融业务，存在极大的安全隐患。

  维护权益的正确打开方式：与银行正规渠道保持良好沟通

  寻求代理中介“代理维权”舍本逐末，弄巧成拙。将自身的合法权益作为不法分子行骗的“嫁衣”，维护金融消费者权益的正常通道被恶意投诉所霸占，必将损害全体金融消费者的合法权益。对此，交通银行信用卡专家建议持卡人通过银行官方渠道维护合法权益。如果因疫情、自然灾害等原因，一时资金困难影响还款，持卡人可通过银行正规渠道求助，银行可为持卡人提供协商还款方案帮助持卡人渡过难关。对于费息收取、保险办理、征信不良记录存在异议的，也可在依法依规且符合契约精神的前提下与银行协商处理。

  同时，持卡人应该量入为出，适度消费，不追求高额度，拒绝以卡养卡，懂得“有借有还，再借不难”的道理；同时下载交通银行信用卡“买单吧”APP，及时了解账单信息，按时还款，养成良好的金融消费习惯；如手机号码、邮箱等联系方式发生变化，及时联系银行变更，确保能第一时间收到银行的信息，保持顺畅的双向沟通；个人重要证件/信息如身份证号码、手机号码、征信报告等勿提供给第三方。