代还、代协商延期、停息挂账等“黑产”抬头 多家银行升级信用卡还款风控

  还款有压力，逾期风险高？信用卡代还、代协商还款的坑可千万不要踩。

  受到疫情反复、经济下行的影响，不少信用卡持有人的还款能力承压。基于此背景，《华夏时报》记者在多个社交平台发现，信用卡代还、帮助协商还款的“服务”开始抬头。同时，近日多家银行加强对信用卡交易的管控，限制非本人还款等行为。

  有律师提醒，代还、帮助协商分期还款、低息还款通常需要消费者的个人信息甚至信用卡核心信息，有诈骗、侵权、被盗刷等风险。分析人士指出，解决此类问题，一方面消费者要提高风险意识，另一方面银行也应关注信用卡业务扩张过程中的大额授信问题。

  “黑产”抬头

  “不要再以贷养贷了，停息挂账，停止催收，最长60期无息还款，我们帮您解决信用卡逾期问题。”

  “信用卡代还，逾期可还，空卡可还，免费使用，免费代理。”

  记者在某社交平台搜索“信用卡逾期”，弹出来几条颇有诱惑性的宣传语，而其ID名多包含“债务协商”、“债务处理”、“代还”字眼，甚至有的以“XX法务”自居。

  信用卡逾期往往相伴而生的是高额利息、滞纳金和征信记录的影响，为了保持良好的信用记录及少交利息，免收银行催收干扰，很多持卡人很容易被此类业务吸引。

  解决信用卡逾期，这样低成本的捷径可走吗？

  《华夏时报》记者通过调查发现，此类解决信用卡逾期的“中间商”业务基本上可分为“信用卡代还”、“帮助协商分期还款、低息还款”两大类，但其中风险不容忽视。

  “几分钟就可以搞定，晚上你就能看到还了多少了。”一位做信用卡代还业务的中间商向《华夏时报》记者介绍，通过下载其APP，注册后绑定银行卡进行“智能还款”，将卡内余额进行“循环消费”，就可以把当前账单推迟到下个月还，“当然，你要是下个月还还不上，还可以用这个平台继续这样操作。”

  “每一笔消费都有积分，和POS机刷卡是一样的，只不过用POS机倒卡是手动档，这个是自动档。”信用卡代还的本质仍为套现，通过套现的方式将资金取出还给中间商，这样持卡人就免除了当期逾期的压力。

  也有兼职某平台代还业务的人员向记者介绍，作为代还平台代理商从事代还业务，订单5000元以内、500-20000元、20000-100000元、10万元以上，他们分别可以获得0.8%、1.2%、1.5%、2%的佣金。也就意味着代还一笔5000元的订单可以获得40元佣金，代还一笔14万元的逾期订单，代理人员可获得2800元佣金，代还金额越大利润越高。

  但由于从事该业务的多为小平台，没有明确的约束和规范，对代还的及时性要求较高，且需要代理商投入自己的资金，其风险也随之产生。记者注意到，投诉平台上代理商对此类平台的投诉不在少数，有平台威胁恐吓代理商“如果完成不了，不仅你的资金会被我们做慈善，你的征信也会受到影响，你的亲属也会受到牵连”。

  从持卡人和代理商两头赚钱，代还市场的乱象可见一斑。

  而“帮助协商延期还款、低息还款”的方式常被冠以“XX法务”“XX法律”等专业的名称，也与其深谙银行催收、还款的逻辑有关。

  据介绍，其业务覆盖全国，各银行信用卡、支付宝花呗、美团借款等逾期业务均可接单，且可以查验贷款合同的合法性，为客户详解违规催收、违规贷款利息等相应法律。

  “不要你的银行卡密码，你只需要提供手机号、家庭地址、邮箱等给我们就行。”本报记者从某社交平台与几位帮助协商延期还款的业务人员取得了联系，在与该他们沟通中得知，该业务的逻辑是通过帮助持卡人编造困难处境，伪造相关材料，并诱导持卡人在投诉平台投诉、保留催收录音等方式，反复向银行施压，以此达到低息还款、分期还款、停息挂账的目的，据宣传，最长可分期60期。

