“房贷断供”与信用卡债务逾期的“风马牛”

  【事件回顾】

  近日，由于一些在建商品楼的“停工”与“烂尾”现象与日俱增，多地业主掀起一股房贷主动“断供”大潮，且愈演愈烈。而“房贷断供”的话题也引出了部分持卡人对信用卡债务逾期的另一观点：信用卡业务是发卡银行的投资项目之一，信用卡债务逾期所造成的损失是银行投资过程中需要承担的风险。“房贷断供”问题与信用卡逾期问题是否可相提并论，值得思考与讨论。

  “房屋断供”的应对方式，易为个人信用带来不良影响。虽然“房贷断供”属于金融业务范畴，但要想彻底解决该问题，仅凭业主自身是无能为力的，还需由相关政府部门以及开发商协力完成。因为购房本身是一种商品买卖行为，一般正常的消费行为是“货款两讫”，俗称“一手交钱一手交货”。但房屋是一种特殊的商品，部分商品房采取“预售制”，即业主自签约后，可以选择全额付款，也可以选择向银行申请房贷分期付款，开发商在未来约定时间内将房子交予购房业主从而完成交易。

  对于消费者来说，消费目的很明确——付款后要得到相应商品，是采取全额还是分期支付的方式，由消费者自行选择；对于商品生产方来说，将合格商品通过“货款两讫”的形式交予消费者，不得拖欠违约。但商品房“预售制”为某些开发商“停工”和“烂尾”埋下了隐患。在经济较好时期，绝大部分房屋能正常交付。但随着近几年国家对房地产业实行限制政策，加之疫情影响，很多开发商在资金方面出现了严重危机，导致“停工”“烂尾”现象加剧。消费者支付了首付款，并保证每月按时偿付房款，却发现所购房屋完工交房竟是遥遥无期，部分购房业主因难以承受开发商违约带来的损失，冒着违约导致个人征信受损的风险，选择“房贷断供”。

  由此可见，“房贷断供”是业主采取地应对开发商违约的极端处置方式，无论是何种原因导致“停工”，以至于“烂尾”，均为开发商先做出的违约行为。但对开发商一方制约有着较大难度，相反，一旦业主采取“房贷断供”方式，易为个人信用带来不良影响。

  正确认识发卡银行与信用卡用户的关系。从“房贷断供”话题也引出了部分持卡人对信用卡逾期的另一种观点，呼应了“房贷断供”的论调，即信用卡业务作为银行“投资”项目，要承担投资所带来的“风险”，而因持卡人没有能力按时还款导致银行预期未偿还余额增多，是银行“投资”信用卡业务需要承担的风险。这一错误观点其实是混淆了信用卡持卡人和发卡银行的关系。

  信用卡作为银行的小额信贷消费产品，用户在申请时即与银行签署了借贷协议，银行向用户放发不同授信额度的信用卡，用于消费支付使用。与其它银行贷款业务不同的是，信用卡是以用户个人信用为参考指标的金融贷款业务，并以其个人信用作为还款保证。

  简单来说，在借贷关系中，向他人“出借”钱款的，被称为债权人；向他人“借入”钱款的，被称为债务人。借贷双方通常需要签署借贷契约，包括借贷双方当事人的名称、借款币种金额、借款期限、利息约定、违约金约定、签约时间，以及借款人亲自签名。款项的交付还需要有往来凭证，同时更需要对于款项出借的安全保证，如实物抵押、票据质押和担保人三种形式。

  信用卡业务是典型的银行小额信贷业务，面临着自身作为债权人与用户作为债务人的关系。作为债权人，要考虑到所发放贷款的债权安全，包括贷款到期的收回和利息的偿付，而债务人则负有向债权人偿还所借钱款本金并支付利息的义务。因此债权人有向债务人了解其收入能力、财务状况，以及其它负债情况，以判断其是否具备按时还款的能力。

  信用卡业务是金融信贷业务并非“投资”。部分持卡人将银行的信用卡业务说成是银行的一项“投资”项目，甚至还以股票、理财投资来混淆概念，其实并不理解何为“投资”。投资，通常是投资人对被投资人或企业进行资金投入，但并不是借贷后形成债务关系，投资人与被投资人是共担风险的，损失由两方承担。

  投资人与债权人的区别在于：

  一是投资人拥有的是所有权，债权人拥有的是债权；

  二是投资人不能退股，只能转让，债权人在债权到期后，可以向债务人请求连本带利偿还；

  三是投资人拥有公司股份就可以参与公司决策，债务人拥有债权，企业与决策权无关；

  四是投资人享受投资股份的分红，债权人收取贷款本金生成的利息。

  由此可见，银行开展信用卡业务是金融信贷业务，通过向用户发行信用卡，一方面满足大量用户便捷支付的需求，另一方面也满足了部分用户需要小额信贷资金的需求。同样，银行也通过开展信用卡业务的经营实现其价值，获得相应业务回报。即便银行经过评估是否开展信用卡业务，也只取决于银行内部对于开展某项金融业务能否获得收益的判断与经营，但信用卡业务与用户之间只是借贷关系。上文提及的持卡人观点是在为自身无力偿还债务寻找理由而进行的诡辩，并不能影响发卡银行对违约持卡人进行债务催收。当然，持卡人未按期还款的确会使银行信用风险，但信用风险和投资风险不可混为一谈，违约持卡人需认识到这一点，正视因自身原因导致信用卡逾期所带来的一切问题。

  此次因开发商“停工”“烂尾”所引发的购房业主“房贷断供”问题，与某些用户信用卡逾期问题性质并不相同。“房贷断供”的业主遭遇了房屋“停工”或“烂尾”，尚属于受害者；而信用卡逾期是由持卡人错误的消费观、用卡观造成的，与“房贷断供”实属风马牛不相及的两个问题。