  对于众多持卡人担心的影响征信问题，其中有中间商向记者保证：“只要期间不再逾期，征信记录会在1-3年自动消除。”

  费用方面，一中间商向记者表示，不足2万元的账单按照1500元收费，“金额太少了，没有处理的必要”。另一中间商的收费则相对优惠，低于2万元的统一收费1000元，2万以上按客户金额的7%收费。

  代还服务风险高

  北京德恒律师事务所合伙人律师刘扬提醒，持卡人利用代还机构还款，还款后再借出，其本质上仍是拆东墙补西墙的行为，与多张信用卡相互套现还款并无二致，有可能面临骗取贷款罪的刑事风险。

  “这些信用卡代还服务商本质上提供的仍是类金融业务，和小贷等性质类似，在没有相关金融牌照的情况下，有非法经营之嫌，如果明知道客户没有还款能力，以帮助还款的方式使得客户能够继续使用信用卡，有可能构成骗取贷款罪共犯。”刘扬表示，当前对网贷、小贷等管控力度也一直在增加，应当对此类现象抓早抓小，露头就打，避免发展壮大，给银行机构造成更大损失。

  在代还、帮助协商还款的过程中，记者注意到，通常需要持卡人向服务商提供身份证号等个人信息甚至信用卡CVN2、CVV码等核心信息，极易造成信用卡被盗刷。

  信用卡资深人士董峥也提示了信用卡代还的个人信息泄漏风险。他表示，持卡人在进行养卡、代还等行为时，必然要把卡的信息交予他人，即便卡片拿在自己手里，信息也已经完全泄露。“而且此类行为只是短时间暂缓了逾期问题爆发，长期来看并没有从根本上解决问题，反而可能加剧其债务危机，一旦代还的资金链断裂，还会引起债务逾期。”

  “如果不能好好监管这些中间商，将会培养出大量的老赖群体。”全联并购公会信用管理委员会专家安光勇向记者坦言，中间商以盈利为目的，并非是为客户的长远考虑的，此类行为往往伴随着严重的副作用，让客户依赖这种偏门的方式来解决眼前的问题。

  而相比信用卡的逾期费率、最低还款费率，信用卡代还的手续费确实比较有诱惑性。以某股份行信用卡为例，当期账单最低还款10%的利息为2%，且循环计息，12期分期的年化利率为14.5%，而代还手续费则每笔只需要几元钱，按照记者寻找的中间商提供的报价计算，如果该笔账单依据可还金额分10笔归还，手续费只花费20元钱。

  支付行业专家金之聿认为，信用卡套现的费率极低，信用卡代还在中国没有价格优势，往往成为个人信用卡额度不足情况下的一种补充，而这种补充又往往是在个人已经无法从正规金融渠道获取信用支持的情况下发生，本质上是“居民加杠杆”的一种放大，监管应当予以重视和警惕。

  银行方面，董峥指出，信用卡套现现象猖獗，也与一些银行因为受到市场的压力，为了扩大市场规模，采取大额授信方式，或者信用卡+贷款的方式以达到获客的目的有关。

  “银行也应当针对此类现象建立相应的风控机制，可以借鉴北京交通app的违章消分业务，一张信用卡只能对应固定人数的非本人还款。因为完全拒绝非本人还款也非长久之计，但如果太多的不特定人员代还，肯定是不符合常理的，这块制度要设计好，既能方便真正信用良好的客户非本人还款，又能防范信用卡代还等业务的继续蔓延。”刘扬建议。

  “发卡银行一方面要落实‘授信刚减’政策，另一方面也要改变靠大额授信获客留客的经营思想，同时需要研究和提升信用卡业务对传统金融业务的作用，以适应日新月异的市场变化。”董峥表示。

  而银行也已开始打击和管理代还乱象。

  近日，包括工商银行、光大银行、中信银行在内的多家银行均对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布风险提示用卡安全等方式。如有银行对历史交易中存在他人代还情况的持卡人做出了风险提示，并根据持卡人交易、还款等情况做了不同处理，违规情节严重者做封卡处理，不严重者做降额处理。